有一天早上，正在做饭，叮咚，又来手机短信了，一看又是银行提醒你，可以使用信用卡分期来还款。
中国农业银行的短信通知，你的尾号xxxx信用卡08月28日11：00消费720.70元，回复ccfq#5930#6，分6期还款，每期手续费0.6%。
每个月都会收到几次这样的短信，银行很贴心的给你提示，如果没有钱还款，可以分期付款哟。
01
你知道信用卡分期的真实利率吗？
有的小伙伴说，有什么不知道的，不就是每期手续费0.6%，年利率就是0.6%×12=7.2%，这谁不会算。
为了方便计算，假设信用卡账单为10000元，年利率7.2%，似乎挺便宜的，分6期的话，每个月要还的本金是1666元，利息是60块钱，一个月本金加利息也就还款1726元，貌似不多。
如果把这笔10000元做分期，还掉1726元，剩下的去投资理财，只要超过年化收益率7.2%，不就可以白赚钱了吗？
可是很多人都忽略一个小细节，等额本息还款方式，每个月还的利息都是固定不变的，而本金每个月都是减少的，例如第一个月本金是10000，第二个月本金是10000-1666=元，以此类推，还到最后一期第6个月的时候本金就剩下1666元，而利息还是60元。
因此上面计算出来的7.2%的利率，我们叫做名义利率，那这个真实的实际利率是多少呢？真正的还款手续费实际利率，需要一个神奇的财务函数，也就是内部收益率函数irr能够计算快速把它计算出来。
有的人说了，我不会用这个函数怎么办，不用担心，微信小程序来帮你忙。
打开微信小程序，搜索内部收益率计算器，进入小程序，选择内部收益率。
在里面选择按期录入，然后输入总额和每期还款，真实的利率就计算出来了，等于真相付出水面了。
按照上面的的例子，假设账单10000元，分6期，每个月需要还1726元，我们把这个数字输进去。
看到没有，经过计算，按照复利方式，计算出来的实际年利率高达12.80%，高于之前名义利率7.2%几乎快两倍的数值了。
02
花呗分期实际利率又是多少呢？
每到双十一，是不是半夜抢购到手软，花呗、白条用起来爽呀，可是看到账单就不爽了。还不了怎么办？消费分期又来帮你的忙了，不用急，按月慢慢还。
我在网上查了花呗的分期的手续费率为 ，3期2.5%，6期4.5%，9期6.5%，12期8.8%。因为支付宝查不到，只说明具体手续费以操作页面显示为准，就以上面的数字计算为例，来看一下花呗分期的实际利率是多少？
假如以9000花呗分期账单为例，看看分3期、6期、9期、12期，利率是多少？
用微信小程序的内部收益率计算出来的结果如下。
1、花呗分3期，每期需还本金3000元，每期手续费75元，年利率（单利）为14.9%，年利率（复利）为16%。
2、花呗分6期，每期需还本金1500元，每期手续费67.5元，年利率（单利）为15.27%，年利率（复利）为16.38%。
3、花呗分9期，每期需还本金1000元，每期手续费65元，年利率（单利）为15.34%，年利率（复利）为16.47%。
4、花呗分12期，每期需还本金750，每期手续费66元，年利率（单利）为15.86%，年利率（复利）为17.07%。
这个计算结果有单利和复利两个结果，一般分期付款的利息大部分实行的都是单利，少数是复利的情况，记住分期的利率挺高的就可以了。
还有很多小伙伴使用过京东白条分期、分期商品购物，如果有费率两个字，就是要计算利息，只不过是换了一个马甲，不想引起你的注意，让你付的利息源源不断的流进了它们的腰包，而你的钱包越来越瘪了。
03
远离消费负债，让钱给你工作，而不是为银行打工
敲黑板，说重点，通过上面的计算，我们已近看出来了，信用卡、花呗分期、消费分期的借款利率还是相当高的，理财有一个观点，不是必须的商品消费，应该在资金不充裕的情况下，延期消费，而不是借钱提前消费。
因为如果进行投资理财，都很难保证稳定持续每年获得12%以上的收益率，而你如果经常或者持续分期消费购物，利息支出是非常大的，可能会进入不断借钱还钱的恶性循环中，等于每天默默的在为银行支付宝打工了。
看看我的学生，食科3班邱红（化名）懂得这个道理后的体会，"老师几乎每节课，都会说到不要负债，这个我确实深有体会。由于自己去年不当的消费习惯，从而欠了花呗。从一开始的能还上，到最后每个月只能还最低还款或者账单分期，最后让我花呗的欠款越来越多。感觉只要不把花呗功能关闭，花呗就一直没有尽头。学习了这门课后，我就决定，一定要尽快还清花呗的所有欠款。很开心，按照计划5月初就能还清所有的欠款了。不管任何时候，都不能负债，这点真的是对我最大的改变。"
如果信用卡、白条、花呗一旦分期，请按期还款，不要出现逾期，如不能按时还款，信用卡、白条、花呗都有逾期利率。信用卡、花呗逾期利率为日息万分之五，对应实际年利率为18.25%（0.05%×365），这样叠加起来的利息会更高，而且还有可能产生不良信用记录等后果，所以一定要高度重视，认真按时还款。
加拿大作者哈勒姆在《拿工薪，三十几岁你也能赚到600万》一书中指出："在盘算有多少钱可以用于储蓄和投资之前，有一个非常重要的问题需要先弄明白。你还要为信用卡支付利息吗？如果需要的话，那你的投资就没有任何意义了。大多数信用卡每年都要收取18％～24％的利息。如果不能每月按时全额还清信用卡欠款，你最亲爱的信用卡公司（你永远拿得起放不下的朋友）就会像静脉抽血那样，一点一滴地把你的钱吮干吸净。因此，还清信用卡负债，就相当于获得18％的免税收益。这世上恐怕没有什么投资能给你带来这么高的税后收益率了。"
04
总结
学会延期消费，而不是提前消费，想想高达15%以上的分期消费实际利率，就应该能够停止买买买了。
最后告诉大家一个计算各种分期消费的实际利率简便计算方法，就是实际年化利率=名义利率×2。名义利率就是上面直接计算出来的7.2% ，乘以2就是14.4%，虽然与内部收益率函数irr计算有一些不同，但是差异不大，一般差异在1%多一点，方便计算，可以帮助你快速做出是否分期贷款等重要决策。
总之，学会理性消费，不要超前消费，一旦分期，很容易成为"负一族"。请牢牢记住哈勒姆的这句话："还清信用卡负债=获得最高税后收益率。"
（我是秋思说，高校教师，财经领域创作者，用理财思维，打造幸福人生，欢迎点击关注@秋思说 ，查看更多好文。）