原创王洪lawyer以法为剑
我国的信用卡产业经过了20多年的发展，为老百姓的信贷消费提供了便利，与此同时，预防和打击信用卡犯罪方面的法律制度也越来越完善，已经形成了对信用卡欺诈及其他侵害行为的惩治体系。对于普通公民，违法使用信用卡的情形一般有两类，一是出租和转借信用卡给他人使用，一是透支信用卡逾期不归还。
违法使用信用卡，会产生哪些法律风险：
@违法使用信用卡的民事责任承担
出借信用卡或者透支资金给朋友使用。依据《银行卡业务管理办法》规定，银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。出租、出借、转卖信用卡给他人使用的用卡行为，如果信用卡持有人收到银行的催款，甚至被银行告到法院。由此造成的后果将由持卡人承担。
信用卡持卡人，系信用卡登记的人，信用卡的发卡和使用，是持卡人与银行之间的契约行为。信用卡与个人的征信相关，持卡人将信用卡出借给他人使用或者套取的行为均违反了契约内容以及信用卡的相关规定，会造成金融机构对持卡人降低信用等级评估以及被起诉承担责任的风险。
将自己名下的信用卡出借给他人使用，信用卡资金属于信贷资金。信用卡信贷资金用于出借给他人的行为，属于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》“套取金融机构贷款转贷”的情形，故双方形成的民间借贷关系会被认定为无效，风险由持卡人承担。这种民间借贷行为不受法律保护的，仅仅保护本金的债务，约定的利息、违约金之类的，都是不受法律保护的。
@违法使用信用卡的刑事责任承担
1、可能涉嫌信用卡诈骗罪。
信用卡本质上是一种小额的信用贷款，而信用卡套现的本质则是恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款。在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗，若恶意拖欠信用卡里面的欠款一直不归还，会触犯《刑法》恶意透支的条款：个人以非法占有为目的，或者明知无力偿还，利用信用卡恶意透支，骗取财物金额在5，000元以上，逃避追查，或者经银行进行还款催告超过三个月仍未归还的，以诈骗罪追究刑事责任。行为人恶意透支构成犯罪的，案发后至人民检察院起诉前已归还全部透支款息的，可以从轻、减轻处罚或者免予追究刑事责任。
2、可能涉嫌非法经营罪。
《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》对信用卡套现行为可能会按照非法经营罪定罪处罚的。第十二条规定，违反国家规定，使用销售点终端机具(pos机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据《刑法》第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
3、可能涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪
帮助信息网络犯罪活动罪，是《刑法修正案（九）》新增设的罪名。简单来说，就是在明知他人利用信息网络实施犯罪（电信诈骗）还为其提供帮助的犯罪。将自己办理的手机卡、个人银行卡、对公账户及结算卡、以及微信、支付宝等第三方支付平台账户出租、出借、出售或帮犯罪分子收钱，从而“分红”或者获利，都可能构成“帮助信息网络犯罪活动罪”。
@银行对违法使用信用卡的监管措施
对违法使用银行卡，发卡行根据情节，会有信用惩戒、限制业务、严管账户等措施，在一定时间内影响相关人员的贷款和信用卡申请，5年内还会被暂停相关个人银行账户非柜面业务（即在5年内不能使用银行卡在atm机存取款，不能使用网银、手机银行转账等等）
信用卡外借有风险，需谨慎！
信用卡外借行为本身不仅属违反契约的行为，且存在诸多法律风险。借款人逾期还款，会损害卡主个人征信记录；在他人持卡期间发生非法套现、诈骗等违法犯罪行为，卡主也难逃其责。因此，不要将信用卡外借，小心惹祸上身。
作者：王 洪 云南恒志律师事务所