前不久的3月，百融云创在香港上市。这距离百融云创合伙人&副总裁段莹加入团队已经过去了七年。
往昔七年，金融科技从泥沙俱下走向良性发展。2013年余额宝横空出世，开启互联网金融元年，金融科技成为创业、投资风口。随着监管日趋严格，金融业务强调持牌经营，金融科技行业走过鱼龙混杂的粗放，进入合规发展期。这七年同样见证了百融云创的发展。百融云创从提供贷前风控服务，发展为提供营销、贷前、贷中、贷后风控一站式全流程服务的公司。
图注：百融云创上市当天的团队部分合影，左二为副总裁段莹、左三为ceo张韶峰、左四为cfo赵宏强。
在百融云创的全产品矩阵中，“榕树智能云”金融数字化营销平台是风控流程的第一环，解决最前端的营销端风控。据介绍，该平台自2017年上线以来，先后与银行、消费金融公司、网络小贷等上百家金融机构达成合作，帮助其拓展金融服务范围，累计覆盖了数千万消费信贷及小微信贷人群。
榕树智能云，绵延不断渗透场景
“金融是一个强周期性行业，会有鼓励创新期和强监管期，但行业周期整体上一直都是螺旋式上升的。”段莹首先谈到了自己对金融行业的理解。
段莹曾就读于清华大学自动化系专业，硕士毕业后，便专注于解决大数据及人工智能技术在互联网及金融领域落地过程中的问题和痛点，有近15年的行业实践经验和资源，并曾先后任职于中航信、阿里巴巴等机构。
2010年，段莹认识了清华师兄张韶峰，随后双方一直保持互动交流。三年后，余额宝带来的“鲶鱼效应”引得互联网金融呈现如火如荼之势，彼时，张韶峰向段莹发出邀请，段莹也欣然加入并参与创立了百融云创。
百融云创成立之初，是定位为零售信贷机构提供贷前风控服务，包括评分、反欺诈等功能。2016年开始，百融云创开始探索风控新边界，向后延伸，覆盖贷中、贷后服务，但很快他们发现，这并不能100%满足客户的需求。
段莹介绍说，在为零售信贷机构提供贷前风控服务时，信用卡中心和消费金融公司等都表达过对用户精准营销的需求，很多机构表示“花费了大量营销费用，却进来了风险根本不匹配的用户。”
严格意义上讲，在零售信贷流程中，贷前风控不是风控的第一个环节，在此之前还有营销获客端的风控，百融云创称为“营销端前置风控”。因此2017年，在贷前、贷中风控已经取得了一定成果后，百融云创便向前再迈一步，推出了提供前置风控服务的榕树智能云平台，依托其用户洞察能力，连接第三方流量平台上的海量用户，如信息流平台、社交媒体等流量场景，通过独特的智网ai技术构建智能算法模型，帮助金融机构实现数字化营销，使之更有效地覆盖及服务目标客户，减少无效的获客成本和费用。
之所以命名“榕树智能云”，段莹解释道，“想象一下枝繁叶茂的榕树，很多根须下垂落地还在不断生长，给人一种连绵不绝的感觉，我们也希望业务能够像榕树的根须一样，能帮助金融机构连绵不绝地渗透到各种各样的线上线下场景中去，将营销端与各种各样的获客渠道相连接，解决获客风控难题。”
从2017年上线至今，榕树智能云的发展大致经历了三个阶段。
相比贷前风控，营销端风控的价值验证更加复杂。“针对营销端已经拒绝掉的用户，后续如何确认这些用户确实没有价值呢？”段莹表示，在第一阶段，榕树智能云遇到的首要任务就是向客户证明产品的价值。
因此，他们基于自身的营销风控能力推出了自己的app“榕树平台”，将其打造成第一个流量端，再与金融机构对接，以验证实际风控效果。
第二阶段，随着旗下app的效果显现，越来越多的金融机构认可了榕树平台。团队本身也开始不断扩张第三方渠道合作，拓展流量入口，新增了诸如共享单车、二手电商、车主服务等应用场景，广泛覆盖信息流广告、应用程序商店、社交媒体及搜寻引擎等渠道。
当下，榕树智能云迎来了第三阶段，在消费信贷之外，为个体工商户和小微企业匹配经营贷。尽管榕树平台起初主要服务于消费信贷场景，但在其开辟的“实验田”中，团队通过用户调研发现，40%多的用户借钱并不是为了消费，而是为了生意周转。
段莹举了一个让他印象深刻的客户案例。有一个来自浙江三四线城市的姑娘，本职工作是电信员工，同时又跟朋友合伙开了一家服装店。为了进货周转，她在榕树平台上希望寻找合适的信贷产品，但是当前更多则是消费信贷产品。段莹表示：“团队最近正在研究，如何能够帮助这类用户匹配到更好的经营类信贷产品，所以近期我们也在沟通此类的银行合作。”
解决金融机构数字化营销的痛点
金融机构数字化营销的痛点在于信息不对称，而解决信息不对称，还需要连通金融与互联网两个行业的“专业路由器”。
据段莹透露，曾经有一家消金公司此前也考虑过直接和各类流量端对接，但简单试水后便再无意愿。原因有二，第一是两个行业背景、方法论差异巨大。“客户告诉我，他们每和互联网公司对接一次就得扒一层皮，很多东西都要自己干一遍。”
第二，流量端有成百上千家，一家家尝试无疑是极大的低效行为。若再站到整个行业角度去思考，金融机构也有数百家，那么这个对接就是数万级别的，是一个巨大的资源消耗。
因此，类似榕树智能云这样的平台，就成了客户和行业的刚需。“我们在中间相当于是一个路由器平台，减少重复对接，并且提供前置风控，两大功能叠加，就是我们的价值。”段莹表示。
从榕树智能云的运行模式来说，平台首先以多种模式、多种流量渠道吸纳用户，再以人工智能技术对来自第三方流量平台的特定标签，实时分析用户质量，确保流量所覆盖的用户符合特定的营销评分范围，且能够排除欺诈用户；其次，通过反欺诈筛选、对用户提交的产品申请分析、风险预评估及金融机构的用户偏好建模；最终会通过榕树智能云应用程序，将用户与合适的金融产品进行精准匹配。
而榕树智能云的核心功能是，在反欺诈前提下，帮助用户和金融机构实现精准匹配及推荐，降低营销成本，提升营销效率。
在前端，榕树智能云通过评分前筛风控打造了一套完整的审批策略，对信贷用户进行前端反欺诈及风险评估，借此完成精准的流量分发、授信分发。
当一个用户进来后，榕树智能云会利用人工智能技术、关系图谱、反欺诈策略等，进行多维度刻画。在匹配环节，榕树智能云通过独特的智网ai技术，结合多种工具，如预测建模及评分、客户细分、基准测试、预测以及广告活动优化，生成既符合消费者财务需求及风险偏好，亦符合金融服务供应商特定标准的金融产品推荐。
不同的金融机构对于用户偏好显然是不同的，银行类要求最高，消费金融机构次之，小贷机构最末。“不同金融机构有不同的准入政策，比如有的银行可能不要某些地域的用户，有的可能会更青睐于资金用于经营周转的小微企业客户，有的消金公司可能偏向于女性用户等。”段莹补充道。
据介绍，某消费金融公司曾和一个电商app有过合作，但当时双方都不太满意。对电商而言，api对接后，金融机构每多一个进件，它都能获得一次收益，不同合作机构则会有不同的导流费，那么电商公司自然会把进件低、通过率低的合作方往后排。
而从用户心理角度看，排在越前，可信度越高，审核通过率也会更高。如此就形成一个恶性循环，合作方收益越低越往后排；越往后排，进来的用户质量越不高，批核率越来越差，合作方收益也越来越少。
后来，榕树智能云的介入解决了这一尴尬局面。由于该消费金融公司也是百融云创风控的客户，在知晓其用户偏好的基础上，榕树智能云帮助该公司做了一次初筛。
“比如说它的评分门槛是500分，那么基本上不会把500分以下的用户推荐给这家机构。这样一来，被推荐的用户量可能会减少，但是因为用户匹配度更高，批核率也会随之提升，在渠道方来看，该消费金融公司的合作价值在提升，而终端信贷用户获得贷款的确定性也在增加，逐渐形成了业务上的正向循环。最终，两家机构达成了双赢的结果，而百融云创在这个过程中，也收取到了技术服务费。”
据透露，榕树智能云平台目前连接了超过百家b端金融机构客户和超过3千万平台注册用户（含小微企业主），累计上线产品数量上百个，成为连接b端金融机构和c端信贷用户有价值的平台。
段莹对此并不满足，他已经开始制定榕树智能云的下一步规划。第一，相比消费信贷，小微信贷未来的空间更加广阔，在发现大量用户和银行需求后，将把匹配小微经营信用贷作为未来的发展方向。第二，作为行业技术底层服务商，将持续输出风控前置的能力，不仅适用于公司旗下app，而是面向整个行业。
“赋能金融行业，不仅是榕树智能云的发展需求，也是百融作为一家上市公司的愿景。今年百融云创成功上市，让我们获得了行业更强的信任，认可我们品牌、业务和技术能力，有助于榕树智能云业务的加速发展。
而同时，我们也有责任去为金融科技行业正名，让优秀的金融科技公司更好地赋能支持金融行业的零售金融和普惠金融的场景。行业曾经历过鱼龙混杂的时期，消费是经济增长的新动能，小微企业是社会经济发展的基础，消费信贷和小微信贷的需求持续增长，以及随着监管措施逐步完善，行业发展越来越规范，坚守的好公司也将越来越多，百融云创亦坚持长期主义，做好科技在金融业的赋能支持。”段莹总结说。