拍拍贷可以说是网贷界的前辈，最近几年更是网贷界的明星。今天由胡诌来胡诌一通。
拍拍贷（nyse:ppdf）是一家中国金融科技公司，2007年成立于上海，并在2017年11月10日成功于美国纽交所上市。截至2018年3月31日，拍拍贷累计注册用户数达到7142.4万人；累计借款用户数为1128.2万人；累计投资用户数为58.2万人，实现持续增长；复借率为78.7%，同比增长19.1%。可谓是在网贷行业深耕并小有成就的一个企业。总体而言，拍拍贷从体验、名气、信息披露、合规程度等各方面综合起来看可谓是行业龙头。
说了好的方面，自然提及拍拍贷最受人诟病的方面。首先催收，听说挺恶心，但是胡诌目前没有逾期过也没打算逾期，所以这方面只能是道听途说。其次就是利率，这方面胡诌还是有点自己的见解，所以今天胡诌就把自己的见解分享给大家。
和之前一样，用胡诌自己的账号为例。
借款10000，分12期。
看上图会发现，借款10000，到手10000。没有砍头息，这点是符合监管要求的。特殊的是每个月应还款额，前三个月还款金额比后面9个月明显多了很多，这个没法直接采用利率的简便算法。用不了简便算法，我们就采用笨办法，算出更接近实际的利率。
对于分12期的情况，等额本金和等额本息计算出来的结果是很接近的，因此，我们采用简单易懂的等额本金方法进行计算。
还款总额为:1422.99*3 1036.66*9=13598.91
其中本金10000，利息3598.91。
很有意思的是，按常规算法计算。
其年化利率为3598.91*2/10000≈72％。
这个利率有没有失真呢？接下来看。
年总利息为3598.91
年总占用本金为(10000 833.33)*12/2=65000
平均月利率为3598.91/65000=5.537％
平均年利率为5.537％*12=66.44％
利率总体而言比法律规定的红线高出42.44个点，达到红线的2.768倍。接近3倍的程度。可以说是实打实的高利贷。
那么，他这些费用里面包含哪些呢？且看截图
一二三个月是包含本金、利息、服务费、质保金。其中服务费是大头。这个其实有点类似51人品贷的做法了。51人品贷在第一期多收7％的服务费，而拍拍贷是把这个服务费分成3个月收。
继续看第四期的费用明细
包含本金、利息、质保金三项。那这个质保金是个什么项目呢？其实就是拍拍贷自己设立一个账户，名义上说是用于赔付给出借人关于赔标借款人逾期的项目。在借款人未逾期的情况下这笔钱是属于拍拍贷的利润。而利息则属于出借人出借所得的利息收入。可见大部分的我们认定为利息的费用其实是到了拍拍贷的口袋。拍拍贷作为信息中介实属暴利，属于坑害出借人。
既然有坑害借款人，自然有坑害出借人的情节。拍拍贷于去年有进行一次逾期项目大回收。要求出借人投资信用标的资产折价成0-1％出售给拍拍贷。在拍拍贷投资未获得收益，拍拍贷不积极催收，反而要出借人把本金(以极低售价)折价出让给平台。由此可见拍拍贷作为信息中介是如何的霸道。
在此，建议拍拍贷借款人早日脱坑，出借人也能看清形式早日退出。
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收益一生的小常识，认准曾(真)胡诌！！！