在前面几篇文章中，主要讲述了为什么现在征信不好的人这么多，以及造成征信不良的重要原因。今天，咱们重点来分享讨论一下，从开始使用信用卡和网贷到产生批量逾期之间，我们都经历了什么，有哪些雷区是我们经常遇到的！
现在的信用卡和网贷已经相当普及了，而且深入了千家万户，我国发达地区城市人口中，绝大部分年轻人都是信用卡和网贷的使用者，这是多磨庞大的受众群体。我们也经常会在短视频平台或新闻中看到一些因贷款过多，导致崩溃、犯罪、寻短见等极端事件的报道，可以看出，如果使用信用卡或网贷不当，会造成多磨严重的社会影响！
所以，今天咱们分享的内容就是在使用信用卡和网贷的过程中，常见的雷区以及规避办法，大家各自对号入座，引以为戒，切记防止负债持续恶化。如果不及时做好预防，在不久的将来，我们也一定会遇到像新闻报道中的那些人一样甚至更严重的遭遇。
一般大家开始使用信贷产品都是从信用卡开始的，一方面是因为信用卡的推广力度很大，每天数以十万计的信用卡专员，奔跑于各个城市的钢铁丛林之间，进行着疯狂的推广工作；另一方面，信用卡是银行发行的，有更普遍的社会认知，更容易被信任。当你拥有了第一张信用卡后，往往使用方法都很初级，就是简单的刷卡消费，到期还款。但是限于收入有限，再加上偶尔剁手的冲动消费，会让你遇到还不上信用卡的尴尬处境。建立在自身还信用卡小白的身份前提下，大部分人会选择借钱还款或分期还款，借钱还信用卡很丢面子，所以慢慢的，更多人选择了自力更生的分期还款。这时，我们就会给银行带来直接性的第一笔收入-分期手续费。一般分期手续费不会很高，大概年化利率在7%左右是正常的，部分银行搞活动的话，分期手续费会比较低，常见的是4.8%-7.6%之间。
这时我们要深刻认识到一点，给银行带来的收益，自然就是我们增加的用卡成本，也就是我们多掏了钱，那么我们的负债也就相应提高了。有些人会说了，这才多少钱，能提高多少负债，用一万块钱，一年也就给银行贡献700块钱左右利息，无所谓！没错，这确实不多，而且可以算是很便宜了，但是，我们的负债恰恰是因为我们的不重视，盲目用卡，才导致后来丧失偿还能力的！大家跟着我慢慢向后捋。
信用卡分期后，还款压力瞬间小了，举个例子，小明的信用卡有10000额度，之前都是刷卡买点日常所需用品或吃饭，一个月也就用几百一千块，月收入5000块的他还款没有任何压力。突然，上个月小明了解到他喜欢的一款手机要上市了，激动地小明刷卡购买了一台，花了4999.账单日出来后，小明开始犯愁了，如果现在还了信用卡，那手里就没钱了，房租水电费都怎么交呢，所以机智的小明选择了分期，一个月还大概还450块，还12期。这样一算，小明每个月除了支付分期费用外，可支配的收入仍有4550块，感觉上没产生什么影响，还用到了最新款的心爱的手机，而且，小明还进信用卡的钱包括剩余额度，仍可以正常使用！
小明就这样进入了新一阶段的用卡生涯。先后小明又购买了笔记本电脑，衣服鞋子等。这时候又有人问了，他一共就10000块的额度，怎么能买了这么多东西？这就问到了关键，是这样的，小明先买了手机，每月还着钱，过了一个月，小明又看上了一台笔记本电脑，看了看信用卡额度，当时可支配额度已经到了近5500元，所以果断下单分期购买了这台电脑。这样小明每月的分期还款金额就达到了1000元左右。又过了两个月，这张信用卡可用额度到了2000多元，小明再次分期购买了一身衣服和鞋子，花费了1200多元，同样是分期还款。又过了两个月，小明刷信用卡购买了一辆电动车，花了1900元。综合以上情况我们来算笔账，小明用额度为10000元的信用卡，购买了价值13600元的东西，分期还款金额达到了近1300元，所支付的分期手续费达到了952元/年。这就是信用卡购买力超额度的现象。
现在的小明每个月需要偿还1300元分期金额，每月日常开支在1500元左右，房租每月1000元，休闲娱乐需要800元左右，总开支达到了4600元，基本占满了他的收入。这时的小明开始想办法了，他又办了几张信用卡，找“前辈”取经学会了倒卡，买了一个手刷pos机，开始倒着还卡，除了之前已经办理的分期外，再也没有办理过分期业务，全部都是刷出来再消费，每隔50天左右支付一次刷卡的手续费，大概点三八至点六不等。这期间内，小明除刷卡费外，没有再向银行贡献过收益，但是因套现缘故，小明的负债开始直线提高，直至手中的几张信用卡额度全部刷满。小明开始了每个月发工资后，接着还卡，刷出，再还卡，以此类推直至几张卡全部还完，这样倒卡直接导致了刷卡手续费的上升，而且刷卡次数极多，给小明带来了极大的焦虑。
此时小明所欠信用卡总额度就达到了7万多，每个月需要支付的刷卡手续费就三四百元，资金愈发的捉襟见肘，再也无法保持原来的消费习惯。小明再次找到了一些“前辈”取经，学会了使用网贷，最初使用的是支付宝借呗和微信微粒贷，因为不是所有人都能用的，小明起初还很兴奋，就好像捡了钱似的。两种贷款加一起得到了近五万额度，不仅小明的信用卡还款压力得到了缓解，而且他又有钱可用了。
小明从借呗和微粒贷中借出钱来，每月除了倒信用卡外，还保持着一定程度的消费水平，虽然吃一堑长一智，他没有再产生很多冲动消费，但是长此以往收入小于支出，以贷养贷，负债只会越来越多，更何况借呗和微粒贷可都是有利息的，每日万五。不要小瞧这看似很便宜的每日万五利息，折合成年化利息的话就是18%，一万块钱一年要还1800块钱的利息。这比信用卡分期手续费高多了，小明的五万额度，一共需要偿还利息9000元，每个月就是750元，这只是利息，不含一分钱本金。
现在为止小明总负债在12万左右，倒腾12万的贷款会占用非常多的精力和时间，尤其是这些贷款都很分散的情况下。基于此点，小明选择了信用卡全部办理分期，按月还款进去，反正还进去了还能再刷出来，这样就不用费很多心思去倒卡了。七万多信用卡中差不多有6万元可以进行分期，这样每年就会产生4200元左右的手续费，再加上借呗和微粒贷的9000，一年一共额外支出13200元。
只要支出大于收入，贷款额度总有用完的一天，当用完后，类似小明这种控制不了自己的人就会选择申请更多的信贷额度，市面上类似支付宝借呗的网贷也有很多，比如有钱花、小米贷款、招联金融、新网银行等，还有一些等额本息类型的网贷有360借条、拍拍贷、卡卡贷、捷信、玖富、人人贷等（这类属于利息很高的了，切记不要随意碰）。小明又陆续申请了大概8万额度的网贷，之后就基本批不下额度了。这类网贷利息平均在年化20%左右，额外造成的成本大约16000元每年，小明每年需要支出的贷款利息约为30000元。当然，钱是一点点花没的，类似温水煮青蛙，高额利息会在某一天突然出现在小明眼前，那时他才会意识到事情的严重性，而对于年收入才60000元左右的小明来说，他已经无力改变现状了。因为资金紧张之后，小明的信用卡是基本无法再次办理分期的，只能选择最低还款。最低还款是还账单金额的10%，看似可以减少还款压力，但是大部分人不知道的是，还最低是要产生额外利息的。
最低还款是按照实际账单金额计算的，小明用满了7万额度的信用卡，那么账单基本就是7万元，偿还最低的7000元，还剩下63000元未还，这些未还的金额就会产生利息，利率为每日万五。假设小明账单日是5号，到期还款日是每月23日。2月23日小明全额偿还了70000元，紧接着全部刷出，那么3月5日出账单显示需还款70000元，3月23日小明偿还了7000元，剩余63000元。到4月5日出账单时就会收取利息，具体计算为：70000×0.05%×28天（2月23日至3月23日） （70000-7000）元×0.05%×13天（3月23日至4月5日）=980 409.5=1389.5元，你没看错，这就是最低还款的利息计算方式，而且是月复利！是不是非常多，按照此方式计算，如果全年还最低，一年下来最少要偿还18000元额外利息，这样的话，小明每年的成本支出就达到了近5万元！所以说小明只会越陷越深，改变现状极其困难。
整个负债恶化的过程可能会持续2-3年，也可能3-5年，但是如果中间过程中不断踩雷的话，这个时间会相应缩短。
到最后，给予小明最后一击的大概率会是信用卡，因为长期使用手刷pos机，长期用满信用卡额度，银行对小明的评分会越来越低。而且银行会周期性查询小明的征信，申请过多网贷会让小明的征信负债率过高，银行发现此类情况后，会进行风险管控，对信用卡进行止付或冻结，而且会伴随着降额或封卡。当遇到这种情况时往往会面临偿还大额欠款且无法刷出使用的尴尬局面，乃至直接导致批量逾期，成为黑户！
总结一下，用信用卡或网贷过程中，常见的几种雷区有：1.倒卡；2.套现；3.以贷养贷；4.最低还款。这些雷区会直接导致负债急速上升，直至个人信用崩盘。
那么我们应该怎样避免此类现象呢，怎样正确用卡呢？下一篇文章会重点分享应对措施，全是干货，敬请期待。