晚上和好友聊天。谈起消费理财问题。
朋友的性格我了解，从小就是一个留不住钱的人。读书的时候，在市里面上学，每月回来一次，她要在回家之前把所有的钱花掉。然后做学校的班车回家。有一次她自己都说，如果哪一天班车不来了，她都回不了家。
朋友家境还算可以，老公是做生意的，应该是比我们上班的工资要高不少。但是她这样的不攒钱的性格。令我有点担忧：“你老公做生意的，他记账吗？”
朋友说：“每个月还掉各种贷款3万多，还有广告投资、参加线下学习，加起来一个月开销要5/6万。赚的基本都花掉了。”
朋友不会理财，看样子，他老公也是有钱就花的过日子。朋友现在怀有身孕，我说：“按理，你们赚了不少了，只是没有理财，以后孩子要什么培训、留学基金，都拿不出来。”
你不理财，财不理你。朋友他们夫妻赚的算不少了。只还是捉襟见肘，到急用时，还有找人借钱。
朋友这样做生意的人，其实还是比较少。上班族一般是月薪几千，但是年轻人基本都是今朝有酒今朝醉，月月精光，甚至有欠款。
上个月，朋友小王找我借钱还信用卡。一开口就是一万。小王刚出校门的大男孩，花钱从来不算账，有钱月月光。
“你怎么欠那么多钱？”
“你也知道我出去玩了一趟，还买了新手机，本月花呗欠了3万多。”小王说的自己也有点不好意思。
“3万？你一个月工资就几千，用花呗之前都不算账的吗？”我忍住骂到。
在消费主义盛行的今天，似乎节俭不在是一种美德，天天豪车美服才是令人艳羡的对象。只是这表面的光鲜背后，是血淋淋的现实。
而且现在花呗、信用卡这么方便，商家时时刻刻都在盯着你的口袋，各种营销套路更是防不胜防。
由奢入俭难，当你的能力追不上你的欲望的时候，这就像在高空走钢丝，迟早会失控。
记得自己刚工作那会，每个月4000的工资，基本月月精光。上班半年，没有一分存款。后来一次和同事聊天过程中，得知她竟然存了2万。
可是，我们明明一起入职，到手工资一模一样。平时也没有发现她过得很清苦。同事说，只要不必要的被乱买就行。她计划着攒2年钱，和男朋友，一起买房呢。
原来这个世界会有人在偷偷攒钱，一步一个脚印踏踏实实过日子。
后来，我也开始学着攒钱。
这些年也不断看了很多理财方面的书，渐渐有了一些自己的心得体会。
记账。这个我有感触。因为我的随手记的账号显示是6年了，虽然断断续续的。特别是研究生到刚开始工作这几年。以前是因为穷学生，妈妈特别信任我，每学期开学把所有的钱一把交给我。所以逼得我不得不开始精打细算，至少要保证这整个学期最后是不会饿肚子的。
记账的最大感受就是，记录开销，你会发现你的消费吓人。我大概只知道我花了2000左右。记账下来，很多时候都是已经超过3000了。
比如现在我所有的消费都用花呗，这样的话，花呗的欠款金额，就是我的本月的消费金额。根据这个就能大概算出本月的消费和要还的尺度。
设置大概每月的开销，到月底的时候，如果超了，就会稍微克制一下消费的欲望。
但是记账只是第一步，最重要的是分析，哪些消费是不必要的。哪些钱是可以省下来的。就像每天10块钱的奶茶，一个月下来也可也以省300。一年就是3600。
现在流行一个词叫斜杠青年。指的是一群不再满足"专一职业"的生活方式，而选择拥有多重职业和身份的多元生活的人群。
年轻人的消费欲望强烈，上班族如果守着死工资，那是根本入不敷出。只有努力开发新的事业，本职工作以外，赚取一些外快。比如做现在流行的写作、培训，知识付费都是。这都要平时的积累，肚子里有货。其实只要有心，哪怕去摆地摊都可行的。主要是有这种不怕辛苦，不找借口，努力赚钱的姿态。
开源必不可少，节流更重要。就像同事小王，最后我东拼西凑把钱借给他，第二天就还了1000，我问怎么来的。原来是花呗套现来的。套现1000，给人50。这么高昂的费用，相当于拆东墙补西墙，钱就是这么没的。
大丈夫不为三斗米折腰，只是赚钱不易，花钱当然要精打细算。之所以说节流更重要，不会控制开销，只会赚多少花多少，赚得再多，都是流水。
听过品牌洗脑这个名词吗？我们身边充斥各种营销，我们被铺天盖地的广告淹没，告诉我们该买什么东西，要拥有什么才是品质生活。可是有时候，你需要自己想想你到底需要什么？你真的需要昂贵的包包吗？你真的需要那么多衣服吗？你的口红能用到20年了。我们在不知不觉中被品牌洗脑，然后被物质裹挟，不停的消费，永远填不满心中的欲望深渊。
大胆出，小心出。选择简单、耐用、舒适的有质感的物品。而不是买一堆无用的东西。不要因为便宜而买无用的东西，不要嫌贵就舍弃心爱的东西。你们有没有这样的感受，商场看中一件很好的衣服，然后没有嫌贵没有买。回来在淘宝上买一堆替代品。花的钱都差不多，然后品质感差很多，整个人的心情也都会因差强人意的衣服，而觉得自己廉价。
主要受《小狗钱钱》这本书的影响。我不用信用卡，花呗也是用了立马还。每月发工资，把钱分成三部分:
第一部分占工资的50%。
第二部分占工资的20%。
第三部分是约30%。
第一部分50%，是理财基金。每月存入固定账号，这部分钱是只进不出的，用于前期的人生资产积累。任何财富都是从攒钱开始的。不要因为工资少就不存钱。就算开销很大，一个月存10%，一年也有不少。只有人生的第一个5w/10w，才会有后面的20w、30w。当你手上有几十万，你才会去想着是否要买房、创业。机会在你面前，你才能抓得住。
第二部20%，用于个人的开销，由于我不用租房，一般月开销1000左右。
第三部分是约30%，为梦想基金，又叫欢乐基金。赚钱主要是为了满足我们的愿望，存钱不是样苦行僧的生活。如果我们需要什么，也可以给自己慢慢存下梦想基金。我一般用于购买电子产品、旅游、健身等大块的的开销。年轻人最大的消费还是用于投资自己。不断提升自己的能力和眼界，才会梦想都会实现。
这是开始状态，工资比较少，等到积累了一定的存款，可以买一些理财产品，做一些投资。
至于投资。第二部分的钱，可以放在余额宝等灵活取用的平台里。主要是第一部分财产。《小狗钱钱》里把这部分钱叫做养金鹅。存钱就是养一只不断为你下金蛋的鹅。想要拥有这样一只鹅就是要不断存钱，让钱生钱，就不断为你产生利息，就是为你下蛋。所以在年轻时，不断挥霍，买一堆容易过气的产品，无异于杀鸡取卵，哦不，是杀鹅取卵。
这部分钱应该怎么处理?如果存银行，年收益率一般为2%多一点，甚至跑不赢通货膨胀。在这里，我也分为3部分。主要是按照《穷爸爸、富爸爸》里面的建议来执行。
理财账户资产配置：
50% 货币产品（安全）
40% 中等风险（长期投资）
10% 高风险（以更渊博的知识为前提）
在这里，我50%货币产品，存在余额宝。40%长期投资产品，主要是基金定投。长期持有，风险较小，而且平均年收益达到10%是可以实现的。关于基金定投的问题，以后可以单独谈，这里建议先读《指数基金定投指南》这本书。10%搞风险的用于股票投资，这个需要有一定的知识积累。
我很喜欢罗伯特《穷爸爸富爸爸》里说的“你不知道的，才是风险，如果你知道背后的发展，那就没有风险。”所以，投资有风险，投资需谨慎说的没有错。但这不是让我们不要投资，而是要准备好，去研究市场，不断学习实践。世上没有一件事是容易的，如果你想要富有、甚至实现财务自由，那当然是一件需要付出精力去研究的事。
但非常值得，不是吗？