最近，信用卡的逾期开始集中爆发。
银行不得不采取一系列收紧风控的操作，降额，限额，甚至限制消费场景，比如不能刷卡买奢侈品，等等。
大量用户也反映，自己的信用卡被降额，一位用户的额度从5万直接降到1000元，甚至还有人的额度从10万降到0元。
一些金融机构的风控负责人表示，现在，收紧风控，才能自保。
而美国发现金融的前cro在接受一本财经采访时，却提出了不同的观点：也许现在放开，才不会错失良机……
逾期爆发
最近，多位银行高管透露，银行信用卡的逾期正在上升。
早在2月初，银行信用卡的逾期潮就开始出现。据银行从业人员表述当时有延期还款政策，部分风险还未暴露。
3月23日，招商银行行长表示，整个2月份，信用卡逾期率同比大幅提升。
交通银行副行长也坦言，2020年，交通银行的资产质量可能会有一定程度的反弹。
且最近一个月，大量的用户表示还不上钱，大约一天能收到上千个延期申请。
逾期用户，大部分是额度在10万元以下的小额信用卡用户。有行业人士表示底层的信用卡用户受冲击明显。
与此同时，大量用户的信用额度被调低。
很多用户在收到一条风险提示短信后，很快就被降额。一位浦发信用卡的用户称，他的额度直接从13000元降到了2500元。
而在我爱卡、卡农等论坛和一些老哥社群里，铺天盖地都是关于被降额的抱怨。
“5万变1000元。”“10万额度直接变成了0元。”“5万额度直接降没了。”不一而足。
“现在降额，就是为了缩小风险敞口，度过危机。”一位银行的风控负责人透露，他们最近需要降额的用户清单，“每天一长串”。
除了降额之外，一些银行也开始设置消费限额。
更有相关人员透露“现在中信银行信用卡的一些用户，单笔消费不能超过1000元。”
一些用户反映，兴业、广发、浦发等银行，也开始限制单笔消费金额。
一些信用卡甚至还有使用场景限制，比如，“一些用户可能就不能刷卡买奢侈品”。
同时，信用卡的审批也在收紧。去年能批的卡，现在几乎不会通过，通过率变低了很多，10个过1个都算高的。
因此，很多信用卡中介机构几近瘫痪。“以往的办卡中介，现在都换行业做退保退息了。”
同时，信用卡的额度也变得很低。“过去可以批5万元，现在可能就5000到1万元。”
逾期暴涨、信用卡降额、发卡收紧，疫情后的逾期爆发潮全面到来了吗？
爆发原因
一些用户反映，兴业、广发、浦发等银行，也开始限制单笔消费金额。
一些信用卡甚至还有使用场景限制，比如，“一些用户可能就不能刷卡买奢侈品”。
同时，信用卡的审批也在收紧。去年能批的卡，现在几乎不会通过，通过率变低了很多，10个过1个都算高的。
因此，很多信用卡中介机构几近瘫痪。“以往的办卡中介，现在都换行业做退保退息了。”
同时，信用卡的额度也变得很低。“过去可以批5万元，现在可能就5000到1万元。”
逾期暴涨、信用卡降额、发卡收紧，疫情后的逾期爆发潮全面到来了吗？
风控调整
目前整个银行的风控策略，都是收紧的。
首先，对一些受疫情影响严重的行业，银行都收紧了风控。
比如，对于运输、餐饮、制造、旅游等行业的从业者，“我们都谨慎审批”。
同时，降额、限额、发卡缩减，也都是风控的常用手段。
“实际上，现在收紧风控，未必是好的策略。”最近，美国发现金融的前cro在接受一本财经采访时，透露了这个观点。
“所有的风险，都不是即时反映的，都有一到两个月的延时。”举例称，比如一个人失业了，他不会马上开始逾期，可能要过一两个月才逾期。
如果预判疫情将在不久后结束，那么金融公司现在的风控不但不应该收紧，反而要放开。
“虽然逾期上升了，但你同时要考虑到，融资成本低了，获客成本也低了。”他认为，要从总体的资本回报率来考量，不能单看一个指标。
其预判，疫情之后可能会出现一个小的消费潮，一些金融机构已开始盯着这里发力。
自去年11月份，我们的发卡量已突破百万级。疫情期间是用卡高峰，利润收入肯定会增加。
与此同时，股份制银行情况也略有好转。
有行业人员就表示，从3月份开始，招行信用卡的情况有所好转，从信用卡交易量的数字来看，基本达到了正常的水平。
疫情之下，金融行业危机四伏，动荡不安。
但这也意味着，一个大洗牌的机会来了。
就和炒股一样，只要踩对了入场和撤场的时机，就可能成为最后的赢家。
智能代还系统会是下一个风口吗？
根据了解，曾pos机是在2012年正式开始步入一个手刷的阶段，乃至于在2014年就已经达到了一个火爆的阶段，两年的时间就已经能够形成这样的一个经济趋势，说面信用卡等行业的利润点以及市场之大。2012年到现在的2019年，现在pos市场依旧可获益。但是又如何在这样一个经历长久历程的产业中做出改革和创新呢?
做事情都是需要根据时代的发展区进行的，在互联网裂变分享时代和软件盛行的年度，将线下信用卡业务专业线上不得不说是一个好的形式，从pos到mpos再到2019年6月开始的线上代还app，这无疑就是一个发展的趋势所在!
“代还信用卡”这类的软件诞生。那么其中和传统线下pos的区别就在于pos机的本质就是帮助持卡人卡内的额度刷出来，而代还软件的本质在于把刷出来的钱没有办法还进去，为了不产生逾期的情况下， 帮助持卡人将本月账单推迟到下一个月，在一定程度是帮助了大部分的持卡人避免逾期的情况下转移账单，降低了当月还款压力。而且据了解，现在的软件都可进行软件智能制定计划，不需要通过机子进行刷进刷出再进行记载标写，不断的将信用卡业务推向了智能化，便捷化，透明化。
但是自从代还行业的“出世”，非议就一直不断，很多人都在怀疑此软件的安全性和稳定性。小编之前也有一直关注代还行业的问题，总结以下几点关于代还软件的注意事项：
1、消费是不是实体商户
2、银联app是否带有积分
3、消费后的回款速度如何
4、软件开发公司是否正规
5、平台是否有做资金沉淀
6、对接的三方支付公司的资质如何
所以保证所谓的“完美账单”的标准比如：真实消费;多元化商户消费;标准费率;合理消费方式这些都是所说的“修复账单”的方法。
但是以上的这些或许还是会存在一定的争议，毕竟目前又出现了一些关于某某某代还平台被查封的现象，导致很多的持卡者会发出疑问：代还软件到底该不该用，有什么风险?针对这样的问题，小编是这么分析的：
1、在保证小编综上说的注意事项，本身的信用卡代还软件的还款路径基本上是没有问题的，属于正常还款。
2、这类的软件大多数是通过多次消费，多次还款的形式来进行的。从银行的角度来看的话，反而是赚取了更多的利润，并且据小编了解，大多数的代还软件都有控制相应的还款节奏，制定了较好的还款计划。
3、理论上来说让银行赚到了更多的钱，是更有利于提额的毕竟银行欢迎小额消费用户。其中消费频次越高反而会被银行认定为优质客户。
4、正规的代还软件中，所对接的通道都是持牌的三方机构，且都有于银行签订相关的协议，每一笔的消费都是带积分的，让银行能够获取更大的利润。
一个持牌的三方机构的牌照是具有相当高的价值的，既然持牌机构会放代还通道出来，其实也是在一定程度上默认代还行业的出现，也没有一个持牌机构会拿牌照来开玩笑
所以根据当前市场和对2020年的经济回暖估算，以及包括信贷市场的可行性来说，面对这个全世界拥有做多信用卡持卡人的国家。除了看准市场的“体积”也要对自我的能力资源进行综合性考虑，各行各业都有出类拔萃的人，各行各业又有打酱油的人。
2020是打酱油还是吃肉，各凭本事。
文章来源：无冕财经
作者：米格、木一
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