近几年来，汽车金融产业发展飞速，越来越多的资本涌入，在经过一段资产快速扩张之后，各个平台将风险管理作为其中最重要的战略方向。通过加强风险管理能力，提升风险把控水平来保障资产质量，告别了单纯的追求资产扩张的时代。随着汽车金融市场的发展，各种融资寻求的体现，市面上出现了不同的汽车行业融资方式，有较为传统的车抵贷，有新车二手车融资的售后回租模式，还有最近两年兴起的以租代购模式，各种金融产品满足不同的客户需求，同时也存在着不同的风险，下面我们就具体聊聊以上模式产品的风险表现及应对策略。
首先，我们来简单阐述一下目前市场上主要的汽车行业融资模式。车抵贷，即客户用自有车辆通过抵押的方式像专业的借款平台融资的一种模式；新车、二手车分期是客户需要购买车辆，通过借款平台融资购车的一种模式；以租代购是近两年兴起的新型购车模式，一般是第一年车辆会在借款平台名下，以租赁方式将车辆租给客户，第二年客户可以选择继续使用该车辆，或者放弃车辆的租赁，如果想继续使用车辆就需要和借款平台将租赁方式转为借贷形式，期限分为两年或三年。通过了解以上三种融资模式的含义，可以看出这三种模式所针对的客户群体是不一样的，用专业一点的词来表达就是客群画像不同。
针对客户群体质量方面进行分析，车抵贷模式以客户自有车辆进行融资借款，此类客群整体资质相对会差一些，借款目的多用于资金短期周转，借款实际用途较难判断；新车、二手车消费分期模式是客户自己有换车或者改变出行方式的需求，对于买车这个行为是出于理性思考的，会根据自己偏好的品牌、车型以及自己的收入进行整体衡量（恶意骗贷的除外），从平台借到的款项直接用于支付购车款，存在消费场景，借款用途相对清晰；以租代购模式金融平台每月会提供车辆补贴，客户可以用平台补贴的钱来支付部分月租金，减轻还款压力。此种模式面对的客群一部分为征信表现较差，存在逾期行为。此类客户在银行及汽车金融平台很难通过审批，由于此模式车辆是落户在金融平台名下，所以对借款人征信要求相对较低。另外一部分客户群体是消费意识超前的年轻人，此类人群对车辆需求较高，且以租代购模式前期的付出成本较低，更容易接受。此类客户群体还款意愿良好，但收入稳定性偏差，还款能力稍微欠缺。
以上是对目前汽车金融市场主要借款模式进行简单的介绍，下面我们来具体聊聊如何进行相应的风险管理。首先我们来说说车抵贷模式风险管理需要把控的关键点，既然是以车辆来作为抵押物，根据车辆价值来确认借款额度。那么，我们需要对车辆性能和车辆价格进行精准把握。在车辆性能方面重点关注车辆是否为大事故、进水等严重受损车辆，对车辆性能进行专业评估；在车辆价格方面应按照地区情况及车辆实际使用情况进行精准评估，确保不存在低配高报等估值虚高的情况。其次是对于人的把握，主要从借款用途、还款来源、居住稳定等方面来判断客户是否存在欺诈、骗贷等行为，我们分别来看一下这几方面的审核注意要点：
1、借款用途：了解客户借款用途是否合理，是否与客户阐述的匹配。
2、还款来源：基于客户申请时所填写的相关信息，询问几个简单的客户所从事行业的问题，可以判断客户申请时提供的工作信息的真实性，如果工作真实，则可以确保还款来源相对稳定。
例如，客户从事装修行业，可以问一下客户具体从事的是工装还是家装，装修每平米的价格，装修一百平米的房间大概需要多长工期等几个行业相关问题，通过客户的反应及回答问题的准确性（可网查一下大概情况）可以判断客户工作信息的真实性。
3、居住稳定性：重点关注客户是否是本地人、是否在本地有房、是否在本地稳定居住，过往经验表明如果客户居住比较稳定的话，违约率会比较低。通常，客户本人及家人长期在本地稳定工作生活，不会为逃避小额借款放弃现有的生活，违约成本偏高。
在风险防范方面，新车、二手车的分期模式和车抵贷模式有比较相似的地方，首先都是需要对车辆性能及价格进行严格考量。特别是新车，在确定价格时需要考虑每个城市优惠政策的差异性，不能全国统一定价。另外，在人的审核方面，需要了解客户购车意愿，对于购买车辆是否了解，买车过程中较为在意的是什么，车辆性能、价格、还是能否批款？通过这些细微的关键点可以判断是否存在骗贷嫌疑。如果客户对于车辆相关信息并不关心，只是想了解借款审批能否通过，此类客户可能存在相应的疑点，后续审核需要格外注意。除了上述几方面在审核中需要单独注意，接下来的工作、居住情况审核和车抵贷较为相似，不再赘述。
以租代购模式的金融产品，由于车辆前期所有权归属于平台，且会随车购买相应的商业保险，可以屏蔽一些恶意欺诈风险。在实际的风险防范措施操作中，应重点考核客户的还款能力及还款意愿，客户所购车辆的价值是否与客户身份匹配，避免客户因为偿还能力不足导致逾期。
随着国家对金融行业合规、监管力度的加大，各金融平台开始逐步加强全流程风险管理能力。无论是传统的线下金融产品还是如今发展多样的互联网金融产品，风险管控一直是金融行业最重要的战略策略之一。通过对不同金融产品特点及客户群体进行针对分析，注重关键风险点的把控，保证金融平台资产质量的安全，使得平台资产良性循环，长久发展。
作者简介：白胜杰，2009年大学毕业之后加入中国邮政储蓄银行总行信用卡中心，参与个人信用卡审批工作，期间参与审批政策制定、调整以及评分模型制定；2012年12月加入宜信，开始接触车抵贷业务，参与到贷前审核到贷后催收等风控工作的各个环节；2015年8月到2018年7月，先后在车快融、诺远、优信等平台工作，开始接触新车、二手车的消费分期借款以及以租代购业务，主要从事风控相关工作；2018年9月加入靠谱金服。欢迎业内朋友加作者微信：baishengjie2011，沟通交流。