用消费贷款、小微企业贷款替代房贷，可行吗？大声跟我说：no！
今年是我在商业银行工作的第十四个年头，先后做过个人贷款、风险部审查审批、支行零售副职、消费信贷中心主任，对个人贷款有一些自己的心得体会。在风险部工作期间，主管过征信管理和消费者权益保护，在支行更是经常到社区做消保、反诈宣传，做金融知识普及活动，和社区居民现场互动。
和同事一起，到社区普及宣传金融知识
理性借贷、守护征信，我有话要说，请您细听。
常常有朋友问我：你们行有信用贷款吗？我可以用先息后本的方式还款，一年一年倒，置换我的房贷吗？用小微贷款贷10年，3.85%利率，置换房贷合算吗？
我的答案一直很坚定：专款专用，不要虚构借款用途，短贷长用是借款的大忌，极易造成资金链断裂风险，对于个人也是这样。
首先，如果银行发现你的借款用途不合理，消费贷款、经营贷款违规用于买房，根据贷款合同，可以要求你提前结清贷款。其次，每年还本续贷，面临政策的不确定性，一旦续作不成功，过桥还款的资金没法按期归还，个人面临很大资金压力。最后，一旦某一次没有按期还款，现在晚还一天就上个人征信，周六、周日也计算在内。一旦逾期，不良征信记录保存5年，再贷款就困难了。
不是不可以，而是没有必要，量力而行即可。理由如下：其一，全世界都在通货膨胀，最近猪肉、鸡肉价格又要起飞，我们都能感受到，钱不如十年、二十年前值钱了。在这种情况下，适度负债，加一点杠杆，可以抵消部分货币放水、通胀的压力。其二，学过利息理论的人都大致有个估算，房贷在前五年提前还款比较划算，前面利息多、本金少，越往后能节约的利息越少。其三，过于压缩自己日常生活的资金，不利于个人和家庭的正常生活和必要成长。最后，房贷一次性结清，公积金提取不出来，在账户里仅以三个月定期存款记息，损失存款利息或投资收益。
近期，政策层面又在加紧探讨商贷转公积金贷款，如果细则出台，商转公是一条不错的路径。
面对咨询的朋友和社区居民，我都要再三叮嘱他们：“不要盲目找中介公司，多家机构查询你的个人征信，多家机构多头贷款消费贷或申请信用卡！”， “不要在网页上面乱点授权查询征信的按钮！”…
银行个人信贷运用大数据越来越多的今天，银行对于历史逾期次数都有限制：例如“连二累六”，即近24个月连续逾期不超过2期，累计逾期不超过六次。不仅如此，一般对于近12个月、近6个月查询个人征信次数会有一定限制，例如以“贷款审批”、“信用卡审批”原因查询次数不能超过10次。
如果你无意间多次点击小贷公司网页链接查询了个人征信，不但泄露了个人信息，而且很可能亲手阻断了自己通过正规银行贷款的路径，得不偿失，务请注意。
看到金融消保的话题，特别想借这个机会，与您分享以上的心得体会。如果有说的不完善，或者想与我探讨的地方，欢迎大家关注留言。