立足地方，科技赋能，服务小微
--七彩好易贷“好房快贷”
一、背景与起因
小微企业是经济增长的动力和科技创新的源泉，在稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险中发挥着重要作用。党中央、国务院高度重视发展普惠金融，银保监会等监管机构多次就提升小微企业金融服务质效，降低小微企业融资成本提出要求。
（一）“大环境”有要求
在2020年突如其来的疫情影响下，一直面临着融资难、融资贵等问题的小微企业更是陷入窘境。如何通过金融政策和工具进一步帮助小微企业疏解困难，促进其复工复产，也成为了银行业关注的重点。同时随着“云办公”成为常态，中国银行业数字化转型开始全面提速，绝大部分银行都意识到，外部环境和自身经营状况对资产结构、运营模式调整提出特别紧迫的要求。但是数字化转型道路漫长且困难，不仅需要大量资金与人才投入，更需要时间来探索和试错，这对于大多数中小银行来说是不小的难题。
（二）“小气候”有需求
曲靖市商业银行作为云南省三家城市商业银行之一，我行一直秉承“立足地方经济，服务中小企业”的经营理念。早在2010年我行充分利用地方法人机构经营灵活的特点，引入德国ipc技术，推出专为小微企业解决资金需求的贷款产品--“融惠通”，确保小微企业贷款业务得到迅猛发展，也赢得了良好的口碑。但是一成不变的产品无法适应风云变幻的市场，不得已在2019年停办此项业务，此时就亟需有更新、更好、更能适应市场的产品“接班”。
二、举措和亮点
（一）举措
在疫情防控的特殊时期，我行领导第一时间对各项工作进行了安排，积极调配信贷资源，对普惠小微领域的贷款规模予以优先保障。由于疫情期间宣传活动的开展受到影响，我行员工就通过打电话、发微信、发短信等方式，主动了解小微企业及个体工商户的受疫情影响情况以及客户的资金需求。
同时为全力支持中小企业渡过难关、复工复产，我行迎难而上，潜心运营数字化工具搭建产品，2020年5月初正式推出普惠金融房产抵押类信贷产品 “七彩好易贷—好房快贷”。此款产品针对小微企业主和个体工商户“短、小、频、急”的融资特点，充分利用互联网、大数据、人工智能等信息技术，简化办理手续、提高审批效率。
（二）亮点
“好房快贷”是针对标准薪资群体、个体工商户、企业法人、股东等群体，基于住宅类、商用类房屋，纯线上申请、评估、审批，可满足客户消费、经营多种资金需求的抵押类贷款。
1.科技赋能“加速度”
“为了让百姓少跑腿，就要请数据多跑路”的亮点背后是大量科技赋能的支撑。“七彩好易贷—好房快贷”产品能获得好的市场反响，很大的原因是通过科技赋能，使得产品本身非常高效、智能，不仅银行的全流程人员工作得到有效辅助，关键是客户体验感有很大提升。（1）首先，通过线上线下服务等多种申请办理贷款渠道，客户根据自己的情况任意选择渠道提交贷款申请，极大程度上简化了办理手续，为客户节省了繁杂的资料准备和提交过程。（2）其次，引入ai外呼机器人，针对存量客户进行客户价值分析，基于推荐算法进行客户需求匹配，提高营销落地效率；针对增量客户进行客群画像、基于画像标签分析进行智能外呼，触达意向客户。（3）此外，引入多维度数据判断客户风险，通过机器学习算法、地图poi分析等技术，自动判断和监控抵押物（房产）的价值风险和流动性风险，自动化进行审批，24小时内即可将审批结果反馈给客户。
2.科技保障“增厚度”
“七彩好易贷—好房快贷”的另一亮点在于，在贷款办理中，我行坚持线上线下一体化运营管理，通过客户经理现场尽职调查、互联网大数据风控辅助、人工审批相结合的风险控制措施。同时在查询所有客户的风险数据之前，要求取得客户的查询授权书，得到cfca的加签认证，这样一来法律效力就得到了有效保证。所有数据更是通过vpn加密传输，外界第三方无法获取数据，数据信息的安全性得到充分保障。
三、成果与反响
2019年末我行普惠小微企业贷款个人类余额仅为5亿元。2020年5月底“好房快贷”试运行，同年6月正式全辖推广，经过全行各部门合作努力，截至2021年6月末恰好一年的时间，“好房快贷”累计发放5516笔，金额33.54亿元，其中属于普惠个人类贷款（个体工商户 小微企业主）共计3961笔，金额27.48亿元。
云南省曲靖市罗平县罗平板桥有着“云南省最大的小黄姜国际交易市场”之称，客户郭某是市场里的批发商之一，2020年11月他谈了一批小黄姜生意，品质上乘，价格美丽，苦于资金不足，我行经验丰富的信贷员心里明白，今年罗平小黄姜一天一个价格，早一天拿到贷款资金，对他来说意味着更大的利润空间。于是信贷员接到咨询后迅速上门为之办理贷款手续，采集资料后回到银行立刻开始上传系统审核，当天就给出了审批结果，约好客户第二天到银行签合同放款，客户也很惊讶，不住的称赞说：“不愧是好房“快”贷！”对我们竖起了大拇指。过了几天，客户欣喜地告诉信贷员那批小黄姜价格上涨了，我们快捷闪电般的贷款速度为他创造了丰厚的利润。
无独有偶，李某某在曲靖经营一家百货超市，生意还算不错，想要开新店，但是苦于自己生意规模不大，筹集不到资金，2021年1月听说我行有贷款产品“好房快贷”，抱着试一试的心态来申请，他万万没想到短短5天时间就获得了20万元贷款，现在开起了新店，销售收入上涨了不少。“以前从来没有贷过款，这是第一次贷款，没想到他们的服务这么好，效率这么高！”
可见在疫情期间“好房快贷”产品在社会中产生了积极反响，受惠客户切实感受到我行雪中送炭的及时性、便捷性，体会到我行作为地方法人银行给予金融支持的速度和温度。
以上案例仅仅是我行支持普惠小微企业复产复工的两笔贷款，但也是这一笔、两笔、三笔的积累，才能书写出我行切实立足地方经济、解决小微企业复工复产的责任篇章。
四、服务企业数量及资金规模
可喜可贺，自2020年6月开始投放七彩好易贷产品以来，不到一年的时间，截至2021年5月10日“好房快贷”累计发放突破30亿元大关。截至2021年6月末，我行“好房快贷”系列贷款累计发放33.54亿元，贷款余额30.27亿元，其中普惠个人类贷款发放27.48亿元，余额24.76亿元，共支持3961户普惠小微客户。
下一步，我行将继续以助力普惠小微企业、个体工商户复工复产，运用好两项直达实体金融工具，继续利用科技赋能创新管理手段、管理模式、管理理念，从数字化到智能化再到智慧化，把地方金融工作做得更有广度、更有深度、更有温度，扩大社会知晓度和认可度，增强社会公众尤其是小微企业对金融支持政策和我行服务的知悉程度，持续服务地方经济，切实在疫情防控和金融支持企业复工复产关键点上贡献金融力量、彰显金融作为。
本文源自金融界网