作为消费金融最具代表性的支付工具，我国的信用卡业务在近10年间快速发展，规模持续扩张。近年来，第三方支付、网络借贷、互联网消费金融等新兴业态改变了信用卡市场的生态格局。一线城市信用卡业务进入“存量时代”的同时，二三线城市商业银行信用卡业务迎来了新的发展机遇。
在市场日趋饱和、获客成本日渐高涨、风险管理难度增大的“三面埋伏”背景下，如何通过数据化运营提升获客、转化效率，从而快速获得优质的客户和资产正成为银行信用卡业务面临的重要课题。福建邮储银行基于广州思迈特软件的smartbi产品建设了信用卡业务自助分析应用，通过提供可视化、自助式、零编程的数据访问、分析、展现工具，减轻科技人员的工作压力，为业务思考、业务拓展和管理创新提供开发共享和交流互动的平台，激发业务人员数据分析的积极性。从被动等待科技人员提取数据，转为可随时、自主地通过平台开展数据分析，辅助经营决策和支撑营销活动，及时抓住商机，赋能业务发展。
实施时间：2021年3月1日
截止时间：2021年6月30日
应用场景
邮储银行信用卡业务自助分析应用具有以下应用场景：
（1）丰富的业务分析数据集市
基于总行下发的业务系统数据，结合业务条线营销、管理需要的指标维度，开发了丰富的业务数据集市，为业务自主分析提供稳定可靠的数据基础。
（2）推广新的数据应用模式
将数据以业务主题的方式直接展现给各级业务人员，为业务人员提供可视化、自助式、零编程的数据分析服务。业务部门从被动等待技术人员提取数据，转为可随时、自主地通过平台开展数据分析工作，实现“技术搭台，业务唱戏”的崭新的数据分析应用模式。
（3）推动数据分析队伍建设
激发业务人员数据分析的积极性，在全行形成自觉、自发分析数据的浓厚氛围，在业务条线培养出一批优秀的数据分析师能手；另一方面，将科技人员从日常单调繁重的数据提取工作中解放出来，投入到更有价值的分析建模等创新工作中去 。
（4）应用新的数据分析技术
综合运用商业智能软件（bi）和大规模并行处理（mpp）数据库等先进技术，提供无须编程的数据自助分析功能。改变以往传统报表查询模式，互动式秒级响应大数据查询结果，并提供丰富的图形化展示效果。
（5）可靠的数据安全管理
平台通过数据源安全管理功能，能够达到数据级的安全控制，实现同一数据源根据不同层级、不同条线机构人员划分数据权限的效果，避免了数据的越级访问。同时通过数据脱敏、敏感数据审批导出、下载权限控制等安全措施，避免敏感信息的外泄风险。
面临挑战
大数据时代下，业务数据的有效利用已成为银行业务快速、健康发展的助推剂，我行各级分支机构也将数据应用融入到了日常的经营、管理、营销、风控中，尤其是信用卡条线。随着业务的快速发展，对数据的依赖性也越来越强，日常数据提取和分析的需求量变得越来越多。近三年来，每年的信用卡数据申请单的数量都在300单以上，占全省申请单总量的40%左右。但是，数据质量和工作效率却存在不少问题，主要表现在：
（1）数据质量有待提高，缺乏统一规范
业务系统下发的数据内容丰富，但是逻辑结构复杂，数据质量有待提高。缺乏统一的数据规范，导致数据处理环节经常会出现问题。
（2）底层数据结构复杂，业务人员难理解
系统里的的底层数据结构复杂，业务人员难以理解，无法进行自助分析，另外还增加了科技人员和业务人员的沟通成本，降低了效率。
（3）数据申请流程繁琐，分析效率低
现有的数据分析工具专业性太强，业务人员无法独立使用，需要依赖科技人员协助分析、提取。另外，数据申请流程繁琐、数据获取时间长，无法及时响应业务人员需求。
应用技术与实施过程
一、建设信用卡业务数据集市
总行通过下载平台和拆分平台给省内下发了大量的数据，尤其是下载平台3期上线后，数据更加丰富和及时。截止到2020年共下发了涉及48个业务系统共3000多张库表，其中信用卡相关的有100多张，为业务部门大规模的数据分析应用奠定了坚实的基础。
但是，传统的业务数据下发对数据分析工作质量和效率带来很大风险隐患，为了从源头加强对数据的把控，基于总行下发的业务系统数据，结合业务条线日常经营管理、客户营销、风险防控等方面的需求，调研评估后，建设了信用卡业务数据集市，主要包括以下6大类的宽表：
（1）卡片级别类
从卡片角度整理信用卡的进件、发卡、激活、首刷、消费等共7张宽表累计430多项指标。
（2）账户级别类
从账户角度整理信用卡的授信、评级、收入、支出等共3张宽表累计200多项指标。
（3）客户级别类
从客户角度整理信用卡用户的基础属性、消费习惯、资产等共2张宽表累计800多项指标。
（4）机构统计类
从机构角度整理各分支行的业务发展、绩效考核等两张宽表共60多项指标。
（5）风险排查类
从风险排查角度整理信用卡风险管控所需要的共4张累计210多项指标。
（6）交叉营销类
从交叉营销角度整理信用卡和其他业务条线交叉营销的累计2张宽表70多项指标。
信用卡业务数据集市的建设为后续的标准化数据分析服务提供了很好的数据基础，在此基础上极大地减少了业务部门提交给后台业务部门的数据分析报表数量。另外，由于数据已标准化，业务部门在数据集市基础上提给技术部门的需求比以往容易被技术人员理解，也降低了沟通成本。
二、定制业务分析主题
利用smartbi提供的虚拟语义层，按照业务在经营管理、客户营销和风险防控等方面的不同分析需求，将数据集市中的某张表或者多张表的字段按一定的逻辑组合在一起，定制成一个个业务主题，方便业务人员进行后续的分析 。
业务主题的主要功能是：
（1）将底层数据结构翻译成普通人员能看懂的业务词语，便于理解；
（2）控制用户可见数据的范围，比如二级分行只能看本级以及下属机构的相关数据；
（3）设置表关联信息，设置字段的数据类型，显示格式，维度层次等。
截止到2020年，共建设了9大类33项业务主题：
（1）进件分析
信审系统进件分析、客户经理进件分析、销售团队进件分析、外部人员引荐分析…
（2）卡级别分析
信用卡卡明细分析、线上发卡明细分析、卡交易日统计分析…
（3）账户分析
账户明细分析、账户收入统计分析…
（4）客户分析
客户360视图分析…
（5）机构统计分析
机构指标日统计分析、分期业务结构机构月统计分析…
（6）白名单分析
总行代发工资白名单分析、总行财富客户白名单分析…
（7）交叉营销分析
信用卡关联还款月分析、lpr转换客户明细分析…
（8）风险排查分析
客户逾期批次明细分析、现金分期专项排查分析…
（9）精准营销分析
客户全业务精准营销指标分析…
三、建设自助分析平台
有了数据集市和业务主题，再基于smartbi建设自助分析平台，为业务提供了可视化、自助式、零编程的数据分析服务。平台主要包括透视分析、组合分析、数据导出等工具：
（1）组合分析
满足业务人员对明细数据的查询需求。业务人员通过点击、拖放数据字段等直观操作，自主定义筛选条件和选择需要的业务字段，获得所需明细数据。
（2）透视分析
采用“类excel数据透视表”的设计，进行汇总计算、钻取等操作。任何字段都可作为统计指标或筛选条件，轻松实现对数据的查询与探索。
（3）数据导出
分析结果导出成excel、word、pdf等格式。涉及客户敏感数据（姓名、账号、手机号、证件号）推送综合管理平台审批。
四、对接营销管理平台
为了有效地应用数据，实现信用卡业务精准营销和个性化推荐，自助分析平台将客户挖掘功能与该行营销活动管理平台进行了对接，支持将挖掘的目标客户，导入专题活动，并利用多样化的方式开展营销，运用数据记录营销行为和营销结果，从而实现营销全流程的系统支撑。
商业变化
1. 建立丰富的业务数据集市
实现信用卡业务数据的统一与集成，为各类业务管理功能的数据需求提供有效支撑，也为该行未来中长期数据化运营能力的提升夯实技术和数据基础。
2. 提供可靠的数据安全管理
通过数据源安全管理功能，能够达到数据级的安全控制。同时通过数据脱敏、敏感数据审批导出、下载权限控制等安全措施，避免敏感信息的外泄风险。
3. 提升科技人员的工作价值
将科技人员从日常单调繁重的数据提取工作中解放出来，投入到更有价值的分析建模等创新工作中去。
4. 营造全行数据分析的氛围
通过自助分析平台激发业务人员数据分析的积极性，在全行形成自觉分析数据的氛围，在业务条线培养出一批优秀的数据分析师。
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·中国邮政集团
中国邮政集团公司福建省分公司是中国邮政集团公司的下属分支机构，负责福建省邮政网的规划、建设、运行管理和经营服务工作，承担普遍服务义务，受政府委托提供邮政特殊服务等。主要经营函件、包裹、汇兑、报刊图书发行、集邮、代理信息与电子商务、代理金融等业务。