你好，我是程老师
保险产品最熟悉，解答问题最耐心
这是我的第127篇原创文章
现在的信用卡都是人手必备了，每个人至少有1~3张信用卡
而在我们消费之后，银行基本都会给我们打电话，鼓励我们去分期还款，甚至我们在网上购物的时候，很多平台也会鼓励我们去分期还款
但是你真的清楚分期还款背后的利率吗？
今天我们来聊一下关于分期还款背后的利率是多少？
真相绝对比你想的要高
举个例子
信用卡一般都是宣传免息，但是免息不等于免费，会有手续费
不同银行的分期还款手续费不同，以下是某行分期还款的手续费
假设我们是刷了12000，打算分期12期来还，那么每个月除了要还本金的1000，还有0.66%的利息（12000*0.66%）=79.2，也就是一个月需要还1079.2
感觉还好是吗？如果是用月利率0.66%乘以12也才7.92%
但实际利率却是14.31%
有没有感觉一脸懵逼？
下面我们来看下为什么会出现这种情况
常见的误区
为什么分期的情况下，我们所理解的利率和实际利率差这么多呢？
我们一般都是单纯的以为，把月利率乘以12就是年利息了
比如信用卡0.66%*12=7.92%，单纯的以为7.92%就是年利率
但这里面主要是有一个误区，是在时间价值
因为我们是分期还款，以信用卡为例，借的12,000，并不是用了一年，在不考虑手续费的情况下，每个月也需要还1000，那么第1个月还的1000，相当于只用了一个月，第2个月还了1000，相当于只用了两个月，以此类推
所以我们虽然借了一年，但其实相当于12000只用了(1 12)÷2=6.5个月
这就是造成真实利率不同的原因
怎么计算实际利率
一.公式irr或者xirr
在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1079.2元，然后在第14行输入公式=irr（a1：a13），就是我们实际承担的月利率，再乘上个12，就是年化利率了。实际算出来是14.31%
如果还不会算，可以看我之前irr教学
手把手教你算irr，再也不被所谓“高收益”忽悠了
二.百度或者微信搜索小程序
微信搜索小程序“年利率计算器”
输入对应的借款总额、每月还款金额、总分期数
就出来对应的利率，利息等，简单明了
程老师总结
实际在我们日常生活中，不仅仅是信用卡分期，包括网上购物分期，民间贷款分期等等，我们眼睛所看到的利率，其实不等于真实利率
所以希望在今后的生活中，能擦亮眼睛，了解实际利率多少，尽量避免过度冲动消费等
end
你好，我是程斯文，前保险经纪金牌顾问兼培训讲师，人称程老师
从业5年，服务过上万客户，见过太多人买保险入坑，很多人买完保险甚至不知道保的是什么。
其实买错保险比不买保险更可怕，现在我通过最简单的文章，让你了解各种保险知识。
关注我
让你避免掉坑
望你对保险
不再迷糊
往期精彩回顾
新人必读
买保险前，别忘了弄清楚这四件事
保险理赔，你必须要知道的三件事
1分钟弄懂一款产品，不踩坑
不同人群的保险配置理念
少儿保险配置理念 成人保险配置理念 老人保险配置理念
不同险种的科普和注意事项
重疾怎么选 定寿怎么选
百万医疗怎么选 意外险怎么选
正确对待体检和健康告知
体检查出异常要住院治疗，能不能买份保险报销？
如何正确“带病投保”
买保险前要体检吗