撰文：悟净 美编：刀妹 校对：紫藤
一、从信用卡看中美差异
有个朋友，需要办理赴美旅游签证。在签证资料中额外提供了近2年的信用卡消费流水，面签很顺利就通过了。其实美国是个信用社会。信用卡的长期正常还款是加分项，代表此人是个有信用的人，在美国有钱并不能等同于有信用。
而国内，长期以来更关注一个人财富积累的多寡，虽然随着信用体系的日渐完善，对于失信者惩罚的执行力度在加大，但是对比美国还是有些差距。
从面签这件事也可以看出，两国之间对于财富和信用的理解存在差异。其实差别不止这些，时至今日，传统的信用卡业务在我国的接受程度并不高。据了解，我国与一些老牌的发达国家相比，人均持卡数只是发达国家的三分之一。
近年来，随着80后和90后成为消费主力，信用卡业务也开始蓬勃发展。同时随着网络购物的兴起，蚂蚁花呗和京东白条等泛信用类产品更为年轻群体所接受。
以至于现在很多外国人都在吐糟自己国家的尊龙平台登录的支付方式落后，可见虽然都是信用体系在现实生活中的应用，但是国内因为移动互联网的兴起，又与国外有很大区别。
但是不管哪种形式，其实都是信用社会建立的一种过程，而不论是实物信用卡还是虚拟信用卡。本质都是金融机构对某人的支付能力和支付意愿给予审核，主动给你的一笔小额无抵押信用贷款权限。
其中划重点,信用卡的要素：
1、你的支付能力，你能不能还得起。
2、支付意愿，你愿不愿意还（别是老赖）。
3、无抵押，信用就是你的抵押物。
4、小额，相比较你的资产来说，它的额度不会高于你持有资产的总和，通常都是一定比例。
二、信用卡使用的那些坑
信用卡可以提前消费，可以分期，还可以取现应急。听上去确实好处多多。更别说刷卡有积分兑换礼品，持卡人根据级别还有很多增值服务。但是商业社会，这些附属服务都是羊毛出在羊身上，信用卡的坑也不少：
1、信用卡是双刃剑
信用卡是双刃剑，有自制能力和还款能力的人，多办卡勤刷卡，提额较为容易，高额度信用卡也确实对资金周转有帮助。
但是对于消费无节制，没有自制力的人，办卡消费应该量力而行。比如现在的学生群体，多是因为超前消费而变身卡奴，这样就得不偿失。还有人吐槽某些年轻人的消费观念，拿着3000月薪，刷着2万信用卡，穿着国际大牌，手提万元包包，希望找个千万富翁。
信用卡是个放大器，如果你用于正途，正确的使用会让你事半功倍。但是如果误入歧途，信用卡也会让你越陷越深。
2、因为逾期买不了房
很多房贷客户在买房置业时，因为信用卡逾期导致征信审查不通过而无法贷款，这样不仅使得买房计划流产，还要承担一笔违约金，实在得不偿失。
甚至某些车贷审批更加严格，一次逾期也不行。比如中国重汽下属的豪沃汽车金融，客户一次逾期，在没有银行书面说明的情况下也不能贷款。
还有很多人信用卡逾期并非自己使用所致，而是借给自己的亲戚朋友。在申请贷款的时候，因为信用卡连续三次或累计五次逾期（银行之间规定略有差别，有的为连续3次，累计6次）影响了贷款审批，这种情况屡见不鲜，所以信用卡逾期一定要重视。
3、信用卡代还的陷阱
代还业务，就是支付一笔手续费，由第三方中介垫付你的透支金额。现在在网上很普遍，有些信用卡平台，打着免息、低息的幌子，招揽客户。其中风险很大：
首先这种操作涉嫌违法。
其次信用卡信息容易被泄露，导致后续很多问题。
最后因为中介平台的不正规，收了钱不办事，造成钱财和个人征信的损失。
同样有些朋友，因为短期资金周转问题，使用网上的中介平台还款，最后也是征信被毁，导致后续购车、购房包括贷款等全部受限，这种例子很多很多。
4、最低还款的奥妙
最低还款看似简单便捷，能缓解资金压力，实际上有三个坑等着你去踩：
一、我们知道信用卡有52到56天（各行有不同）的免息期。一旦选择最低还款，这笔消费在未结清前是没有免息期的。
二、按照银行规定，自消费金额入账起，每天收取全部金额的万分之五（各行有不同），并且按月复利计算。
比如2月10号是账单日，次月19号是还款日，在2月10日消费两万元，最低还款2千元，那么最低还款的总利息约等于389元左右。
结论：其真实的年化利率在18%左右，如果考虑复利因素综合利率在20%以上，是不是很刺激。
三、一旦逾期，部分银行是要全额罚息的。也就是说，即使是有一分钱未结清，罚息是按照2万元来收取。
5、信用卡分期真的便宜吗？
信用卡分期作为银行信用卡业务的主要收入来源之一，宣称的是不收取利息，只有分期的手续费，其实这个手续费就是利息：
以上是某银行的费率标准（各个银行有不同），12期分期为例，银行对外宣称的年化利率在0.6*12期=7.2%。这样一看确实还可以。
但是这个计算的陷阱在于，比如你消费10000元办理12期分期，你每月都在偿还本金。所以实际你的借款额度每月在下降，但是银行收取的利息却始终按照10000来逐月收取的。
也就是说最后一期，利息也是按照10000元的7.2%来收取。也就是通常说的减本不减息，实际年化在13%到18%之间。
三、巧用信用卡
1、信用卡的类型
按信用卡流通范围可分为：银联信用卡，visa信用卡，master信用卡 。
按信用卡的级别可分为普卡，金卡，白金卡，ae白金卡（运通卡），黑金卡等：
通常来说，境内银联使用较多，境外visa信用卡，master信用卡使用优惠较多。一般银行在白金卡以上会有共用额度的两张卡，一张银联，用于国内使用。一张境外卡（根据各个银行规定不同有所区别）。
2、申卡的次序
1）通常来说，应当先申请房贷银行或者代发工资银行的信用卡。
2）第二张或者第三张卡更推荐大型商业银行或地方性银行的信用卡，比如浦发，交行、广发、郑州银行等白金以上信用卡，或者根据自己需求选择：
▲表格数据仅供参考
3）但是需要注意，卡片最好控制在6到7张以内，可以退1进1的办卡，虽然说多张卡片通常不影响房贷审批。但是卡数过多，管理起来困难，容易逾期影响征信，并且耗费时间精力也过多。
3、如何申请大额信用卡
开篇就说过，信用卡的本质是基于你的还款能力和资产情况下的小额借贷，所以下大额卡的最有效办法之一：
提供资产证明 网点找银行经理或者银行高管申请。
对于大额信用卡来说，紧要的是你的财产证明是否符合这家银行的规定。财产包含：个人名下的房产、车、理财产品等。
以某地区民生银行为例，它的大额信用卡分为：钻石卡（20万额度起步），豪华白金卡（8万起 步），标准白金卡（4万起步）。
如果提供个人名下房产的话，需要的条件是：标准白金卡要求房产价值80万以上，豪华白金卡要求160万，钻石卡要求320万以上(具体以当地银行为准)。
但是有些银行不认可车辆作为资产证明，而有些银行则认可车辆等为增信条件。所以针对不同银行的不同偏好，提供足以证明自己还款能力的资产证明，是办卡相对有效的途径，房贷就是其中之一，这个各家银行基本无不认可。
4、巧用免息期
▲表格数据来源融360仅供参考
前面已经多次提到了，信用卡先消费后还款的特点，那么在消费日和还款日之间会有50到56天不等的免息期。
通过上述表格，我们可以看出：免息期最长的银行有9家，例如上海、交行、工商银行等等，为56天。其次是民生和华夏银行，最长免息为51天。其余银行的最长免息期都为50 天。56天与50天，间隔6天，利息会差比较多。
所以账单日前一天及当天消费最不划算，只能享受最短免息。账单日后一天消费，就能享受较长免息期。
5、修改账单日
信用卡发卡行，基本都有一个服务，就是通过客服电话，注意是通过电话致电。修改自己的账单日，一般来说以自然年为界限，有一次（个别银行两次比如平安）修改账单日的机会。
举例：
比如小李信用卡初始账单日是每月5号，那么还款日为25日（一般银行还款日为账单日后20天，不同银行会有差别），如小李在1月6号刷卡消费，那么2月5日账单会出来。如果他在2月5号之前致电银行修改账单日为每月4日。那么1月6号的消费会进入下一个账单周期，也就是3月4日出账单，3月24日还款。
这样做优点是可以让你的还款周期延迟，缺点是有些银行账单未结清前不能修改的。上面这个例子可以作为一种思路提供给大家，因为各家银行的规定不同，而有所区别。
四、结语
信用卡发展到现在是一个产业，更是一个行业。信用卡使用得当的确可以帮助人们更便捷的消费、理财，而且一些银行提供的增值服务也非常实用。它是一种使用工具和理财方式，在当今以信用为基石的市场经济中，了解和学会使用信用卡也是必备的技能之一。
但是需要注意：法律明确规定，信用卡只能用于个人消费，任何其他行为都是不被允许的。
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