记者 黄敏
最近，有不少网友在社交平台上反馈，自己的花呗额度被降低了，普遍被降到了2000元或3000元以下。这些被调额的网友大多是年轻网友，还有网友表示，由此前2.5万元的额度也被降至3000元。对此，该怎么看待?行业观察人士指出，花呗借呗中间利率大约在年化14%，这个渠道的贷款利率并不低 ，大把银行的类似消费贷的利率在年化6%左右，甚至更低，比支付宝上的借呗便宜一半还要多。同时，银行的产品和贷款流程更加正规、同时也不乏一些“纯线上操作”的快贷产品，申请流程非常简便。
支付宝“借呗”并不便宜
最高年化贷款利率21.9%
“按日计息，随借随还，同意服务协议查看你的可借额度。”支付宝“借呗”的额度从1000元到30万元不等，日利率为万分之2~万分之6，具体以页面显示为准。此外，“借呗”还有“随借随还”的功能，比如，你的日利率为万分之4，贷款1万元，则每日利息为4元，如果你借款10天，则利息共40元。
但如果我们将“借呗”的日息折合成年化利率来看，日利率万分之4相当于年利率14.6%，万分之2~万分之6，相当于是年利率7.3%~21.9%。而一些银行推出的小额消费类贷款产品，针对部分优质客户年利率最低可以低到4.6%左右，可见“借呗”的利率并不优惠!
事实上，如果你的资信状况良好，又有小额消费贷款的需求，可以了解银行的相关产品，与“借呗”这样的互联网贷款相比，银行的产品和贷款流程更加正规、利率较低，同时也不乏一些“纯线上操作”的快贷产品，申请流程非常简便。
多了解一点
银行信用贷款也很方便
那么，我们该怎样向银行借小额消费贷款呢?行业人士向《投资快报》记者表示，首推银行信用或消费类贷款。打开一家熟悉的银行尊龙平台登录官网，找到“个人金融”的贷款相关页面，就可以查看银行的主要贷款产品。
银行“贷款”页面上的产品较多，主要包括房贷、消费贷、经营贷，部分银行还推出了类似“借呗”的网贷产品。其中，消费类贷款指的是对消费者个人贷放的，用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款，包括各类专项消费贷款，如车贷、留学贷款、装修贷款等等;根据担保方式的不同，还分为信用贷款、抵押贷款、他人担保等。
许多银行的小额消费贷款属于纯信用贷款，最高贷款金额通常在30万元以上，贷款期限通常在1~5年，可以进行全程的线上审批，而且审批速度最快仅需3~5分钟，当天即可放款，和支付宝“借呗”在申请流程上差别不大，只是银行贷款需要通过该行的手机银行app或网上银行进行申请。申请成功后，可自主提现，钱款将直接打到申请人的关联银行卡上。
总之，银行消费类贷款：受政策影响部分银行把消费类贷款最高金额单笔压缩至30万以下，此类银行业务年化利率在5%～6%之间，利率比较低，一般为1～3年的等额本息/等额本金/先息后本等还款方式。对借款人征信、负债均有严格要求。但是，此类产品要求借款人工作稳定，对公积金缴存基数和个人缴纳金额都有要求。公积金缴存满两年，无断缴记录。比如民生银行、邮储等均有此类产品。
另外，如果你需要申请更高额度(比如100万元以上)的贷款，那么银行信贷审核的要求就会进行相应的提升，通常需要亲自到线下网点办理，以及提供抵押物或资产证明等。
举例而言，中国银行的“中银e贷”、浦发银行的“浦银点贷”等，便是这类免担保、纯信用的网贷产品，贷款金额最高达30万元，贷款期限最长可达5年，其申请的速度非常快，可以做到“从申请到贷款到账全流程3~5分钟完成”，无需往返银行网点、无需提供纸质资料，在线填写基本信息并回答是非题即可完成申请。
银行消费类贷款
其次，银行消费类贷款：此类产品为1类产品的补充，不仅仅接受缴纳有公积金的客户，可户名下有按揭房、寿险保单的客户。要求借款人按揭和保单缴费年限满足一定要求，征信负债严格。单笔额度最高50万，年化利率8%～15.4% 还款方式一般为3到4年等额本息。平安银行、中国银行均有此类产品。推荐客群：满足公积金、寿险保单、按揭房之一的上班或者自己做生意的法人客户。
消费金融公司和信保公司类产品非银行业务，与支付宝的花呗借呗相似，暂不做介绍，此类产品利率均比较高，不推荐。
还有一类值得一提，税金贷。此类产品只针对于名下有企业，且企业成立满两年，有持续纳税。对纳税评级、纳税金额、征信均有要求。年化利率一般为4.35%～8% 单笔金额一般不超过200万，可叠加多笔。还款方式一般为先息后本/利随本清。还款期一般为1年。建行、农行、西安银行均有此类产品。推荐客群：满足纳税要求的企业法人客户。
申请需要什么条件
如果仅仅是申请30万元以下的小额消费贷款，需要满足什么条件呢?
虽然申请流程相对比较简便，但银行推出的“网贷”也并非人人都可申请。如以上提到的浦银点贷，申请需要满足以下几个条件：
(1)年龄在18(含)-60(含)周岁之间;
(2)具有中华人民共和国国籍 ;
(3)通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询无不良记录;
(4)不得为借款行关系人;
(5)借款行要求的其他条件。
在实际申请的过程中，申请者还需要填写“紧急联系人”及其手机号才可进入申请流程，紧急联系人不能填写本人，手机号也不能与申请人一致。填写后，银行系统会发送一条短信到紧急联系人的手机上，告知对方“正在办理贷款申请业务”，需要紧急联系人将短信验证码告知申请者，才可继续完成申请。
再来看建行的“快e贷”，产品中指明的贷款对象为“信用良好的建行个人客户，只要在建行办理业务(如存钱，购买理财、国债、基金等，贷款，代发工资等)，都可能获得额度，且办理业务越多，额度越高。”
实际申请时，如果申请人在建行存款或办理的业务较少，会显示“暂无额度”，如果要获得额度，可以通过3个方法：
(1)成为建行的住房贷款客户;
(2)提供房产抵押或其他有效担保，或联系建行个贷中心办理其他贷款服务;
(3)在建行办理更多存款，理财业务。
总结来看，如果要申请银行小额消费贷款，首先必须保证自己的资信情况良好，个人信用没有不良记录，其次，还要选择有存款和业务往来的银行，比如办理房贷所在的银行、工资卡所在银行、存款和理财账户金额较多的银行等。这样不仅更有可能申请成功，还更可能拿到较高额度，或是更优惠的利率。
贷款的成本有多少
在贷款利率方面，银行一般不会公布各产品的利率，不过，通过关注银行微信公众号、网站等官方平台，可以了解近期的利率优惠活动。
优惠利率并不对所有的银行客户一视同仁，通常资信条件越好的客户，利率也越低。对于信用记录中有污点，或是收入来源不稳定的客户，银行会提升利率，或者降低贷款额度。
此外，与贷款成本有关的，还包括还款方式。银行小额消费贷款会根据产品的不同，提供不同的还款方式。主要有以下几种还款方式。
一种是许多网贷产品采用的“随借随还”，贷款利息按实际使用天数计息。计息公式：使用金额×使用实际天数×日利率，其中：日利率=年利率/360。如果借款人使用资金的时间较短，这种“用多少天就付多少天利息”的方式无疑可以节省利息成本。
另一种是等额本金、等额本息方式还款，计息规则同商业住房贷款，每月还款日系统自动扣划当月应还本金与利息。这种方式不支持提前还款，一般贷款期限较长的产品会采取这种还款方式。
此外，还有一些产品提供“按月付息、一次性还本”的方式，可分次支用，按实际使用天数计息，每月还款日系统自动扣划当月应还利息，到期还本付息。由于每月只需支付利息，这种方式适合借款期间资金压力较大的借款者。
年底或有惊喜
银行消费贷利率走低
记者观察到，随着年底各类商场线上线下促销不断，各大银行抓住消费者需求，顺势推出各种低利率的消费贷款，助力清空购物车。
今年由于疫情的影响，居民消费欲望受到抑制。各银行降低消费贷利率，为居民解决资金周转的压力。目前，消费贷利率优惠还在延续，甚至有些银行还推出更低利率的消费贷款促进消费。
据了解，招商银行闪电贷即将迎来6周岁生日，即日起至明年1月8日，首次成功建额客户，即可在2021年1月18日—22日期间，享年利率低至7折优惠，东莞客户更可专享年化利率低至3.96%。据介绍，招行闪电贷是纯信用，无抵押的消费贷款，额度最高20万，快至60秒放款。
近日，小周新房装修得差不多了，到了购买家私家电的阶段，但手头资金紧张，于是尝试借消费贷。通过了解，他决定在建行手机银行借快贷，由于他是公务员，又在建行发的工资，快贷年利率优惠至4.35%，而且一年到期付本息。建行快贷的特点是根据不同的人贷款额度、贷款利率不同。他了解到，中行“中银e贷”年利率4%，但每月还息，一年到期还本，实际和建行的利率差不多。于是就直接在工资发放银行贷款10万元。
不过，值得注意的是，岁末年初是网络贷款诈骗高发期，骗子利用群众年关将至、资金短缺的机会，通过手机短信、qq群、微信群、网站等途径发布“无抵押、无担保、放款快”等贷款信息，广泛猎取侵害对象。因此，普通消费者在需要资金周转需求时，尽量通过银行等国家正规金融机构申请贷款，降低贷款的风险。银行、正规的贷款公司不会要求借款人在申请贷款前就提前支付“保证金”“手续费”“保险费”“服务费”等各种费用。被各种理由要求汇款的，一定要谨慎，更不可轻易给对方转款，防止上当受骗。