魔鬼藏于细节之中！
信用卡申请、贷款申请，因为综合评分不足而被拒，关键的问题是：征信报告没有优化好。征信报告的优化不是头痛医头脚痛医脚，而是站在全局的角度，给银行展现一个“稳定”的人设，全方位地去优化。
借财有术把征信优化定义为：从“稳定”的角度出发，把我们能修改优化的细节，按照自己的情况优化到位，把自己打造成银行眼中喜欢的高端人士！
ps：友情提示：去拉一份详版征信报告，再一一对照效果更佳。
在征信报告中，我们可以直接优化的内容有：身份信息、居住信息、职业信息、负债信息、逾期记录、查询记录。
婚姻状况
从申请信用卡打分的角度来讲，这里一定要改成已婚。
修改方法：找到下面它对应的这个数据发生机构，给它打电话要求他们修改，然后上报征信。
从做房贷、抵押贷的角度来讲，有些朋友不想夫妻都来签字，我们想让它显示成未婚也是同样的道理。
但是申请信用卡，一定要已婚，因为已婚的人，在银行里面得分是比那个未婚要高的，已婚意味着稳定。
就业状况
这里一定要改成在职，在职意味着有工作，是个加分项。你填不在职，也就是你就连工作都没有，银行会觉得你很不稳定。
学历
借财有术建议大家填写的时候，大专及以上学历如实填写，大专以下的统统改为大专就行。
修改方法：打电话给下面对应的数据发生机构要求修改并上报征信，或者以申请二卡的方式去修改，但是会占用一次征信查询记录。
电子邮箱
鉴于很多人没有企业邮箱，且企业邮箱接收账单不方便，有两种方式：一种是使用字母的163邮箱；一种是qq邮箱，但是qq邮箱需要重新设置一个高大尚的账户地址（电脑版qq邮箱，账户设置里面可以设置三个账户地址，把其中一个账户地址设置的高大尚就行）。
通讯地址
借财有术建议尽量改成我们的工作单位地址，与后面的工作单位对应（如果由于“某方面原因”接收不到邮件的，你可以和快递员沟通，截断）。
手机号
征信上最多可以显示5个手机号，如果这几个手机号不是一样的，比如有以前用现在不用的手机号的话，那么我们也是找到对应的数据发生机构，就跟他们说我手机号已经换了，让他给你改成常用的且是本地的手机号并且上报征信。
居住地址
如果你在这个城市有真实的居住地址，且居住的小区还不错，你就如实填写就行了；如果是租房或者“其他情况”的，你可以选择那些高档小区“租房”，然后把5条居住地址修改到这个高档小区。
修改方法：找到下面对应的数据发生机构，打电话要求修改并上报征信，征信会显示5条居住信息，统一修改成“租房”的高档小区。
居住状况
如果是有房按揭的，如实填写就行，其他“情况”的选自购无按揭。
和居住信息修改一样，把征信上显示的5条工作单位名称、单位地址、单位电话信息全部给改一致，这样就会显示我们的工作稳定。
职业职务，除了不填销售之外，行政、技术、管理等内勤岗位，按照自己年龄大小填写职务，比如你是刚出社会的22岁大学生，你填写个总经理，就有点离谱了。
强调一点就是：这个单位固定电话最好是有，没有的你也可以“有”。
以上身份信息、居住信息和职业信息的优化，主要围绕稳定来展开，给银行展示一个稳定的高端人士人设。修改的方法有两种：一种是找到要修改信息的对应数据发生机构，然后打电话一一要求修改并上报征信；一种是申请二卡或者贷款，以优化好的资料去填写申请。
接下来我们看负债信息和逾期信息的优化：
怎么看自己征信上的负债？在信贷交易授信及负债信息概要这里：
一个是贷款/信用卡的授信总额，和余额/已用额度，看总的负债率；
一个是最近6个月平均应还款/最近6个月平均使用额度，看你的收入能否覆盖月还款的2倍。
信用卡负债的优化
做0账单，0账单怎么做呢？就是在账单日的前一天还进去，账单日过了的第二天，第三天再“消费”，这样会缩短我们的免息期（免息期一般50天左右，0账单的30天），但是换回来的是我们负债降低，降低了我们六个月平均使用额度和当期的使用额度。
信用贷负债的优化
我们已经在使用的信用贷，如果确实因为这些负债太高一时还不掉，那么你就尽快多核，多找几个核去办卡，核的信用卡额度办下来以后，先把你自己的网贷、信用贷还掉，这个是多核接龙。
用信用卡的钱替换掉那些小贷。或者用核的优质的贷款替换掉你的那些小贷。
注意一点是：房贷和抵押贷是不用还的，这个在银行那里是加分项。
逾期的处理逻辑：还清逾期——找理由推责任——撕逼（持久战）。
如果征信上面有逾期，那你要看是什么类型的逾期，不是所有的逾期都可以处理的。首先把逾期还掉， 再想办法找到合理的理由，把这个逾期的责任推给银行，哪怕不推给银行，也要推给外在的原因。
比如疫情的原因，或者例如其他的天灾人祸的原因等，导致你当时没还款，然后就是撕逼，找到一些不是你自己故意逾期的理由， 然后来解决这个问题。
逾期处理的路径有两个：一个是直接找到逾期的银行协商沟通；一个是直接向中国人民银行申请异议，然后中国人民银行会找你逾期的那家银行进行核实，最终还是要你和这个银行来沟通这个事。
处理逾期的3个关键：找理由、推责任、撕逼（持久战）。当然有一些逾期是处理不掉的，这个时候可以选择一个退而求其次的办法：到中国人民银行添加一个非恶意逾期的本人声明。
这个办法目前观察有个弊端就是会伴随终生，逾期记录即便不处理 5 年也会消失，但是这个非恶意逾期声明并不会消失，所以还是自己衡量。
ps：借财有术整理了一份人民银行官方的异议申请流程和人民银行官方的个人征信异议申请表，以及一些成功处理逾期的案例文档，有需要的朋友可以关注借财有术获取。
征信优化的最后一个就是查询记录的优化，查询记录分为软查询和硬查询，我们主要是针对硬查询的优化。（软查询一般是指本人查询和贷后管理；硬查询一般指信用卡审批、贷款审批和担保资格审批等）
硬查询的优化其实也比较简单，管住手就行：在3到6个月之内不再申请任何信用卡和贷款。
优质的征信查询记录是一个月一次，半年不超8次硬查询。那我们确保一个月之内硬查询次数不超3次，2个月不超4次，半年不超8次就行。
以上就是征信修改优化的6个部分内容，更多的是细节的全方位优化，魔鬼藏于细节之中，说不定哪个细节优化不到位，从而导致我们在申请信用卡和贷款的时候综合评分不足。
细节的优化立足于稳定，稳定的工作、稳定的收入、稳定的住址，稳定的手机号、负债控制在合理的范围之内、更重视征信等等。征信的优化所做的一切都是向银行展示一个稳定的高端人士人设。
征信优化只是一部分，并不能保证你能下大额度信用卡，获得优质信用贷，除此之外，你还需要向银行亮剑——秀出你的资产。这个就是另外的话题的，有机会借财有术再和大家分享。
魔鬼藏身于细节之中！细节优化到位，你才是银行眼中的高端人士！