最近，媳妇儿喜欢在网上看熊猫，让我给她找可爱的熊猫，然后我就把下面这些图发给了她：
像个熊猫
额是熊猫
够熊猫吧
小眼熊猫
最后，我是跪着敲完了这篇文章的。
一、我就是信用卡！
“花呗”是什么？我们看看支付宝上《花呗用户服务合同》怎么写的:
花呗（又称“蚂蚁花呗”），指服务商为您提供的在线消费金融服务，目前包括花呗授信付款服务及花呗保理付款服务。
看不太懂是吧，支付宝也觉得你看不太懂，所以又提供了一项说人话的说明，说明有点长，就不再这里列示了，大家可以去“支付宝——花呗——我的——相关合同及产品说明——产品说明”中自行查看。
我来总结几个关键词：“这月买，下月还”，信用额度、账单、按时还款免息、最低还款、分期还款。
额，这该不会是个信用卡吧？我们再来看看什么是信用卡？
《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定：信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。
《银行卡管理办法》规定：信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡 人可在信用额度内先消费、后还款的银行卡。
中国工商银行的《牡丹信用卡章程》这样介绍：牡丹信用卡是给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先支付后还款，具有消费、分期付款、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
如果你能看出来上面的图片不是熊猫，相信你也一定也能看出来：花呗就是信用卡。
有人可能会抬杠，花呗没有卡啊？怎么能叫信用卡呢？那么请回答以下问题：
柯基是狗吗？“柯基”里面没有“狗”这个字啊？
谁说柯基不是狗
天猫是猫吗？“天猫”里面有“猫”这个字啊？
我可不是猫吗
这其实就是最简单的“名实之辩”，如果不能透过事物的表象看到其实质，就只能得出白马非马的结论。《商业银行信用卡业务监督管理办法》已经说了信用卡可以体现为“各类介质”，有没有卡并不重要。
可能还有人问，法律规定信用卡是银行发呀，支付宝不是银行，那花呗就不是信用卡呀？
那么请回答下面这个问题：
小张是小李的媳妇儿，按婚姻法小张只能和小李睡觉，如果有一天小李看到了小张和老王睡在了一起，那么请问，此时小李面前的小张还是自己媳妇儿吗？
如果不是，那小李应该发个朋友圈：哈哈哈，今天看到了现场直播的小视频，好开心！
事实上，小李不会发朋友圈，而是会浑身发绿。
花呗就是信用卡，或者“蚂蚁花呗“这项业务就是信用卡业务，也正是因为花呗是信用卡，能够先消费、后还款，才能广受用户喜欢。
二、我就不是信用卡！
花呗不能是信用卡，因为支付宝没有资格发信用卡。
信用卡是贷款业务，在我国属于金融许可的范围，《商业银行信用卡业务监督管理办法》意即只有商业银行能发行信用卡，每一家银行发行信用卡之前，都要获得银保监会的批文。
在创办网商银行之前，阿里体系内没有能拿到发行信用卡资格的主体，阿里小贷公司能够放贷，但是不能发行信用卡。因此，阿里必须坚持，花呗不是信用卡。
花呗不能是信用卡，还因为信用卡不好发。
根据监管规定，信用卡发行必须当面办理，远程开户是万万不行。对于没有一个线下网点的支付宝来讲，如果花呗被认定为信用卡，那就不可能3年获客3个亿了。
信用卡不仅需要面签，发行对象也受到限制。未成年人不能发，学生办理需要提供监护人书面的同意和还款担保。但是，心智未熟的学生正是冲动消费概率最高的人群，而且总能从家长那里讨来还款的钱。花呗显然不想放弃这一块蛋糕，我们看看花呗是怎么做的：
未成年人请自觉
嗯，这段话其实有两层含义，第一层是如果你不满18岁，请自觉告诉你爸妈你在用花呗，然后先还钱，再关闭。第二层是我支付宝确实曾经为未成年人开通了花呗，现在监管不让我给未成年人放贷了，但是你未成年人还是得让你爸妈追认一下是自己同意的。
至于已经成年的大学生嘛，不好意思了，大学生是花呗用户的主力军。为啥呢，因为你银行没法给学生发信用卡啊。
三、是不是信用卡，就没人管吗？
明明信用卡业务只能银行开办，支付宝搞个小贷公司就能办，就没人管吗？
明明办信用卡需要面签，支付宝动动手指就能办，就没人管吗？
明明学生不能办信用卡，支付宝就都快把所有学生办完了，就没人管吗？
不好意思，这是真的没人管。
为啥呢？
因为阿里说了，花呗不是信用卡。
如果你说花呗是信用卡，不让阿里做，那也行。反正现在也就4亿中国用户在用花呗。
谁敢让阿里关停花呗，就得承受4亿人的吐沫星子。
不仅花呗是不是信用卡没人管，支付宝还有更直接的事儿，照样没人管。
《非银行支付机构网络支付业务管理办法》明确规定，支付账户不得透支，支付机构不得为从事信贷金融业务的机构开立支付账户，支付机构不得经营或者变相经营信贷等业务。
那花呗的账户是什么呢？
支付宝说，我也不太清楚，反正不是支付宝账户就对了。
能够把是说成不是，能把不是做成是，是这家伟大企业的“伟大“之处之一。
像我这种自家庭没有伟大地位的人，把不是熊猫的说成是熊猫，就只能跪着了。
四、谁也顶不住花呗
你信用卡要么等着银行的人上门，要么跑一趟网点，还得填一堆资料，还得等半个月才能拿到卡；人家花呗手机一抖，额度到手。我凭什么用你信用卡？
我上学的时候办信用卡你不给办，现在我工作了你又求我办。不好意思，当时你对我爱答不理，现在我让你高攀不起，老子继续用花呗！
明明就是信用卡的花呗，坐享信用卡的产品优势，又按照不是信用卡的方式进行发行推广，这不光是银行顶不住，换谁谁也顶不住。
顶不住啊
如此，信用卡中心似乎有了充足的理由向上汇报为啥信用卡干不过花呗。但是别着急，金融监管为什么为信用卡提出严格的要求，是因为防风险。人家支付宝没有按照信用卡的规定做花呗，人家也没出现监管担心的风险。
换句话说，监管就是认为你银行的风险防控能力不行，才必须要强加一系列的办卡门槛。
银行想要远程开户，你能确保对面操作手机的就是活人本人吗？
你有能力实时生成授信额度吗？
二三类户让你们远程开户了，你们也没干出啥花样啊？
你们银行自己心也不齐啊，二类户找你大行验一下，你不也是不肯吗？
信用卡中心，可能还会服气，说能力是练出来的，你这都不给我机会练，我咋能长本事呢？
不好意思，你现在练出本事也没用了。
就算你有能力远程开户了，你让用户从哪开呢？
手机银行吗？不好意思，太难用了。
支付宝、微信吗？不好意思，支付宝有花呗了，微信要推自家的花呗了，凭啥给你引流啊？做广告可没搞金融挣钱呐。
就算你信用卡办出来了，用户去哪用这张卡呢？
绑在手机银行上吗？大哥你快别逗了。
绑在微信、支付宝上吗？不好意思，微信，支付宝都会默认推荐自己的花呗。
银行的信用卡中心的人啊，迟早会大喊一声：
真难啊
五、跪着挣钱还是站着挣钱？
失去了信用卡，在消费信贷领域，银行面临着有钱贷不出去的窘境。而支付宝、微信的“花呗”面临着放贷资金不足的问题，于是一拍即合，银行提供资金，支付宝、微信提供用户，双份分享利息收入。
站在银行信贷部门的角度，这自然是轻松惬意的合作。
但是放到整个银行去看却未必如此。因为银行拿出去放贷的资金，是存款部门辛辛苦苦求来的，如果贷款以信用卡的方式放出去，产品、客户都是自己的，是真真正正的自食其力。
通过支付宝、微信放出去，现在不看对方的脸色，以后却难说。店大欺客的道理，大家都懂。
支付宝、微信现在缺钱放贷，需要银行提供资金，等他们自己解决了资金来源之后，银行只有提供更低成本的资金，才有机会借用他们的渠道放出去。问题是，市场上的资金是有限的，支付宝、微信解决了资金来源，也即意味着银行减少了资金来源。
趋势不扭转，银行这一跪，是不可避免的。
银行怎么才能站着挣钱？
目前看来，只有扶持起银行自己的微信、支付宝才行，但是，放眼望去各家手机银行，无一有此潜质。
银行间防同业比防支付宝严实多了，内容不互通不共享，手机银行只能龟缩在本行业务，永无战胜微信、支付宝的机会。
跳出手机银行，市场上的其他小巨头们，美团、京东、百度，要不是被微信、支付宝打服，无意再染指支付，要么就是想成为另外的支付宝、微信，和银行并不在一条心。
在我看来，银行是很难再站起来了，至少在零售金融领域，市场的主动权已经不再银行手中了。