明明都说现在银行降息了，低的年化都3.7%，为啥我办就不是？这是啥啊！银行才给我批这点款？
每当有客户提出这些质疑和困惑时，我想反问他：你凭什么觉得你仅凭一张身份，没资产、征信还几十页，甚至连个银行贷款门口都不满足，还想着那银行的低息贷款？
今天大家聊一聊影响贷款利率的重要因素之一：
个人征信；
1、什么是征信？
简单来讲，征信就是专业化的、独立的第三方机构为你建立的信用档案，依法采集、客户记录的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活动；
征信记录了你以往的信用行为，这些行为将影响你未来的经济活动，例如：房贷、车贷、消费贷、等等贷款行为；
如果您要向银行申请贷款时，银行会通过征信机构提供您的征信报告，更好的了解你的过往信用情况，银行能更方便、更快捷的做出风控审核是否与你进行交易的决策；
这样就方便你的经济活动，经济和社会越发展，我们的征信与个人的关系就会越来越紧密；
2、个人征信的作用？
我们要先知道个人征信存在的意义是什么？简单打个比方，如果你向陌生人借钱，能凭你叫某某，他就借给你吗？显而易见这是不可能的！
那么你找银行，银行需要弄清楚你是谁吧！还要晓得你是否有还款能力，是否存在欠钱不还的风险，这些信息都该从哪里知晓呢？这就得从你的个人征信上看了！！
我们的个人征信报告是征信机构出具的记录你近五年的信用信息文件，属于你个人的“经济身份证”，它可以帮助对方了解你的信用情况，方便你达成金融交易；
还有就是征信报告会在各行与金融机构之间流通，当你需要向银行或金融机构申请贷款时，银行只需要你授权就可以查看你的征信报告，能在短时间内判断你的经济情况，从而考虑是否给你批款，批款多少等等；
3、银行决定给批款的理由是什么？
①、申请人的资产：
对于我们个人而言，你是否拥有房产、车产、保单、理财基金、社保/公积金、打卡工资等资产，对于企业主而言，企业老板是否拥有稳定的对公流水、企业纳税、企业发票等资产；
一份好的资产是经济实力的象征，从而银行能给出非常低的利息；
②、申请人的征信情况：
当下征信，已经是贷款审查中最重要的条件之一；
你在申请贷款时，银行/金融机构都会重中之重的看你征信负债情况，信用卡使用率、贷款申请记录、逾期情况、担保信息等等，进而评判你是否符合申请条件；
现在最容易令大家忽视的一个问题是征信查询，不少朋友就喜欢点一些短信的推广贷款链接或者一些app中的贷款广告去测测自己的授信额度，在查看这个额度时，就会提示你授权个人征信；
而你每一次忽视，每一次去随意查看，最终都会体现在你的个人征信报告上，点的越多，记录的也越多，而对于银行而言，申请人的查询记录过多都将会被认定为极度缺钱，即便你不借钱只是点击查看，依然会将你给拒贷；
4、那么什么是好征信呢？
①、不黑：
不黑最简单就是你不是征信黑名单，征信黑名单通常是指个人贷款或信用卡出现连续三个月以上的逾期情况，也不能是法院被执行人员，更不能有当前逾期；
还有就是上征信黑名单，不仅仅是因为贷款或信用卡逾期，还有对外担保未还款，经济纠纷未结案，水、电、气费逾期，账户被冻结高危行业等等，都有可能被金融机构列入黑名单里面；
②、不白：
“白户”在征信中指的就是从未办理过信用卡，也没有和任何银行或金融机构产生过借贷关系，个人信息完全空白，俗称“白户”，大多数朋友只知道黑名单不能贷，但是信用记录空白同样对贷款有很大的影响；
虽然说个人征信上没有记录任何贷款和信用卡申请及使用记录，但是也让银行或其他金融机构无法判断你的信用情况，一定的程度上，增加了金融机构拒绝你申请的机率；
因此，良好的征信报告并不能是空白的，至少要有过使用记录；
③、不多：
这里所指的不多主要是贷款笔数多、信用卡数量多、透支过多等，如果征信上显示贷款笔数和信用数量有很多，那么银行或其他贷款机构会认定申请人的负债过高，信用卡数量很多会被认定申请人存在以卡养卡的风险；
所以对于一份良好的征信而言，贷款笔数不宜过多，信用卡的持有数量也不要过多，尽量控制在5张以内，近期查询征信不要过多，控制在3次以内！
还有一定需要补充的，就是请你不要胡乱点击网贷；
④、不乱：
所谓的不乱，指的是信用记录没有出现频繁的查询记录；
征信查询记录一般分为金融机构查询与本人自己查询，查询原因有：本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等；
如果一段时时间内频繁的查询，贷款机构会判定客户此时非常缺钱，到处向金融机构或银行寻求融资，我们自己查询征信，小伟建议一年查2次够了；
聊了这么关于征信的事，那么问题来了，我们如何才能有完美的征信呢？
1、摆脱白户：
如果你是白户，哪有什么征信记录呢？所以，维护征信的第一步就是摆脱白户身份，摆脱的方式有很多，可以选择申请一张信用卡或者一笔小额贷款；
2、消除黑
偿还所有欠款，不要在征信上留下呆账记录；
个人征信报告上的逾期记录，会从欠款全额结清后保留5年，不会陪伴我们一生，所以尽快还清欠款吧！5年后就会自动消失了，只要年内不再出现逾期记录，征信刷新后，也就能重新洗白了！！
3、按时还款：
“养”征信中最重要的一环，就是不要逾期！一旦逾期了，那将将成为征信上的一个污点，严重逾期的甚至会被列入征信黑名单，想要贷款那就难了！！
4、循环贷款：
如果你对资金有强烈需求，尽量找靠谱稳定的平台申请，长期合作有利于授信额的提升，最关键的时候省心放心；
但是一定要还掉其他贷款，随着现在贷款机构对于多头借贷、以贷养贷的行为，审批风控越来越严，如果是想着借东墙补西墙，很大概率会被拒贷的！！
4、每年定期查看征信：
我们每年有两次免费的柜台查询征信的机会，超出的一次10元，所以不要浪费，找个时间去查询下，打印出来，看看自己是否有逾期的情况或者是征信记录存在异议，及时处理，尽早消除一些负面影响；
6、量力而行：
申请贷款或信用卡一定要视自身情况而定，不要贪图大额，最终导致无力偿还欠款，毁了征信，也毁了自己；
7、千万不要将信用卡借给他人或轻易替他人做担保：
一定要不要将信用卡借给别人，替别人做担保也要三思而后行，如果别人不还钱了，不仅是要代偿，还会对我们个人的征信有影响，严重者会被告上法律，所以不要将信用建立在别人身上；