part.1
双十一要来了，花呗提额了吗？信用卡还够用吗？
购物车在蠢蠢欲动，但别忘了花出去的钱是要还的，下个月就知道肉疼了。
如果有人知道你手头紧，跟你说：亲爱的，钱你尽管花，我帮你还！
感动不感动？
可这话出于商家之口，就得好好琢磨了。
像去年7月份开始兴起信用卡代偿业务，今年突飞猛进，已有好几家公司上市进入了资本市场。
当真不能低估年轻人在双十一以外的消费能力啊！
所谓的信用卡代偿，可以简单理解为找人帮你还卡债，如此一来你就不会欠银行的钱了，欠款转嫁到这类平台身上，而后分期还本付息给平台。
比较出名的有维信卡卡贷、玖富万卡、小花钱包、省呗、还呗、小赢卡贷、拉卡拉替你还、松鼠金融等，主打“低费率、高额度和放款快”的优点，某平台还扬言“6折银行利率，每月少还40%的利息”。
我习惯计算一下实际利率再下结论。
part.2
下图是该平台的一个还款方案，借10000元，分3期还比银行省100 ，分6期省200 ，分12期省接近400元！
某信用卡代偿平台借款测算
如果用irr（内部回报率）去计算，3期的实际利率是10.95%，6期实际利率是10.95%，12期实际利率四舍五入也是10.95%。
而找一家银行分期业务测算一下，3期实际利率为16.13%，6期实际利率是15.87%，12期实际利率是16%。
浦发银行信用卡分期计算器
如此一来，信用卡代偿平台还真便宜不少了？！
非也，注意第一张图下方有一行小字——
要知道，在银行办理信用卡分期是一视同仁的，费率早已制定好，你要办理几期就按几期的来算。
信用卡代偿平台则是信用越好，额度越高，利息越低，刚刚的演算案例大概率已经给出了最优的费率，后面只会更贵。
而且我这只是随便找一个平台测算，有平台实际利率高于银行信用卡分期利率的也说不准。
个别平台还会收月服务费等费用，加起来实际利率就会高出不少了。
part.3
要知道，银行信用卡利润的主要来源之一就是分期利息，敢跟银行抢生意，信用卡代偿平台也只能通过低费率来吸引大家。
但是，这类平台是有风险的：
其一，个人征信问题。
刚刚也说了，信用卡代偿平台是根据个人信用来制定借款利率的，如果你一个月借一笔钱，想薅羊毛拿红包，多申请几个平台，那每个月都会授权平台查一次个人征信报告。
而报告内容中的最后一项是“查询记录”，不管是你自己还是授权给金融机构查询，过去两年内谁在什么时候因为什么原因查看过你的征信报告都会被记录下来。
等到你需要大钱的时候，银行一查你的报告，发现有机构频繁查你的征信报告，那就有问题了。
其次，个人信息安全问题。
注册和申请额度要提供手机、身份证、储蓄卡、信用卡等信息，有的还要提供动态影像、公积金或社保信息......
感觉自己都成了鱼缸里的金鱼了！
若非万不得已还是不建议大家使用这类还款工具，理性消费，还要理性还钱呐~~