马云的花呗与借呗分明就是双刃刀；
用水能载舟亦能覆舟形容，再贴切不过。
线上购物为我们提供了很大的便利，同时提供了大量的就业机会，但淘宝的产生最大受损的是铺面包租公，同时也一定程度抑止了商品房价的过渡膨胀，事实上没有网购，商品房的价格绝对不止现有的情况。因为淘宝和支付宝，马云也做到了名利双收，特别是花呗与借呗的诞生令马云更是赚得盆满钵满，一起看看马云著名的30个亿杠杆原理至3600亿是怎么产生的。
花呗对于用户来讲，你以为0.05%的逾期利息完全可以忽略不计吗？至于借呗，借呗是马云的一个伏笔，因为借呗的利息更高。不得不讲马云的做法很高明，一方面利用花呗为淘宝起到一个引流作用，另一面却在收取商家的手续费。我们用一次花呗，马云会收取开通花呗商家1%-0.5%-0.6%的手续费，既是买100块的商品，马云会获得5毛到1块的收益，咱算算每年的花呗手续费马云会赚多少？
借呗是以日息为准，借呗的日息0.015-0.6%之间，因人而异。即你去借呗借10000块，每天得还45-180元的利息，很多小伙伴都是0.5%的日利息，这很恐怖啊！所以花呗欠款用借呗还只会增加自己的利息，毕竟花呗逾期只有0.05%的利息，但需要注意的是，这也是日息，如果真的特别困难到逾期很久还不了，你很可能会陷入一个死循环。
在不包括其它基金盈利情况下，花呗和借呗2017年重庆网商借呗营收114.3亿元，净利润61亿元，花呗营收65.96亿元，净利润34亿元，一年花呗和借呗的总利润在95亿。
一不小心碰到借呗或者别的网贷，一个正常人会就此陷入连环贷，拆东墙补西墙，最终到一辈子也还不起的地步，所以马云的花呗和借呗能不碰千万别去惹，其最可怕的是为年轻人培养出一个提前消费，无底线的消费欲望。一旦上瘾便会刹不住车，直到欠下巨额债务，还不了马云的钱，不论花呗还是借呗，你的信用记录将被纳入征信系统的黑名单，到那个时候你就完了。
你以为马云看上的这点小“毛毛雨”吗？
马云的硬菜是
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马云可以将花呗、借呗同消费者之间产生的现金流做成abs来进行融资，即是一个能盈利的项目，把他包装为一种债卷向银行贷款，可以理解为把花呗与借呗产生的现金流当做向银行贷款的抵押产品，有资产做抵押，有利息可盈利，银行当然愿意放贷，于是第一轮马云获得银行50-60个亿贷款。
马云拥有90个亿的可支配现金流，把90个亿放在互联网放贷，三天便没有了，于是又形成了一个能向银行抵押贷款的资产，abs融资没有规定的，可以无限的循环下去。
只要马云按时支付银行利息，银行也会很乐意贷款给马云，银行赚1：2.1的利息，而马云获得10%的纯利润。马云很厉害，将花呗和借呗打包为abs之后的30个亿资产，通过无数次的abs反复循环融资，在将其放大至100倍还多，形成3600个亿的可支配资产。
大家还认为马云是掏个人口袋为你们提供的花呗服务吗？马爸爸是不是很讲义气？
还有淘宝那些开通花呗的商家，每次产生交易的0.6%-1%的手续费，马云这是得到便宜还卖乖，吃了被告吃原告，原被告之间的交易过程产生出的无形资产，又被马云无限放大为巨额财富，马云的头脑真堪称前无古人。
实际情况是国内大半90后都欠马云的钱，马云的做法等于培养了一代有着不良消费习惯的90后，间接毁了一代！
大家根本就被马爸爸白嫖了。
从明面上去理解，确实花呗确实方便，我们可以无条件地暂时借用马云的钱进行购物，在不超过还款期限情形下没有任何的利息。等于马云为我们免费提供的一个借贷服务，这对具有正常消费与还款能力的我们来讲，花呗是实打实的好。
毕竟在现实生活里面，我们不论和谁借钱，大概率嘴还没张开时就会被对方以委婉的方式拒绝掉，更何况张嘴的那一刻需要莫大的勇气，给马云借不用开口，动动手指即可。
但花哥的认为：既然我们有正常消费与还款能力，干嘛去用他的花呗？有时候手滑点到了花呗都不敢让花嫂知道，会被骂死！欠了终归要还的，我们没有偿还能力，何必去透支自己的信用？
所以马云的花呗，对正常人来讲起不到半点作用！
迫切需要花呗的，其实正是有不良消费习惯群体，这便是所谓的提前消费，其实这同贷款买房买车是同一个道理。这都是收入不稳定人们特别赞同马云的原因，其实这习惯真的不好，我们每个月都能有固定收入，但却都是月光族，甚至于还要提前消费，下个月发工资便把之前的花呗还掉，不会产生利息，看起来是双赢一样？
你这样想你就大错特错了，你有没有想过，万一公司出现状况呢？突然受到大环境的影响公司需要裁员或者突然倒闭你怎么办？一边要重新找工作，一边还有马云的花呗要还，那不是屋漏偏逢连夜雨么！既然有提前消费习惯，每个月都是月光族，证明你在公司里面只能是第一批被裁员的对象，但凡有点能力都不至于会买点东西，大部分时间都需要用花呗，咱有多大本事干多大的事不好吗？
现实生活里面的朋友不愿意借钱给你，是因为你不具备按时偿还的能力，你能保证你承诺的什么时候还款，你能办到吗？如果你具备这样的信用，你很容易就能在现实生活里面借到钱。所以没有把握能还，即便人家愿意借你也不能接手，到时候还不了你的信用彻底没了，一个人一生中什么最重要？
不过马云的慈善做得还是比较积极，大家认为马云的功过能不能抵消？
咱自始自终需要明白，我们的信用最值钱。