号称无抵押、无担保的微粒贷，在用户借钱时被要求支付保证金及手续费，拥有庞大流量的微粒贷，缘何会站在大多数借贷产品的对立面？「支付百科」调查后发现，此“微粒贷”并非彼微粒贷。
撰文 | 张浩东
出品 | 支付百科
自微粒贷推出以来，各种假冒微粒贷也随之出现，这些高仿微粒贷打着“强开微粒贷”、“微粒贷提额”的旗号诱导用户下载，并涉嫌收取工本费及虚假放贷。
今年以来，微粒贷开始对假冒软件进行严打，仅2020年一季度，微粒贷累计打击下架超过60个虚假app和130个虚假网站。随着微粒贷整治行动的到来，假冒微粒贷将失去藏身之处。
在网站及qq群里，经常充斥着关于借钱的广告信息，其中很多是关于微粒贷的，而这些广告信息瞄准了未获得微粒贷开通资格的群体。
申请者往往都有迫切的资金需求，因此会对推销人员放松警惕，正是抓住这一点，不法分子通过冒充微粒贷官方人员，博得信任后一步步引诱用户掉入圈套。
这些人员声称可以帮助用户获得开通微粒贷的资格，而且可以保证额度。在宣传时还会提供成功开通微粒贷的案例，有了材料的证明，加上对朋友圈的包装，显得异常真实。
当用户申请时，会收到“假冒微粒贷”下载链接，要求输入手机号、银行卡在内的诸多关键个人信息，以及近三个月的网上支付流水，填写完成后才能提交贷款申请。
前面的步骤与正常的借贷产品申请流程并无太大区别，但在用户提交申请后，便会收到“卡号错误”、“征信不足”、“汇款超时，重新验证”等各种失败信息，此时用户会被要求支付一定费用，从而继续完成申请。
不法分子收到转账后，会立即将用户拉黑，手机与微信均无法联系，用户在申请过程中不仅造成了资金的损失，最终也未能获得微粒贷额度。
微众银行有关负责人向「支付百科」表示，微粒贷产品没有所谓的“内部邀请渠道”，所有“微粒贷”用户均是由官方审核邀请，除借款利息外不收取任何费用，一切有偿帮助开通“微粒贷”、提升“微粒贷额度”的行为均为诈骗。
目前微粒贷开通方式仍是内测邀请制，微粒贷称只有信用记录良好且受微众银行官方邀请的用户才能开通。
微粒贷无法主动申请开通，微众银行会从征信数据、生活社交、交易支付等多个维度判断用户资格，只有通过了微众银行风控的用户，才能在微信、qq上看到微粒贷的申请入口。
依托腾讯的场景和流量，微粒贷自上线后很快成为现金贷明星产品。在2018年10月，腾讯公司副总裁郑浩剑透露微粒贷累计放款量已达到万亿规模，微众银行2019年年报显示，截至2019年末，微粒贷累计放款额超过3.7万亿元。
就目前微粒贷的累计放贷金额来看，市面上能与之匹配的互联网借贷产品就只有借呗了，二者在信贷模式和利率方面都比较相似，均采用联合贷款的方式。
相较于蚂蚁金服，腾讯入局消费金融领域较晚，但借助自身生态体系内的流量，快速补齐了消费金融业务的短板。除微粒贷外，微信还上线了分付及小鹅花钱。
小鹅花钱与微粒贷在获客方式上有所不同，微粒贷实行邀约制，而小鹅花钱虽从邀约制开始已过渡到开放阶段，微众银行的目标客户群越来越下沉。
小鹅花钱是微众银行在个人消费贷款业务上的一次扩张，是依托微信支付走向更广阔消费场景的一次积极尝试。
今年3月份，微信重磅打造信用支付产品“分付”上线，打开信用支付的大门，在产品逻辑方面，分付对标的应该是花呗分期。换句话说，花呗相当于信用卡，而分付和花呗分期类似于信用卡分期。
分付作为挑战者进军信用支付，将凭借自身独特的定位，向蚂蚁花呗等其它信用支付产品发起冲击，借助微信高粘性的用户体系，分付或成为花呗的最大劲敌。
虽然起步较晚，但随着微粒贷、小鹅花钱及分付等产品的布局，预示着腾讯在消费金融领域的布局正在提速，产品上形成全方位对标蚂蚁金服的格局。