去年各地网贷整改细则的落地，打了很多平台的活期产品个措手不及；
其中包括拍拍贷都下架了平台的活期产品，对一些主攻活期、类活期的平台冲击尤为大。
做活期的平台很容易形成资金池，而资金池这个东西大家都懂的，只能银行有，其他的平台有那就是违规了，很多出事的平台基本都是自己搞资金池，没有控制好风险，中间一环的链条断了就会满盘皆输。
所以活期、类活期是一定要禁止的。
大家可以跟菠萝姐一起来看看原先几家以活期产品为主营业务的平台还好吗？
1.
荷包，成立之初是主打针对年轻人的活期出借业务。
我第一次接触“荷包”就是公司同事推荐的，他说他一毕业就把自己赚到的一些钱放在平台里了，关键荷包可以随存随取，那会很像余额宝。
很多时候这类平台都不愿意承认自己是网贷平台，想就这样不被监管，但是，不可能，荷包还是得乖乖的服从监管的命令，进行整改。
现在的荷包把活期模式的产品都变成了7天锁定期债转模式，现在的产品有小荷包、大荷包、债转专区、打折债转专区。
荷包的资产基本都为个人信贷，但额度都比较大，不太清楚荷包的放款参考，菠萝姐接触过的平台放款一般都按照借款人的年收入给个几成；
融资金额19万，期限1826天，整整5年，这么长的借款期限，菠萝姐见过的估计就只有房抵贷、企业贷这类才有这么长的标了。
从这些借款金额差不多，标的期限3-5年不等的标，菠萝姐怀疑荷包还在拆标消化以前的大额标的；
因为你要知道，以前一直做活期模式，势必是有资金池存在的，也就是说拆标、错配肯定都是存在的，而这么长的标期肯定是没有消化完毕的，风险也在就这。
而要说债转，除了一般的正常债转模式，荷包也开了打折债转专区，不过看了下荷包并没有债转很慢的现象，基本都是当天出清。
菠萝姐给个建议，底层资产看不懂的千万别投，毕竟这是网贷命门。
2.
懒财网，早先是主攻大额标的活期理财模式，因为有很多风投和著名的资本进入而声名鹊起，另外，平台的创始人为搜狗前高管，其他的高管也都是清一色的名校出身。
怎么说？
没有传统金融行业背景，对于金融的理解或许会存在偏差，但是基本没有道德风险。
懒财网目前也面临许多困境：
1） 债转缓慢，出借人多方发帖质疑平台折价债转是在收割出借人；
2）活期问题导致平台把标的打散，出借人除了债转就必须持有债权到期，没有别的办法，这或许就是活期之殇；
3）对接外部消费贷资产，美其名曰消费贷，内里其实就是现金贷，逾期、坏账也不少。
随便打开个借款人详细资料，确实很详细，上面表示借款人逾期2次，逾期金额30万，而这个借款人的月收入才3千，这样的借款人我们再来想想整个资产的质量到底能如何？
但好就好在基本都为1、2千的小额短期借款，哪怕逾期，但你的标的是分散到不同借款人的，那最后的逾期率就不会太高。
我们看下懒财网尊龙平台登录官网发布的相关逾期、代偿信息：
懒财网的总待收为8亿多，代偿的金额却超过14亿，因为背后还是有助贷机构的，前期大额标不能做之后，对接了闪银的资产，闪银可是玖富的全资子公司，这里的关系大家去摸清楚咯！
我现在担心的是以前那些大额标要怎么在短时间内消化完毕，在我看来根本不可能，这个可以参考红岭创投，大额标创始人。
这么看来从活期转成现在的模式，很多出借人可能无法理解，债转标一多就容易转不出去；
懒财网也开通了相关的折价债转模式，不过这个模式并不能被出借人理解，可能会造成恶性循环。
之家12月的帖子就有懒财网折价债转的相关负面，目前的网贷大环境想要在负面缠身的情况下恢复到以前的状态基本不可能。
菠萝姐也从网贷之家截取了懒财网披露的近几个月的资金情况：
从7月开始基本呈现资金净流出的现状，虽然这个资金净流出并不代表一定是只出不进，但最起码能判定的就是资金流出一定是多于流入。
看了荷包跟懒财网，我们能看到活期平台想顺利整改并不容易，毕竟很多骨子里的气质很难说改就改。
就像菠萝姐一直说的做金融就要学会敬畏风险，当你看不懂的时候要学会远离，这可能是对自己比较负责任的方式了；（9月的时候主打活期的饭饭立案了，不过它的死不能全部归功于活期，还有创始人卖盘的责任，想看的可戳：饭饭）
当然我并不是说这类平台一定会怎样，但我们要对自己的钱负责，毕竟生活还是要继续下去的。
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