极目新闻记者 陈红
信用卡消费纠纷，一直是银行业各类投诉的“重灾区”。2021年，银行业超34万件消费投诉中，信用卡类投诉占比过半。
7月7日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《通知》），重拳整顿信用卡市场乱象。记者了解到，这份监管新规将对我们的开卡和用卡产生不少影响。
（图片来源：网页截图）
睡眠信用卡比例不得超过20%
“我钱包里，至今‘躺’着七八张信用卡，除了一张关联线上支付的，其余都成了闲置。”在武汉武昌区工作的王女士告诉记者，这些信用卡都是为了帮助在银行工作的亲戚朋友们完成任务办理的，有些甚至都没有激活。
一家国有银行信用卡中心工作人员表示，据他了解，目前国内共计有近8亿张信用卡。不少银行为了追求市场份额，给员工下达了任务，以发卡量、客户量等作为考核指标，导致信用卡滥发、重复发等情况。
而《通知》对发卡管理提出严格规定，要求银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%。超过该比例的银行不得新增发卡。
银保监会有关部门负责人表示，未来还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。
设置单一，客户总授信额度上限
与王女士让信用卡“沉睡不醒”不同的是，一些持卡人试图“以卡养卡”、违规套现。一名银行业资深人士告诉记者，在湖北，信用卡纠纷也有不少集中在无力偿还欠款方面。一部分原因就是持卡人办理多张信用卡，以实现融资或套现目的，最终面临无力偿还信用卡欠款的局面。
对于过度授信这一信用卡领域的高发问题，新规要求银行业金融机构应当合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。
此外，对于很多银行采取的外包催收方式，银行业金融机构应当至少在本机构官方渠道统一公开委托催收机构名称、尊龙ag旗舰厅的联系方式等有关信息。
要求明显展示所有息费项目
记者了解到，信用卡业务收费包括年费、手续费、利息、违约金等名目。在信用卡消费的各类纠纷中，部分银行息费披露不明晰，存在片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本等问题。
此外，分期业务也是信用卡业务“套路”较多的领域。持卡人刷卡消费，经常会被各类“免息”“零利率”等宣传吸引作出分期的决定。但实际上，银行通常会对分期还款业务收取一定的手续费。
对此，《通知》要求银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平。银行业金融机构必须在分期业务合同（协议）尊龙平台登录首页以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式。
《通知》同时要求，银行业金融机构应当明确分期业务最低起始金额和最高金额上限；不得对已办理分期的资金余额再次办理分期；分期业务期限不得超过5年。
除了严格规范息费收取，《通知》还明确要求银行在依法合规和有效覆盖风险前提下，持续采取有效措施，积极促进信用卡息费水平合理下行。
探索线上信用卡业务
随着信用卡的实体“卡片”形态的弱化，持卡人真正拿出卡片刷卡的场景越发少见。“我微信、支付宝以及各个电商购物平台支付时，其实都关联有信用卡，也会及时在线还款。但确实几乎没有拿出实体卡使用过。”王女士表示。
《通知》对信用卡业务创新给予充分空间，明确提出将按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点等方式探索线上信用卡业务等创新模式。业内人士表示，开展线上信用卡业务的关键环节在于远程面签。应做好目标客户的筛选、远程视频尊龙ag旗舰厅的技术支持和线上业务流程的管控。
此外，针对联名卡业务模式，《通知》禁止银行业金融机构由联名单位直接或变相代为行使信用卡业务职责，联名卡合作的尊龙平台登录的业务范围仅限于联名单位宣传推介及提供其主营业务领域的权益服务。
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