向关系人放信用贷，将行内贷款违规放给员工炒股炒期货，腾讯旗下微众银行因为多项违规遭到银保监会重罚200万元!作为近年来表现亮眼的头部民营银行，微众银行收到了迄今为止民营银行发展史上最大单一金额罚单。一路狂奔的微众银行，到底发生了什么？
涉四项违规
合计罚没229.1万元
银保监会8月13日披露的处罚信息显示，因涉及四项违法违规事实，包括“向关系人发放信用贷款；组织员工经商办企业；员工使用本行贷款购买股票及期货；财务部门负责人未经核准履职长期未整改”，银保监会深圳监管局依据有关法律法规，对微众银行没收违法所得29.1万元，罚款200万元。
（资料来源：银保监会）
就上述违法违规事实，记者询问了微众银行有关负责人，对方表示不予回应。
企业预警通app上的数据显示，此次为微众银行首次领受监管罚单。在此之前，央行、银保监会共对4家民营银行合计开出11张罚单。从单张罚单的罚款金额来看，微众银行此次所领受的罚单，为国内民营银行发展至今最大罚单。
民营银行领受罚单汇总
（数据来源：企业预警通app）
头部民营银行
公开资料显示，微众银行主要由腾讯、百业源和立业等民营企业发起设立，三大股东持股比例分别为30%、20%、20%，于2014年12月获准开业，是我国首批获准开业的5家民营银行之一。随着今年5月23日江西裕民银行获得银保监会的筹建批复，我国民营银行的数量已达18家。不同于传统的各类商业银行，民营银行主要由民间资本发起设立。为贯彻普惠金融发展理念，加强对小微企业、"三农"与精准扶贫等领域的金融扶持力度，早在2010年，国务院就已经下发正式文件，鼓励民间资本进入金融业，与现有银行体系形成错位竞争。
（资料来源：网上公开资料）
民营银行发展至今，头部效应已非常显著。微众银行主打以“微粒贷”为主的个人消费信贷等消费金融服务业务，利用大股东腾讯的c端流量优势，迅速在盈利能力方面跃居行业榜首。以2018年的数据来看，微众银行的营业收入占17家民营银行（除今年新获批筹建的江西裕民银行，下同）合计营业收入的42.75%，净利润占比更是高达54.35%。
存款暴涨可持续性存疑
但业务狂飙突进的背后，微众银行并非没有隐忧。
受限于当前民营银行的“一行一店”政策，揽储能力一直是民营银行相对的短板。基于此，各家民营银行先前在发展过程中，只能更多地依靠成本更高的同业负债。但根据银监会2014年发布的127号，银行的同业负债亦存在数量上的“天花板”，即“单家商业银行同业融入资金余额不得超过该银行负债总额的三分之一”，资管新规后对于银行的同业业务又有了更加严格的约束。
值得关注的是，2018年微众银行负债总额为2080.96亿元，同比增长183.62%。其中各项存款余额1545亿元，较年初飙涨了2795%；各项同业负债余额467.02亿元，较年初骤降55.73%。受益于客户存款净额的增加，微众银行经营活动产生的现金流净额由2017年的净流出36.79亿元变为2018年的净流入462.61亿元。
对此，微众银行董事长、首席执行官顾敏表示，2018年其重点加强了线上服务能力，解决了开业至今一直存在的存款短板，实现了资产和负债业务的均衡发展。但业内人士分析指出，2018年微众银行业务高速增长，同业负债规模大幅下降，客户存款大幅增长，这背后离不开其2018年推出的揽储神器“智能存款 ”。
公开资料显示，智能存款是民营银行为主要发起者的线上创新型银行存款产品。其底层资产以三年或五年期定存为主，通过收益权转让给第三方机构（如信托）实现随时支取功能，智能存款的利率比传统银行定存利率更高，且受《存款保险条例》保护。
2018年8月，微众银行推出存款产品“智能存款 ”，9月份正式面向大众开放，该产品为5年期定存产品，实行阶梯利率，存的越久、利率越高。当时存款时间在1个月内、1—3个月、3—6个月、6个月—1年、1年—5年对应的提前支取利率，分别对应为2.8%、4%、4.3%、4.4%、4.5%。
天风证券银行业首席分析师廖志明指出，彼时“智能存款 ”之所以一时风光无限，主要有以下三点原因：一是18年房地产市场平稳，股市低迷；二是国家打非法集资、p2p等高风险高收益资产；三是银行大额存单利率接近理财收益。以上种种使得居民资金投资渠道十分有限，而“智能存款 ”以其存取灵活和收益高的特性，迅速赢得了公众的注意与欢迎。
而后，多家民营银行相继推出智能存款产品，截至2018年12月，近10家民营银行相继推出智能存款产品，除“智能存款 ”外，还包含富民银行的“富民宝”、网商银行的“定活宝”、蓝海银行的“蓝宝宝”、亿联银行的“用亿存”等。
然而好景不长，12月28日，在微众银行推出“智能存款 ”仅4个月后，其便宣布称由于销售火爆，“智能存款 ”即将售罄，因此限时开放存入。2018年12月20日之后将无法买入，已存资金取出不受影响。
虽历时仅4个月，但“智能存款 ”强大的揽储能力，市场对其火热的追捧程度，业内已有目共睹。据媒体报道，央行当时约谈相关银行、第三方平台，后者对该产品进行限额销售甚至下线处理。有业内人士指出，此次叫停，监管层或从两方面考量，一是一旦出现投资者集中提前支取，容易产生流动性风险；另一方面则担心高利率可能扰乱市场。
根据媒体报道，近日微众银行的智能存款产品再次上线。但业内人士指出，调整利率重新上线的这款智能存款产品却略显鸡肋，其作为活期零钱包不如货币基金收益高，作为定期又不如传统定期存款、大额存单利率高，与其他银行系创新型存款产品动辄收益率4%相比更不可同日而语。因此，重新上线后的智能存款产品，能否再次为微众银行带来强大的存款流入，从而帮助该行实现如2018年般的快速成长，尤为存疑。
“微粒贷”陷入暴力催收魔咒
作为微众银行首个个人信用循环贷款产品，“微粒贷”具有“仅凭个人信用、无需担保；循环授信、随借随还”的特点，是当前微众银行的特色主打产品。但这一产品因为互联网化的放贷方式，用户参差不齐的信用水平会让银行面临坏账信用风险，因此而发生的暴力催收也时有发生。
在聚投诉平台，截至目前关于“微粒贷”的投诉量共计1678条，解决率却仅为18.53%，投诉内容包括暴力催收、电话骚扰、伪造律师函等。记者就此询问了微众银行的相关负责人，对方亦不做任何回复。
（资料来源：聚投诉）
以受投诉频率较高的暴力催收为例，任先生在其投诉中指出，因资金链断裂导致“微粒贷”相关还款逾期，他收到了来自“微粒贷”方面的催收短信，暗示将不还款将受到人身危险，“请相互转告家人，避免不必要风险意外发生”。此外，彭先生和赵女士分别投诉“微粒贷”冒充公安机关、伪造法院传票进行催收。
任先生催收短信截图
（资料来源：聚投诉）
对于涉嫌的暴力催收问题，记者就此向微众银行相关负责人求证，对方表示无法进行回应。（北京青年报记者范辉 丁丹）