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能用借的钱消费，就绝不用自己的钱！
现在的年轻人的消费观，刷新了很多人的认识。在前不久刚刚过去的双11，很多人在各大电商平台上使用分期等等方式，为各大电商的销售额记录贡献了自己的力量。
我的一位朋友告诉，他儿子悄悄的通过借呗借了12万，而且还跟他们炫耀，觉得利率水平很低，日利率才0.03%，年化利率才10.95%，不借白不借。
但实际上的利率并不是这样计算的，如果不是因为实际利率很高，这些贷款怎么能接受很高的逾期比例呢？
不久前看到一份报告，各大银行的信用卡三季度累计逾期达到900亿元，比二季度增加6.13%。
今年第3季，虽然疫情慢慢稳定下来，但信用卡的逾期率进一步增加。逾期半年的总额达到906.63亿，如果按我国15亿人口平均计算，平摊到每个人头上，每人欠银行信用卡60元超过半年未还。
假如考虑到使用信用卡的人群中，大部分是年轻人，那么这一个人均欠款就更大了。
翻阅银行业协会数据发现，2019年消费金融公司的平均不良贷款率2.63%，这比信用卡的更高，也就是说，欠消费金融公司的钱没还，比例更大。
考虑到大家更喜欢的是一些互联网消费金融平台，那么这一部分的逾期率或者不良率只会更高。
有这么多钱没有还，但是各个平台还乐此不疲的不断想方设法借钱给你，是钱太多了吗？
不对，是这个钱太好赚了！！
有一项数据显示，目前的年轻人，通过这种信贷方式达到的渗透率已经有8成，也就是说80%的年轻人曾经用过各种各样的信用贷款进行消费。
但是这里面，估计绝大部分人并不了解真正的利率是怎么计算的。
由于借呗的日利率会受多种因素影响产生变化，我们就拿花呗举例子。
像花呗这种消费贷产品，30天内还清本金，不收取手续费、利息等任何费用。这挺像银行的信用卡免息期。
如果过了免息期，有两种解决方式，一是按日利率0.05%计息，直到还清本息为止；二是提供分期服务，计算手续费率，12期的手续费率为8.8%，平均手续费率在0.73%左右。
为了方便计算，假设在花呗上借了12万，选择等额本息12期， 每期还款本金为10000元，每期手续费为120000x0.73%（12期费率）≈880元，合计每期应还为：10000 880=10880元。
很多人觉得这种方式挺不错的，就在于借了钱不用付利息，只需要给手续费，手续费一年计算下来，也才8.8%，看起来不算太高。
现在问题来了，每期的手续费，都是按12万元借款为基数，但实际上，随着每个月偿还1万元本，实际上的借款是不断减少的。但是每个月880元的手续费，却不会因此而减少。
也就是说，我们只有第一期享受了8.8%的手续费率，后面还的本金越多，实际手续费率就越高。
我们来简单计算一下，每个月不断变化的手续费率（贷款利率）：
首先，每月880元费用，一年合计10560元。
1个月：10560/12万＝8.8%
2个月：10560/11万＝9.6%（本金减少1万）
3个月：10560/10万＝10.56%（本金再减少1万）
……
12个月：10560/1万＝105.6%（本金只余下1万）
这样算下来，最后一个月的实际手续费率为105.6%。是不是感觉有点震撼，但这就是事实，我们再算一下实际年利率，大约相当于正规贷款的16.17%利率水平。
这样看来，实际的年利率是手续费率的2倍。
如果我们是从银行得到的正规贷款是怎么计算的？
简单的说，我们就以房贷来做例子，如果向银行贷款120万，不管分10年还是20年还，每个月还了本金之后，对应的利息是减少的，这是与上面的例子最大的不同。
如果120万，按基准利率，分20年，每个月还8000多，每个月应还的利息会随着本金的减少而减少，利率是不会变的，一开始利息比本金还多，但是利息每个月减少，本金每个月增加，这才是正常的贷款利率计算方式。
其实，正常的贷款本来就应该是这样，随着不断的偿还本金，欠银行的贷款钱也不断的减少，按照相同的贷款利率，计算出来的利息也不断的减少。
所以有房贷经验的人就会发现，虽然每个月还的钱是一样的，但是越到后面，里面的利息就越少。这就是因为本金减少了。
上面花呗的例子每个月还了本金之后，利息（手续费）的计算还是按照一开始的本金为基数的，造成了本金虽然越来越少，但是每月要还的手续费却相同，导致实际的利率越来越高，最后平均的利率，就达到了两倍。
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