因为2019年底做生意碰到疫情生意亏损，之后一直以贷养贷维持店铺正常开支，到了今年的6月份真的觉得特别无力，信用卡的钱基本被套空，我也开始变卖自己比较值钱的东西，因为害怕逾期，害怕家里人知道，害怕被爆通讯录，种种种种，直到9月底10月初真的撑不住了，想要强制上岸，跟银行协商，毕竟这样利息可以停掉。过程如下：
现在手里有11家银行的信用卡，除此以外还有京东金融，网商贷，微粒贷这三家。加起来大概将近50万，最先逾期的是浦发银行，就想用浦发试一下，我浦发总额度52000元，我在还款日当天致电客服，打的是信用卡背面的电话，首先问了下客服我的总欠款加上利息大概有多少？客户跟我说有56000多不到57000，然后我就说明自己现在的负债情况以及自己还在工作，自己想还钱，但是没有能力，问是否可以协商分期，浦发客户说必须提供贫困证明或者重大疾病的证明，否则没有协商的余地！
第一次通话结束，之后隔两三天我都会给客户打电话申请协商，但是结果都是要提供那两样证明，期间催收没有断过，包括银行和第三方机构，电话短信息都有，这期间我一直表明有还款意愿所以主动沟通协商，并且还在上班，有收入，但是一直也没有结果！这种情况大概持续了半个月，一直僵持不下。
后来并且咨询了朋友做律师的老公，她老公给的建议就是，只能跟银行协商，新的民法典规定如果欠债人可以提供证明，证明自己确实负债过大，还款能力有限，但是有还款的意愿，是可以跟银行主动协商停息挂帐或者分期还款的，如果客户不同意的话，可以给银保监会打电话说明一下情况和自己的还款意愿，这样大概率下银行会同意的。
于是我打得浦发的消协投诉电话，客服专员很客气，主动报了工号跟名字，问我外债这么多的原因，你只要如实回答就好了，还有他会问你每个月最多能承受多少的还款，你也如实说，因为银行最久可以60期分期，你可以根据自己的欠款算一下每个月大概是多少，因为客服会问你可以承受的金额，我说我每个月承受七八百块钱是可以的，客户说帮我减去了4000多的利息，这样我总还款52500块钱，60期，每期875，说这是最终的结果，问我能不能接受，我说可以，这个大概是10.16号第一次沟通，然后他说会发给我一个邮箱，然后让我上传征信报告和收入证明，说收到资料后会给我回复。因为隔了一个周末，我是10.21收到回复的协商成功，一般第一期还款日是你协商成功之后的第二个月，我的也就是11.25之前还第一期875，之后正常还款就可以了，不过这张卡再也不能用，征信上会显示呆帐之类的，催收也帮我停了，之后按期还款就好了，5年还完之后，给银行打电话说已还清，这样你这个就可以结束了，从你还清当日起5年之后你的征信才能正常。
上述流程，也不是特别复杂，自己是可以搞定的，毕竟找第三方还要花钱，同样的方法我谈了广发和兴业，其中广发比较坑，现在给我的方案是57200的总额，只给我减去1200的利息，但是之前的利息肯定不止1200，让我还56000，也是提供上述那两样东西，而且广发只给我分了36期（一开始说只能是24期，我没有同意，因为24期其实每个月压力还是很大的），说是已经算最高了，没有讨价还价的余地了，合成每期1500多点，不过我当时问了一下，这个分期能不能推迟一段时间再开始还，因为毕竟如果全部信用卡都谈好了，我每个月要还八九千的样子，压力也不小，广发说最迟只能从1月15号开始还，不能再往后推了，我有试探性问一下，能不能前12个月每个月1000块钱，后面24个月每个月多还点（大概1800多），他们说让我先提供资料，收到资料后再跟我确认，现在我还没收到确认，应该问题也不大。
以此类推，我协商了兴业，工商，平安，民生这几家，其中民生银行让我提供贫困证明，去街道盖章，我说我去街道问过，街道说只有失业的人，吃低保的人才能看贫困证明，其他的人家不给开，客服说上传资料帮我申请看看，暂时还没给我回复，剩下还有三家银行刚刚逾期，这几天准备接着谈。
大致流程就是上述内容，一定要多主动打电话表明自己有还款意愿，即使他们一开始不同意，最终银行也是会同意的，毕竟总比完全赖掉要好很多。这期间会有催收机构给你打电话，你要接电话，如果表明是催收机构，你就可以说正在跟银行协商，也知道逾期的后果，不要跟催收说太多，说多了也没有用，毕竟你是要跟银行谈的。当谈妥了，他们也会备注让催收停掉的。只要你接电话，不失联，主动多打电话表明想还款，想分期的态度，一般是不会爆通讯录的，也不会上门的，除非就是你失联很久，根本不想谈，才会有之后的催收行为。
不过切记如果你跟银行协商谈分期之后就一定要按时还款，如果你属于失业状态或者段时间内即使协商了也没办法还款的话，就不要协商，因为一旦协商成功，你没有准时还款的话，银行有权利让你一次清全额还清的。