作者：姜旭波
来源：独角金融
3月6日，支付宝的芝麻分“如约”恢复评估。
芝麻信用分暂停评估已经一个月了。早在2月5日，支付宝发布公告称，即日起芝麻分将暂停调整，期间所有因不可抗力产生的履约不便，不作为失信记录。
（图片来源：支付宝app）
疫情期间，采取类似芝麻分相关措施的消金公司不在少数。京东旗下的小白信用曾公告称，在疫情期间暂不更新信用评级。还有部分消金公司延长了借款用户的还款期限，并在延期时间内不上报逾期征信。
值得一提的是，当部分消金公司采取延长借款用户还款期限时，恶意拖欠、骗贷等行为也屡见不鲜。
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恢复评估后，芝麻信用可修复
独角金融在微博等平台上发现，部分用户开始晒自己的芝麻信用分，还有些用户直言，“芝麻信用分太难涨了”。
2月5日晚间，支付宝发布公告，宣布即日起芝麻分将暂停调整，期间所有因不可抗力产生的履约不便，不作为失信记录。
至于芝麻分暂停调整的原因，官方表示，疫情对一些用户的实际履约造成了困难，为了更好的抗击疫情和服务用户，芝麻信用决定因为疫情造成的违约行为将暂时不会下调芝麻分。
（图片来源：支付宝app）
支付宝页面同时介绍称，若有未按时履约事项，会持续披露逾期状态，但暂不会影响芝麻分。芝麻分暂停更新仅是基于疫情对用户履约行为的信用表现评估的暂停，但不意味着不用履约。
值得注意的是，芝麻信用分此次重新恢复更新，还为用户带来了芝麻分修复功能。
据官方介绍，芝麻修复是指芝麻信用逾期修复功能，该功能仅适用于芝麻信用记录中2019年起、1000元以内、逾期不超过30天的花呗和备用金记录。
用户可以通过三步来修复芝麻信用。首先选择一个需要修复的逾期记录（仅支持修复2019年后产生30天1000元以内的已结清逾期），然后消耗芝麻粒并完成信用问答，问答通过后，修复完成。
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逾期不上征信，条件限制多
疫情期间，除了支付宝之外，部分消金公司对用户的还款期限以及征信的处理，也做出了不同程度的调整。
京东旗下的小白信用采取了与芝麻分类似的措施。2月20日，小白信用公告称，考虑到疫情期间由于不可抗力，对一些用户的实际履约会造成困难，小白信用决定在疫情期间暂不更新信用评级。不过，小白信用也提示，如果有未履约不还的话，仍会记录在案，严重的就会影响个人信用。
2月6日，度小满金融旗下信贷服务平台有钱花发布公告称，因受疫情影响，截止到2020年2月1日24点仍有应还款项目，但已确诊且无法按期还款的有钱花用户，可以联系有钱花平台申请还款延期，最长延期时间为90天，延期时间内不上报逾期征信，减免延期时间内的罚息。
有钱花同时表示，持有有钱花满易贷、尊享贷、小期贷、教育分期、医美分期借据且已确诊感染新型冠状病毒的用户，才可以享受上述优惠服务。
兴业消费金融、中原消费金融等也推出了相应的延期还款措施，并且通过延期还款的用户，不计入违约记录。但这些消金公司在推出相关服务的同时，都对适用人群、地域、延期金额等方面做出了限制。
不过，有些消金公司并未推出延期还款等相关措施，用户逾期后依然会影响到自身的信用情况。有用户在黑猫投诉上爆料称，线上分期消费信贷服务平台“用钱宝”不答应延期还款。3月6日，独角金融致电用钱宝客服，对方表示，“我们这种小额贷款，不支持延期还款，还请想办法周转一下。”
零壹研究院院长于百程认为，“消费金融公司在疫情中给予借款人优惠措施，主要取决于监管方的指导意见和自身的经营判断。央行等部委在疫情中出台相关通知，金融机构在信贷政策上对疫情相关人群的还款期限合理延后，逾期贷款暂不报入征信。不过这需要每家机构根据自身的风险承受力和经营状况，在业务数据以及可承担逾期水平之间做一个平衡，制定相应的政策。”
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老赖浑水摸鱼，考验消金公司风控能力
消金公司推出延期还款，并且不影响用户征信记录等措施后，有些老赖乘机恶意拖欠，甚至骗贷。有业内人士坦言，政策在实施的过程中，肯定无法百分百精准，也无法完全避免老赖浑水摸鱼的情况。
于百程对独角金融表示，“老赖一般具有还款能力却故意不还，在疫情期间，通过伪造证据，骗取优惠的情况肯定会有所上升。甚至在政策模糊时，一般借款人也希望享受延期政策，使得沟通验证、风控等成本大幅上升。”
“在借贷业务流程中，往往涉及不少合作方和业务环节，并且有些机构线上服务能力满足不了突发的需求，所以可能会出现延期方案在具体执行中出现的各类问题。借贷机构要尽可能做到各个环节执行畅通，利用人工智能等技术解决业务拥堵，提升业务效率，并且筛查出趁机骗贷骗优惠的行为，将优惠资源分配给最需要的用户。”于百程坦言。
易观分析师张凯认为，“消金公司首先要加强自己的风控体系，尽可能在放款之前精准的识别老赖并拒绝其贷款需求；其次是对老赖采取合法但是有效的催收方式；如果老赖持续不还款，必要时可以考虑通过法律途径来处理相关问题。”
你对消金公司在还款期限以及用户征信处理上的不同，有什么想说的？欢迎评论区留言与我们互动。