作者 | 孙瑞希
写在前面：
离春节越来越近了，你的购物车是不是满了？各种宝贝还在转运的路上吧？信用卡的账单还完了吗？花呗、借呗、白条额度还够用吗？
看到这条短信：“亲，你本月花呗账单已出，请核对账单，点此立刻还款或分期还款”，有没有觉得肉疼？想不想“选择性眼盲”？
用时一时爽，还款火葬场。如果说2019年第一个问候你的是蚂蚁花呗账单，那么在这崭新的一年里，你能不能做一只成熟的蚂蚁理性消费？毕竟，蚂蚁花的还是要蚂蚁还啊。
01
超前消费
很难走出“隐形贫困”的陷阱
支付宝发布的《2017年轻人消费生活报告》显示，和中国人传统习惯“储蓄消费”不同，90后正养成新的“信用消费”习惯。
数据显示，中国近1.7亿90后中，超过4500万开通了花呗，平均每4个90后就有1个人在用花呗进行信用消费。
图片来自支付宝《2017年轻人消费生活报
这种消费习惯的变化，在越年轻的人群中越明显。近40%的90后把花呗设为支付宝首选的尊龙平台登录的支付方式，比85前高出11.9%。
我的来访者小夏，就是花呗的重度用户之一。当然，不止花呗，她还开通了两张信用卡，还有借呗、白条、唯品花。
小夏毕业三年，是一名技术主管，目前月入6k。这样的收入，在小夏所在的北方城市，如果精打细算的话，也会有点结余。
小夏刚毕业时，月薪3500元。那时为了省钱，她与几个小姐妹合租一套小三居，月租金2200元，大家平摊房租。她平时也很少在外面吃饭，经常自己买菜做饭，日子虽然紧紧巴巴的，但3500元也能应对日常开销。
现在薪水虽然涨了，但她总觉得自己的钱不够花。办公室女孩子多，大家难免有些攀比，谁用哪个牌子的香水，哪个牌子的口红，买了哪个牌子的衣服，大家都要品头论足一番。
小夏觉得女孩子嘛，青春短暂，穿着打扮体体面面才对得起自己，于是她开始过起了与自己的收入不大相称的生活。
这样下来，每个月仅“置装费”一项就要花掉不少“银子”。赶上了年节假期，还要放松一下，打赏自己几次“诗和远方”，出去旅旅行。
来我工作室面询时，我看她画着精致的妆容，背着一款名牌包包，虽说只是入门级，但也要五六千块。临走时，她补了补妆，拿出的是一款大牌粉饼和口红。
她家境普通，没有后援，工资根本就支撑不了这样的生活水准，所以超支的部分就用信用卡和各种花呗填补。月入6k，欠款8万，越空越花，越花越空。
小夏和很多职场中人一样，外表光鲜亮丽，可实际上非常贫穷，用时下一个比较流行的词来形容，叫“隐形贫困人口”！
他们可能会吃精致的西餐、用高档的化妆品、背名贵的包包、去各地旅游、请昂贵的私教，但是没房、没资产，只有一屁股负债。
一句话，他们是小资和赤贫的结合体。
他们努力升职加薪之后又不断升级自己的消费水平，最后发现尽管收入增加了不少，但仍然很难存下钱来。
以前小夏并没有觉得“超前消费”有什么不好。反正该享受的也享受到了，自己还年轻，能力一直在增值，赚钱不是什么难题。但是当她走到了职业发展的十字路口，需要重新进行选择的时候，才发现有点储蓄有多么重要。
前段时间，小夏所在的公司战略性裁员，头一天还在加班的小夏，第二天上午就接到了裁员通知，下午就要签协议走人。
一切来得迅雷不及掩耳。由于手头没有积蓄只有欠款，所以她焦虑得要死。在网上投了几份简历泥牛入海后，慌乱中她选择了朋友介绍的一份职位和薪水都不如从前的工作。
她说：没钱就顾不了长远了，先把眼前的危机应对过去，至于可心的工作，只能先放一放再说了。
经济学上有一个概念叫做“棘轮效应”。所谓“棘轮效应”就是当一个人形成现有的消费水平之后，向上增加非常容易，向下调整却非常困难。这就如同中国的老话“由俭入奢易，由奢入俭难”是一样的。
我遇到过不少像小夏一样的来访者，由于经济上的储备不足，而没有办法从容地应对来自生活或职场中的危机。
他们把本该用在个人成长上的心力，花费在营造虚假的“体面生活”上，表面岁月静好，实则穷困潦倒。由于不能处理好与金钱的关系，他们坠入了“隐形贫困”的陷阱而难以自拔。
在经济社会，钱的流动无处不在，一个人的金钱观也就是他的世界观，只有当我们能够处理好与钱的关系时，才能够有足够的心力与这个世界更融洽地相处。
02
理财思维
让财富积累出现天壤之别
很多赚钱能力差不多的人，为什么经过若干年之后，在财富的积累上会出现天壤之别呢？这里面最关键的一个因素就是理财思维的差距。
很多年轻人都信奉“攒钱不重要，挣得多才靠谱”。但是对于大多数普通人来说，如果你不能通过代际传承拥有财富的话，那么拥有财富的第一步往往是从朴素得不能再朴素的“攒钱”开始。
几千块的收入，刨除房租、吃喝也许剩不下几个钱，但是当你有意识、有计划地对这些小钱进行存储时，你也就有了朴素的理财思维，它未必能让过上多么富裕的生活，但积少成多，这笔钱或许在将来的某个关键时刻能帮到你，甚至扭转人生的走向。
你攒的不是钱，而是你的生活。
十几年前，小希和小慧同在北京的一家公司上班。两个姑娘都是办公室最底层的职员，薪水微薄。小希省吃俭用每个月能结余三五百，统统存起来。小慧的薪水总是不够花，一到月底不是问家里要钱就是问同学借钱。
两年后，小希存了八千多块。小慧嘲笑小希：把自己搞得那么辛苦，两年才存下这点钱，值吗？能在北京买房啊？能投资办厂啊？
小希笑笑，没有理会。
小希花了7800块参加了一个培训，加上认证考试的400块，一共8200块，终于拿下了一个含金量很高的职业资格证书，并由此成为国家发改委下属的中国某行业协会会员，开始有机会接触更高端的人群。
后来，小希在一次行业大会上结识了一位企业家，被高薪挖走。小慧仍然在原来的公司上班，她经常抱怨自己的职位低、薪水低，在北京混了这么久，还只是勉强维持温饱。
有一年小希联系小慧，给她介绍了一份薪水和职位都比现在高的工作。但由于目标公司处于初创期，不确定性比较大，所以小慧最终放弃了那个工作机会。她的理由是，自己没有存款，万一公司没做多久就倒闭了，自己怎么生活呀。
事实上，那家公司后来发展的不错，几年以后还在全国的不少省区开了分公司。但是，随着公司的壮大，进人的门槛也高了，小慧已经没有机会了。
一晃又过了几年，到了三十二岁的光景。此时小希已经辞职创业两年。小慧在北京既没有攒下钱，也没有谋到太好的发展机会，就回到了老家。
她的个人条件一般，就找了个比较登对的男生结了婚。有了孩子后，小两口日子过得紧巴巴，时不时地要靠信用卡救急度日。
巴菲特有一个很形象的比喻，“人生就像滚雪球，重要的是发现很湿的雪和很长的坡。”
小希在艰难的日子中每个月存下的三五百，成了她手中第一把很湿的雪，她把这些钱投资在个人成长上，就等于找到了很长的坡，所以后来发展得越来越好，加速度越来越快。
小慧认为女孩子要活得体面，不能太将就，她把钱全都花费在物质上，甚至超前消费。她以为那是一把很湿的雪，但其实那只是一把很细的沙，抓在手里满满的，慢慢就从指缝里溜走了。
攒钱之所以重要，是因为它不但能帮我们抵御风险，还能让我们在面临选择时更加淡定从容，有了更多投资自己的底气。
人们常说投资理财、复利效应，但前提是你首先要拥有本金。对于大部分普通人来说，本金不都是积攒出来的嘛。
实际上，不只是投资理财，所有的有效积累最终都会带来一个让人们惊讶的结果。即便一开始那只是一个微小的积累，但只要加上“长期”两个字，它就会带来无穷的魅力。只是大多数人都坚持不下来而已。
查理芒格说：我们并没有处在一个猪猡也能赚钱的美好时代，竞争会变得越来越激烈，我们要思考，怎样才能成为那靠前的 20% 。
实际上，对于我们每个人而言，我们在各个人生阶段的目标的实现，几乎都离不开财务目标的支撑。所以，当我们能够带着理财思维去看待人生时，就会站在一个投资者的角度，那么我们对职业的感受和选择往往会有所不同。
03
量出为入
用未来的目标决定今天的行动
很多人的理财思维是“量入为出”：我每个月的收入是1万，开销7千，剩下的3千积攒下来，选择合适的理财方式增值，然后看看这笔积蓄能办多大的事儿。
这其实是用今天的收入决定未来的目标，用老话来说就是：有多大碗吃多少饭。其实更好的理财思维应该是“量出为入”，也就是站在未来看当下。根据未来的个人发展或支出目标，来倒推当下的财务目标。
比如，你希望两年后结婚。
量入为出的思维方式是：我现在每个月的收入是1万，开销7千，结余3千，两年后结余7.2万。理财收入5千，父母支援10万，一共17.7万。长春市目前楼盘均价1万/平，按首付30%计算，这些钱可以买一套60平米的婚房。
量出为入的思维方式是：两年后我要结婚，我要买一套90平米的婚房。按照长春市目前楼盘均价1万/平，首付30%计算，需要27万。我现在每个月的收入是1万，开销7千，结余3千，两年后结余7.2万。理财收入5千，父母支援10万，一共17.7万，还有9万多缺口。
我现在有哪些开支可以省下来填补缺口？我有哪些技能可以开辟副业额外赚点收入？当然，如果你的步子迈得大一些，有没有可能换一份更高薪水、更有发展的工作？
一旦你有了这样的理财思维，你就会有两个非常积极主动的选择：要么主动寻找更好的理财方式，要么主要谋求更好的职业发展机会。当你主动出击的时候，你的眼睛是雪亮的，你会像拨开云雾见青天一样，看到很多以前不曾留意的机会。
消费不会毁掉年轻人，真正毁掉年轻人的，是无穷无尽的欲望。
茨威格在给断头王后玛丽写的传记中，提到她早年的奢侈生活，无比感慨。他说：她那时候还太年轻，不知道所有命运赠送的礼物，早已在暗中标好了价格。
所以，不要觉得你可以轻易地获得光鲜的生活，那不过是过度透支的未来。
想要拥有一样东西，最好的方法就是让自己配得上它。天上不会掉馅饼，踏踏实实付出、认认真真成长才会拥有高品质的生活，除此之外，别无捷径。
作者简介：孙瑞希，生涯咨询师，个人成长教练。十余年hr从业经验，经历了从一线员工到高管的职业发展历程。只写实用的成长干货，推动你的职场进化。如果你正处在职场困境中，请为自己找一个靠谱的答案！