眼看着就要双十一了，她姐的朋友们在群里轰轰烈烈聊着美容仪选哪个。
点开她们分享的链接看了看，发现好多产品下面都有花呗分期。有不少还有分期免息，看起来还挺吸引人的。
为了在双十一的时候买到性价比高的心头好，很多人会考虑花呗、白条，信用卡、借呗等产品周转。
不过百分之九十的人，可能不知道这些产品背后的真实年化利率水平，到底怎么样？
类似“总手续费2.5%”的花呗分三期，听起来费率不高，实际年化利率达到了16%。
要知道，理财想要赚到这么多，可就太难了。
还有，这背后的信用风险被很多人稀里糊涂忽略了。
很可能不知不觉，你以后贷款买房买车，利息就比别人多了不少，甚至无法从银行拿到贷款了，只剩下懊悔要—要是我早知道就好了。
她姐今天带大家设计不踩坑、最省钱的双十一购物用钱方案！
先说这个很多店都有的免费分期活动吧～
我点开了这两年比较火的某款美容仪，发现页面红字标注：12期0息。
看起来还不错，基于和各种商家斗智斗勇的经验，她姐还是保持了警惕。我猜，emmm，这个优惠里面会不会有一些掺水的套路？
比如说， 有没有可能像某些平台一样，虽然标注是免费分期，但是利息不收了、改收分期服务的手续费？
又或者说，假如我使用免费分期服务分了三期，分期是免费了，但是因为第一次付尾款的时候，我实付一千，那么双十一的叠加优惠券每400-50就少用了，等于还是出钱了。
不过，再三和几个大店铺的客服确认，我可以告诉大家，淘宝的花呗免息没有这些套路。
也就是说呢，买了花呗免息的商品，总共还的款，正好等于商品售价，而且还能享受到原有的各种优惠。
这件事背后是这样滴：
标注免息的商品，代表商家已经帮你把分期的利息补贴了。这是一种服务和促销方式。
它的好处呢，一方面，顾客能没有太大压力下，拿下喜欢的商品，另一方面，商家也能促进产品的销量。
她姐觉得，如果是真正刚需、高频、能促进生产力的大件，大家可以放心的抓住这次免息机会啦！
但是呢，还有一些商品，它的分期服务，仍然是有手续费的。这部分我们可以放心的使用花呗吗？咱们往下看不要换台！要涨姿势了。
花呗、白条的真实利率是多少？
在我们日常使用的免息期内，花呗免息期和信用卡的免息期，都是没有利息的。
但分期购物，商家没有提供免息服务的情况下，分期就都有手续费了。
咱们还是继续在实战中涨姿势。
我逛了逛今年双十一预定成绩不错的雅诗兰黛旗舰店，据说其某款眼霜，预定10天，卖出了超过50万瓶，这个量是正常全球年销量的四分之一。
来到这个爆款的界面后，发现他家眼霜没有开通免息服务。那它的分期手续费是多少呢？我询问了客服妹子，她来了这么一条回复：
是的，参与双十一大型全民购物数学考试节，题目来的就是这么措不及防！
仔细看下费率：
3期 ：2.5% 、6期：4.5%、9期 ：6.5%、12期：8.8%。看起来好像还好？
我们要知道，花呗的分期服务费是这么计算费率的：
总分期服务费=总分期金额✖️手续费费率=每期的分期服务费✖️期数
这个眼霜定价510，定金100块，尾款410可以使用分期服务。
我们打算分六期，那就按上面的服务费先算算每期还多钱。
六期的分期服务费率是4.5%，那么：
总分期服务费=410✖️ 4.5%=18.45元
每期的分期服务费是18.45➗6=3.07
加上每期要还的本金410➗6=68.3
两者相加，我们就算出了每期共还款金额71.4
和页面显示一致，难不倒我们的读者。
我们再琢磨下，可以这么理解这个故事。
我们向土豪小明的钱庄，借了410块钱买抗蓝光眼霜。之后半年，每个月还款74.1，最后总还款428.45.
怎么算这种情况下，年化的借款利率呢？
思路一：
总利息为18.45，那么半年利息为4.5%，复利换算成年利率就是（1 4.5%）^2-1=9.2%。
等等，有什么不对？
这样计算的话，我们应该借款到手后，足足用钱半年以后，再连本带息给土豪小明钱庄还钱。
但是这个故事里，比如说，第一个月还的71.4，我们只拿在手里用了一个月，就还回去了，并没有用满半年。
第一个思路，其实把资金成本算低了。
思路二：
很多人平时算利息，主要是算共支付了多少利息，忽略了一个核心，钱在什么时间点支付，利率是完全不同的。
要解决这个，就要请出我们在对比年金险划算与否的时候，经常使用的神器irr了！
irr，又叫内部收益率。
正好可以计算这种相等的时间间隔下，正负现金下的实际年利率。原理我们后面有机会详聊，我先带大家掌握一下怎么用。
我们先打开自己的excle
在b列中，填入时间间距相等的现金流情况。
我已经把买眼霜的情况填进去了，开始我们借到了410，所以是正的，后面还款，现金流在流失，所以是负的。
数据都输入进去之后，我们在希望呈现的位置（橙色圈出啦），输入如图所示的 irr函数：
= irr （第一笔现金流的位置序号：最后一笔现金流的位置序号）
回车就得到结果了。
我们看到月利率是 1.3 %。
换算成年利率就是16.38%。
我们买这款分六期的眼霜的话，真实的资金成本就是高达16.38%。
花呗vs白条
有了irr这个武器，她姐干脆把花呗默认的不同分期的真实年化收益率，和京东白条的真实年化收益率pk了一下。
这样大家万一买电脑相机之类的，价格一样的情况下，直接选利息低的买。
这是京东白条的规则 ：
简单说一下，京东和花呗的规则，还不太一样。
花呗是分不同期的话，服务费不一样。但是不牵扯到人的问题，所有人买一视同仁。
京东不管分多少期，每月的服务费率都是固定的。
但是呢，这个服务费率因人而异。在京东系统信用分高的人低一点，信用分低的人就高一点。她姐抽样调查了一下，发现比较低的利率一般0.7 %，比较高的利率一般是0.9%。
就不具体说了，感兴趣的可以自己研究，她姐直接把几个档帮大家算好了。
在她理财公众号后台，回复【分期攻略】可以得到她姐计算的一大张表，自己也可以改数据算自己的帐单。
这是计算结果：
这个图里，橙色越深，表示越省钱。
上结论吧，论起省钱：
如果自己的京东的服务费率低于0.7%，则京东白条更划算；
当京东服务费率高于0.9%，则花呗分期更划算；
如果京东服务费率刚好是0.8%，分期时间长的花呗划算，分期时间短的京东白条划算。
（不过，淘宝上有些店铺，部分补贴了分期的手续费，大家用她姐的表格比一下，发现有补贴就自己做irr表，很容易就算出来了）
其他借款方案
当然啦，预支购物我们还有一些其他的方案，她姐给大家简单说下：
（1）信用卡分期
我们也可以选择信用卡分期，信用卡分期的年化利率，一般和花呗白条类似，各个行在12%-18%之间的居多。
信用卡分期还能提提额积积分什么的，也不错。
（2）消费贷
说到银行系的产品，按照费率的话，消费用银行的消费贷是比较划算的。
如果有买车、装修、旅游等相对大额的消费贷需求，申请银行的消费贷，利率可以控制在年化8%以内，甚至6%左右。不过对个人信用资质要求比较高，也要证明贷款目的，过程也比较麻烦。
适合双十一买大件的人。
（3）借呗、微粒贷。
借呗和微粒贷的资金成本，其实是差不多的。
借呗每个人的利率不一样，比较多的是日息（日利率）万分之五，折合成年利率是百分之十八，有的人信用比较好，利率会到万二左右。
微粒贷的日利率同样因人而异，在0.02%到0.05%之间。
根据xirr折算真实年利率：
日利率万3利率约为年利率11.52%；
日利率万4利率约为年利率15.62%；
日利率万4.5利率约为年利率17.72%；
日利率万5利率约为年利率19.86%。
我们看到利率比前面几种高点。不过很多人，因为这类产品容易借到，忽视了借呗，和微粒贷等产品，都是属于小额贷，都是会上征信的。
也就是说，如果你去打印自己的征信报告，你会发现你的每一笔小额贷，都在列。
（4）网贷
网贷的利率比前几个都高。
如果是大品牌、合规的网贷，那年化利率高于前面几种，低于国家规定的24%，而且都会上征信，有一些高利贷是不上征信的，那些建议不要打交道。
逾期和征信
这几种借款，无论哪种逾期都是非常非常不划算和影响征信的。
一定要及时还款。
比如，如果花呗的分期逾期：
这个算下来年化利率在18%。
像京东白条逾期后，除了0.05%的日服务费，每天还有0.015%的违约金。
信用卡逾期的费用，也比花呗要高，虽然都是按照0.05%来收费，但是花呗是按照未还金额的0.05%，信用卡是按照全额计算的。
逾期了不光是钱包伤心，同样重要，甚至更重要的是，我们的征信也会受到影响。
本来，借呗、微粒贷、京东白条这些贷款产品，或者说其他的小贷公司、消费金融公司还是互联网贷款平台，都是上人行征信的，每做一次贷款就是在征信报告上留下一条记录（白条现在是一个月一次）。
如果这几年有贷款需求，那就不要为了分期，把自己的征信报告搞花。
其中白条这种产品，是否会影响到贷款，取决于贷款行和市场上资金情况，但出现了肯定不是加分的信息。
在这件事上信用卡就比较优秀了，信用卡履约记录是咱们征信的加分项。
逾期就是更严重的情况，如果有过不良记录，那么这个不良记录会一直在你的信用记录上面显示五年的时间。
我们总结一下
最划算的，就是商家补贴的分期免息，但是因此冲动消费就因小失大了；
接下来，她姐对于耐用、刚需、高频的消费，花呗和信用卡是可以考虑的不错渠道，千万不要逾期就行。
剩下的，白条、借呗、微粒贷、网贷都是上征信的，利率的话，除了白条略低，其余利率在14%-24%之间，也比较高。根据自己情况选择。
双十一马上来了，欢迎大家把这份省钱攻略，转发给自己关心的朋友～
今日话题
你会选择分期购物吗？用什么分期呢？