来源|上班了么
01
最近我妹找我借花呗买iphone 11（因为她额度不够），有感而发，想写写95后&花呗的故事。
iphone 11 上市了，很多人都蠢蠢欲动想换手机。
虽然动辄五六千起价，但有分期，有花呗，不少年轻人还是剁了手。
花呗分24期，一个月还款225元，而且还免息。
对于已经工作的95后来说，这点还款压力不算什么，买！（唯一阻挠他们的，大概是自身额度不够这个问题了吧。）
不得不说，花呗在年轻人消费场景中，真的做到了见缝插针。
每当你迟疑的时候，花呗总会适时地告诉你：「你还有我呀！」
据蚂蚁金服发布的最新数据显示，花呗的用户中年轻人占比很高，尤其是90后，「每 3 个 90 后中，就有 1 个正在使用花呗」。
据2017年支付宝发布的《年轻人消费生活报告》显示，近4成90后将花呗设为支付宝尊龙平台登录的支付方式首选。
花呗与我们的日常生活，已经紧紧地捆绑在了一起。
02
自花呗推出以来，「首选用花呗支付，这个月用下个月还，下个月还不上就分期」的生活，是很多人还在大学里就有的体验，包括我。
所以我太清楚花呗对渴望消费的年轻人，有多么巨大的吸引力。
有人说：
“用自己的余额买，你会马上看到余额减少。这在一定程度上，会遏制住消费冲动。
但如果你用的是花呗，余额的钱并没有减少。你就产生了一种“花的不是自己的钱”的错觉，反而越买越多。”
回忆一下自己用花呗支付时的心理，是不是这样？
还有人说：
“我在用花呗的时候，压根儿没考虑过我还不还得上，我只考虑我的额度够不够我花。”
听起来，可真够刺激的。
但刺激的消费也容易带来刺激的后果。
比如虎扑上几曾出现过这样的帖子：
男孩用花呗帮女朋友分期买手机，每个月要还446元。但自己平时还在买鞋、买衣服，挥霍一气，最后收到了律师电话。
电话称：如果不能再11月12号前还清花呗，就要走法律程序起诉，罚款五万到二十万，且刑事拘留半年到两年。
最后男孩子东拼西凑还了花呗，并保证绝不再犯。
其实分期买手机没什么毛病，但超过自己偿还能力导致逾期无法还款，就是你不对了。
知乎上也有类似的故事：
平日里我们总是用表情包开玩笑，让成熟的支付宝自己还花呗。
这下看来，支付宝的确很成熟，对于逾期无法还款的人，有一套行云流水的操作，但就怕很多人招架不住。
逾期不还花呗会有哪些后果？
逾期未还款，会产生相应的逾期利息，逾期利息按照当期未还金额的0.05%按日收取。
也就是说，如果你有 1 万块没还，每过一天要多还 5 块钱。
如果仍旧没还，花呗的逾期记录将报送至芝麻信用，会影响芝麻分值；同时有可能对信用产生不良影响，支付宝会给你通讯录里的好友、父母进行电话或短信提醒。
往后就会收到法律文书，冻结账户，并有可能记录进个人征信报告。
不还款只是一句玩笑话，当不得真。
03
有用花呗分期分到翻车的人，自然也有在靠花呗度日的老实人。
「靠花呗度日」的人和逾期无法还款的人不同，他们只靠花呗维持生活，绝不超出偿还尺度。
用户@圈圈说：
我以前是很抵触借贷、花呗这类东西的。但当我日子过不下去的时候，朋友跟我推荐了花呗。
至此我好像打开了潘多拉魔盒，再没停止过使用花呗。
但我的消费绝不会超过偿还能力，累计太多会让我惶恐。
其实这也是大部分人，使用花呗的心路历程，同时也是大部分95后，对待花呗的态度。
「我会用，但我不会用得太多。它让我尝到了甜头，但我依旧会警惕，不能超过我的偿还能力。」
其实有这样的觉悟就已经足够。
我们这代人，时常被长辈们诟病是享乐的一代：没存款、没铁饭碗还消费超前... ...
花呗，其实就是适应时代发展的产物。我们的享乐促进了花呗的诞生，同时花呗的推广，也让更多年轻人可以享乐。
双十一可以愉快地剁手，购置昂贵电子产品的时候可以少一些负担，我们正在用花呗分期，提前尝到超前消费的乐趣。
说到底，这都是愉快的事儿啊。
这两年有一个很政治正确的观点：别做被花呗毁掉的年轻人。
文章用女大学生的裸贷，用逾期不能还款导致被起诉的案例，来讲使用花呗是一件多么危险的事情。
仿佛所有自己愚昧的消费和决定，都能甩锅给花呗。
但其实，那些翻车的年轻人，是被自己失控的消费行为毁掉的，与花呗本身无关。
世界诱惑何其多，就算没有花呗，还会有这呗那呗，让你往这儿花往那儿花。
04
花呗的确充满了诱惑。
它适时地出现在你的支付页面，默默成为你的首选，让你尝到了“余额没有马上减少”的快感，但你才是那个摁下付款键的人呀。
如果你产生了难以驾驭花呗的感觉，恰恰证明你应该重新审视自己的消费习惯和观念。
作为一个成年人，通过表象督促自己内省，才是正确做法。
很多写花呗的文章，结尾处的立意都落在：
不要去追求不属于你的东西。这世上没有什么是可以不劳而获的，想要拥有向往的品质生活，除了努力，没有捷径。
这当然是很好的道理。
但如果不是因为虚荣心而让自己身陷囹圄的人，不会觉得这是在说自己；
被虚荣心绑架而疯狂使用花呗的人，难道不懂得这个道理吗？
说白了，这样的立意正确得有些无聊，对于身陷花呗分期困扰的年轻人来说，没提供太多实质帮助。
如果你感觉自己总有很多东西要买，花呗总在分期遥遥无期，月薪不低但总存不下钱。
并且上述的情况让你觉得困扰（不困扰可以继续愉快地买买买，那是你的自由），你就应该分析一下自己近期的消费行为了。
打开你的淘宝购买记录，是刚需的东西买得多，还是享乐型的东西买得多？
想要停止无尽分期的恶性循环，核心道理正好跟减肥相反。
减肥要确保你的消耗大于摄入；想摆脱不断分期，就要控制你的支出小于收入。
最容易控制的，当然是享乐型消费行为。
其次，降低你的花呗额度。
花呗给你的额度过高，有时候会让人产生“我很有钱”的错觉。
所以请赶快降低你的额度打醒自己。
最后，请合理规划你每个月的收入，有存钱的意识，并让行动跟上。
算清楚每个月生存消费金额，用收入去做减法，多出来的钱再去分配：
百分之多少用于娱乐，百分之多少用于花呗还款，最重要的是，你要拿出百分之多少，存起来？
如果你想彻底摆脱花呗分期，索性在还款完以后，彻底关闭花呗。
out of sight,out of mind.
05
最后，希望大家都能从这篇文章中，获得实质的收获。
年轻就是有很多困惑烦恼。
大部分道理我们都能想得通，也不是没有明辨是非的能力。
但问题就在于行动没有跟上。
在微博上戏谑调侃自己，成了唯一的反省。
但随着90后满30岁这件事即将成真，95后又还有几年任性呢？