从2009年的5200万到2018年的2135亿，双十一就像“冬天里的一把火”，成交规模呈燎原之势的同时，也引领着消费升级新风向。
从特征上看，越来越多消费者关注“价廉”但更看中“物美”，从“刚需”开始向提高生活品质等领域延伸；同时消费人群逐渐下沉。其中，消费信贷、分期等产品因与消费升级趋势高度契合，加上方式灵活、服务体验好等优势近年来受到越来越多消费者的青睐。
从某种程度上讲，双十一的意义早已超过了消费本身，其背后以阿里、京东、苏宁为首的数字化电商经济体和以捷信、招联为代表的持牌类消费金融公司新生态正成为焕发中国经济的活力，推动实体经济和零售业务转型升级的中流砥柱。
需求向上流量向下，消费金融迈入新阶段
今年的双十一除了天猫、京东、苏宁易购等“头部电商平台”外，还吸引了国美、拼多多、小红书、网易严选、美团、携程等100多家各类平台参与。“百家争鸣”购物战打响的背后还透露了哪些消费信号？从消费趋势上看，流量下沉、消费升级成为主要特点。
随着更多“长尾人群”购买力增强，消费需求逐渐旺盛，其中，90后年轻人、老年人热情高涨，蓝领、灰领、农民群体异军突起。
有报告显示，每一代年轻人都是天猫双11最踊跃的参与者。2009年参与双11的主体消费者是80后，占比超过6成；此后，90后消费者占比逐年增长；2015年之后，90后用户的占比就已经超过80后，成为最主要的线上消费群体。
除了年轻消费者，爸妈们的“剁手力”也不可小觑。阿里巴巴不久前发布的《银发族消费升级数据》显示，60-69岁群体双11购买热情最高，他们的双11购物频次三年内翻了一番。
同时，双十一消费渠道开始下沉，消费者群体也持续覆盖不同线级的城市，三四线地区用户深入参与其中。
日前，一些品牌也应势而动进行精准营销。比如，苏宁在10月中旬针对县镇农村市场推出了“双十一提前抢”，联动4000多家县镇门店打造“好货嘉年华”。
此外，随着人民生活水平逐渐提高，消费者的整体消费力正在不断升级，消费者购买的商品逐渐向高端化、品质化领域延伸。
“5200万、9亿、33亿、191亿、362亿、571亿、912亿、1207亿、1682亿、2135亿。“中国居民消费能力一次次刷新眼球，每年双十一成交额指数级的增长，不断验证一个事实，今年的峰值将是明年的常态，而随着2018政府工作报告对中国经济高质量发展的“定调”，高质量消费时代已全面来临。
今年双十一京东1-10日的消费数据显示，最畅销的电视尺寸从50英寸扩大到了55英寸，4k超高清电视销售额占比已经达到70%。家居家装消费中，进口原创家具销售额达去年同期的7倍，而智能马桶盖从“中产消费”扩展为“全民爆款”，三四线城市消费者占比达到30%。
值得关注的是，双十一，不仅是新零售企业的狂欢宴，更是消费金融机构的角力场。基于消费群体年轻化、消费观念转变等因素，越来越多用户倾向分期付款，消费金融类产品的加入成为商家重要的营销手段，消费升级正带动消费金融迈入新阶段。
根据天猫和蚂蚁花呗的数据，有商家推出分期免息优惠后，店铺转化率最高提升了22%，有店铺平均每4个用户就有1个选择分期付款。
业内人士认为，消费信贷、分期产品的加入不仅构建了更加完整的消费生态，更有利于社会消费能力得到更充分的释放，让消费驱动型经济增长模式迎来更广阔的空间。
线上线下场景交融，助力普惠人群提高生活品质
根据《2017中国消费信贷市场研究》，截至2017年10月，中国居民消费信贷占全国金融机构各项贷款总规模比例为24.8%，达到30.6万亿元人民币，近五年消费信贷交易规模增长超过30%，发展潜力巨大。
然而，尽管消费金融发展迅速，却仍处于大步追赶用户需求的阶段。像刚出校门的年轻人、蓝领、灰领、农民等长尾群体即便是消费升级的主力军，但由于征信机制等因素，他们尚未被传统金融的服务覆盖，大量消费信贷需求未能被满足。
今年8月份，银保监会刊发的《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》提出，支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要，创新金融服务方式，积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。
庞大的市场需求和政策红利给消费金融的创新发展提供了肥沃土壤。以捷信消费金融有限公司为例，作为原银监会批准设立的首批四家试点消费金融公司之一，捷信瞄准蓝领等非传统金融服务客户人群的消费需求，为其提供清晰透明的消费贷款，以提升普惠金融服务覆盖率，解决小微群体生活急需，改善他们的生活品质。
来自成都的马先生就是这一模式的受益者和推许者。马先生是一名司机，2014年7月，向捷信贷款3000元左右购买了两部空调。“每个月的费用不多，而且这种针对特定商品现场即可办理贷款的方式，对于像我们这些年轻人来说，还是比较乐于接受的。”马先生表示，还会向周围的朋友推荐这样的分期贷款。
值得一提的是，以线下场景为主的捷信，也在向线上渠道做拓展。捷信相关负责人表示，捷信“线上 线下”闭环销售模式，在“双十一”期间，成绩显著。有部分到店的消费者是通过线上了解捷信的分期产品后，专程到指定网点现场进一步了解和选购商品，通过销售人员的讲解能够更为直观了解分期产品和商品，与此同时还能享受“双十一”的优惠力度，消费者购物体验良好。
比如今年" 双十一 " 期间，大量线下零售商同步推出促销活动。捷信抓住契机，推出了促销产品，其中最低零首付零利息的分期付款产品，即不收取任何费率，可贷款金额达3500元，可以覆盖主流国产品牌的中高端手机机型。捷信通过推出一系列的低费率和零费率产品来回馈消费者，满足消费者需求和提升生活品质的美好愿望。
同时，基于人们的消费场景，捷信根据消费需求开拓了更多的业务场景。从之前的针对3c类产品的消费金融服务，到现在旅游、家装、美容健康和教育培训等多种消费场景，不再局限于帮助消费者购买实物，而是帮助消费者去享受更多的服务。
科技手段 责任金融，理性消费才是王道
在大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的加持之下，消费金融促使互联网经济与实体经济紧密结合，大大提高了金融服务效率，让更多普惠人群能随时随地获得金融服务。与此同时，消费升级与互联网叠加而成金融服务也迎来了新的挑战。
“今日狂欢，明日吃土”。在双十一这种全民“拔草”的热烈气氛下，消费者不理性消费因素被放大。然而过度消费不仅会增加消费者生活负担，同时也会积累社会金融风险，给金融机构造成损失。这里，就需要消费金融公司通过技术能力防控用户过度消费、过度负债，降低金融风险。
捷信集团ceo翁德雷·弗里德里奇(ondrej frydrych)曾在接受媒体采访时表示，捷信的用户中，很多是“草根用户”，这意味着他们多是第一次借贷。如何在为这类借贷者提供金融服务时保障他们的权益，让他们意识到什么是自己可承受的负担范围，需要捷信对他们进行收入评定，核定什么样的消费借贷上限是他们可承受的。同时还要进行必要的消费者金融教育，以便让他们理解相关的责任。
据了解，在风控和反欺诈方面，捷信引入了人脸识别和ocr光学字符识别技术，不仅大大简化了申请、审批流程——审批用时平均不到一分钟，也确保了客户信息的准确性和可靠性。近年来，捷信还不断通过金融知识讲座、动漫和在线互动等多种形式，宣传普及金融知识，培养并提高消费者对社会信用和负责任借贷的意识。
关于消费者自身而言，也要树立正确的消费观念，需保证不为低价所惑，量入为出，理性消费。在选择消费贷款前要根据自己的还款能力仔细考虑花销预算，并注意好还款时间，以通过按时的还款记录形成良好的个人征信记录。
在此，消费者可以通过一个简单的方法来评估自身的还款能力：在从每月收入减去每月基本开支(例如生活必需品、食品、交通、电话费等)后，再减去收入的20%作为风险储蓄，剩下的数额即为每月可承受的还款数额。
(责任编辑：杨畅)