当你去某个大型超市结账付款走出商场楼道口是不是经常遇到劝说你办了信用卡的，偶尔旁边会放点你喜欢的小礼物，一般都是拉杆箱、或者星巴克马克杯、飞机模型，然后营销人员身穿黑色制服文质彬彬的跟你说，“帅哥、美女办张信用卡吧，避免不时之需” ，”求人借钱难，信用卡日常消费，积累信用以后贷款买车买房都有帮助”。在他们这些热情攻势下，很多人第一张信用卡就开始诞生。
当你拿到第一张信用卡其实内心有点恐惧和惊慌的，毕竟你就凭借你的个人信息，就有三千到五千的额度，资质好的甚至是三万、五万。这个时候银行工作人员会非常有耐心给你打电话，引导你去开卡进行消费，这时候客服声音甜美有诱惑力、一顿彩虹屁让你心花路放，让你觉得你就是某某银行“天选之子”的优质客户，差你就是不行啊。这个时候陷阱就慢慢开始了。
人一旦有钱，欲望也会提升。以前用的平价化妆品已经入不了你眼睛了，你会不自觉的选择品牌化妆品，商场的导购、包装上的广告文案，告诉你学会做自己，对自己好一点。自信、美丽好像就是人生筹码，其实美丽和自信只能加速你追寻成功的脚步，但是不是通往人生成功的唯一途径。这些营销文案，都是心理学家、公司广告文案、市场调研和分析、人物心理洞察和刻画总结出来的，商场上任何产品的造型、颜色、文案、视觉、味觉、听觉都时刻诱发撩人气息，告诉你只有拥有它，你的人生才会更加美好。为啥你没有目的在综合商场上闲逛，但是不自觉的就买一两件衣服和消费一顿下午茶，或则就是在品质的餐厅消费一顿。其实你已经进入商家的消费陷阱和圈套里，让你消费就是人家工作。
人生第一次信用卡消费往往是看了自己心仪已久的品牌笔记本、或者就是一件品质的衣服。通过这个月消费30天后---50天后还款方式，几乎80%的年轻人因为这笔钱就是自己的钱，而且随着数字化时代，点击购物界面，输一下支付密码，没过几天东西就邮寄在你家门口。购物便捷性、消费及时性，让你花钱毫无声息的就进行了，压根就没有一点感觉。
只要你是23—35之间年轻群体，你就是各大品牌商家极力争夺的消费主力军。支付宝、花呗、借呗、美团生活金这些网贷平台无孔不入，各种优惠、便捷的开通模式充斥你生活方方面面，身份证识别一下，扫一下面部特征就有一笔额度，借款的便捷性让你几乎感觉不到存在。不可厚非的说他们的存在是在你人生某个时刻带来很大的便利性，但是呢也存在很大风险性，相关财务人员统计，其实支付宝、借呗、网贷平台的利息是远远高于银行借款的利息的，有些平台的利息几乎就是在高利贷的边缘，一旦出现逾期，催债电话那可是30分钟一个，有的直接暴露你的通讯录，让你身边的亲朋好友知道你处于负债边缘。各项催收手段有过之而不及，会对借款人员的日常工作和生活造成严重的影响，有的还会出现走向诉讼的风险。本来你已经负债了已经处于人生的低谷，这时候银行还要来起诉你，让你原本艰难的时刻变的雪上加霜。
完整的借贷产业链，看清真相远离陷阱
笔者使用信用卡和支付宝类似产品已经接近10年，在过往的生活中接触到一些从事金融和银行相关的工作人员，在他们的口述中我终于知道这些产业链大致如何运作，大家只能看清真相，才能免被宰割，就算要参与这个游戏，那也要知道这个游戏的规则和风险。
1、 个人信用卡不要超过3张，很多年轻人觉得自己信用卡多代表着自己的消费能力和实力，其次，你拥有的越多，代表你负债越多，只能提高你的翻身几率，你要挑战的自己意志力和抵抗诱惑的能力。银行和商家既然制定了这个游戏规则，凡夫俗子的你是很难跳脱这个陷阱的，你不会是那个幸运也不会是那个意外。
2、 3张信用卡该如何设置呢？ 第一张大额消费使用，比如某个两万的额度，在家迫切需要钱的时候可以使用，平常时间几乎让卡处于低频消费阶段。部分银行卡刷6—12次就能减免年费，这笔额度用于你抗击那些意外和小的风险。第2张最好是白金卡和高端卡，用于预定机票和酒店，高端白金卡可以累计消费积分，用于抵扣航空里程。偶尔消费积分可以兑换一些生活用品和小礼物之类，高端卡可以享受1元机场免费停车，五星级酒店自助餐买一送一，这些福利还是比较诱人的哈。但是我们要学会知道规则，也会使用规则。
3、 第三张我觉得用于日常消费就好，这个月消费了下个月就要及时还上去。不要逾期，不要逾期，不要逾期，记得收支平衡。
走出负债低谷，早日上岸
如果你已经掉入消费欲望的陷阱，那首先理清自己的债务状况，首先做到心中有数，其次做到还款计划。还款重要程度从以下几个渠道进行分类，网贷第一重要还款，网贷催收非常暴力、可恶，处理不当非常容易遭受起诉的风险，个人觉得网贷优先偿还。其次，就是信用卡，信用卡做不到优先偿还，可进行最低偿还，保证每月有钱进入账户。让银行因为你是有还款能力，当然最低还款免不了要收取手续费。最后，如果信用卡负债较高，也可以申请停息挂账的模式进行偿还，一旦停息挂账，你只能偿还不能消费，如果要使用这个方式，自己首先优化好财务状况，想清楚了就走相关流程。停息挂账一定要自己打电话跟银行进行相关的申请。最后，就是朋友和家人的欠款，朋友和家人的欠款这个时候要维护好朋友的私交关系，如果朋友和家人也需要用钱，这个时候也是要把朋友的钱放在首位的，如果你资金不是很方便，也要进行说明，毕竟朋友的钱相对不要利息，当然后期借款结束了，送个礼物、请个吃饭也有网友说其实也是另外一种付出，当然成本也相对比较高。
疫情期间，做好债务风险和评估
“有权威机构发布了《中国年轻人负债状况报告》，该报告显示，我国的90后人群平均的负债大概是12.7万，总体的债务与收入的比例是18.5，这意味着，年轻人要用18.5个月的工资收入才能还完所欠债务。该报告还指出，这还是2019年统计的数据，而从2020年开始，由于发生了新冠疫情，估计国内年轻人的负债情况更加糟糕”。
再加上以前网贷平台的广告、诱导导致很多大学生、刚出社会的青年背上繁重的网贷，如果处理不当很容易造成社会恶性事件的发生，处理不当毁的是自己整过人生乃至整过职业生涯。可能笔者经常关注新闻，网络上经常报道因网贷引发的自杀、逃楼事件、还有逼迫大学生卖淫还贷的事件，说白了这些都是欲望的驱使，让自己一步步走向悲惨的尽头。
就算是职场人士，过多的负债也让你失去比较好求职机会。如果要进阶公司高层，职位上要涉及权力和重大金钱交易，你的信用记录和负债情况将是公司考量是否录用你的标准。因为公司要在源头杜绝财务风险状况、因你负债和风险问题，害怕你用财务之便进行不正当的操作。
如果你看到了这里，证明你是一个有耐心而且关注个人自身财务状况的人。成年人的世界有太多的不易，这个时代诱惑和物欲消费时刻在刺激大家神经。大家学会分析，学会总结，如果发生负债，通过自己的分析、优化走出低谷，才能赢来更为宽广的未来，希望我的经验对于大家有帮助。