内容提要：个人征信上有不良记录，可以消除吗？当然可以。但并不是所有的征信不良记录都可以消除，七类不良信用记录可以消除你知道吗？
很多人觉得一旦上了征信就不可改变，实际上对一些上了个人信用报告的不良记录是可以申请消除的，但是这些申请消除要有明确的理由，这些理由不能以不小心、不是故意的、钱确实有点紧张、货款回收没有到位等，这些理由是不能消除个人信用不良记录的。
那么，哪些客观理由是可以申请要求消除个人信用报告中的不良记录呢？你知道吗以下七种情况下你的个人征信不良记录是可以消除的？你知道是哪种情形吗？
一是有人借你的名贷款导致你出现不良记录：在本人并不知情的情况下出现的冒名贷款逾期产生的不良记录，在明确是被冒用的情况下可以申请消除
经常有关于被动贷款的报道，而本人并不知情，有的还造成了逾期并难以贷款。
有报道，最近申请房贷时银行查出在10年前有一笔6万元的一年期贷款一直没有还，但是本人并没有贷款过。
河南禹州农民张银峰在办信用卡时发现，自己竟莫名被禹州市农村信用合作联社冒名贷款20万元长达七年。
而如果发现你的不良信用记录是冒名贷款形成的，那么通过法院判决或者通过与贷款银行协商，可以消除不良记录。
二是有人冒用你的名办理信用卡出现逾期欠款：被人冒名办理了信用卡发生逾期产生的不良信用记录，在确认不是本人办理的情况下可以申请消除
别人以人的名义、用你的资料办理了信用卡，并发生透支没有还款，对你而言就出现了信用卡欠款的不良信用记录。
有报道，国内某高校在读博士赵先生在他毫不知情的情况下，某银行为其名下办理了25个信用卡账户、18张信用卡，其中有些信用卡还发生了逾期。
最后在相关机构确认不是其本人办理的情况下，对其个人信用报告的相关信息可以进行消除。
三是银行或者清算系统出现问题而还款失败出现不良记录：由于银行清算系统、第三方清算系统而导致的还款未偿行为导致逾期，最终可以对征信系统的相关数据记录进行消除
你还款了，但是钱仍然没有还上，系统显示你产生了逾期，进而导致征信出现了不良信息。
今年5月，曾经发生一些客户收到民生银行的逾期贷款催收短信事件，而很多人实际上并没有在民生银行贷款，最后小米金融公告称，是由于和民生银行对接系统因故出现异常，导致少量小米贷用户的还款信息未及时更新，小米金融和民生银行第一时间发现并解决问题，目前已经协同制定了此事的尊龙ag旗舰厅的解决方案：尽快为用户解决问题，在30天内根据实际还款情况更新正确信息。
这里说明了三个问题：一是小米金融的贷款实际上是对应的民生银行的贷款；二是小米金融由于与民生银行的对接系统出现问题没有将贷款客户的还款及时还款给民生银行导致贷款客户发生逾期；三是小米金融和民生银行在30天以内根据实际情况会消除不良信息。
另据报道，6月10日开始中国银联云闪付出现系统故障，导致大量通过中国银联云闪付app还款的客户不能还款，造成贷款或者信用卡用户逾期。中国银联云闪付将积极协调各家银行的信用卡中心，尽快给还款客户进行入账处理，如果因客户信用卡没有及时到账导致还款逾期，建议客户积极和银行信用卡中心进行沟通，中国银联云闪付后台正对客户进行补录账工作，因还款逾期产生征信不良记录，中国银联会跟各家银行信用卡中心进行沟通。
因此，无论是银行系统故障还是清算系统故障而造成的信用卡持有人，没有实现及时还款而造成的逾期，可以联系信用卡中心或者相关银行对已经造成的个人不良信用记录进行消除。
四是年费和年费调整造成的部分逾期记录：部分信用卡持有人非主观故意甚至是非恶意而发生的欠款，这种情形是由于对信用卡规则的了解不充分或者银行信息传递有失误的，可以申请银行给予消除
有些信用卡欠款特别是部分余额逾期，并不完全是信用卡持有人自己的原因，甚至在一定程度上是银行的信息传导有误有，可以向银行申请消除已经造成的不良记录。比如有的人信用卡逾期是因为信用卡产生了年费、信用卡年费调整或者利息、滞纳金，信用卡持卡人对产生的年费、年费调整产生的费用差额以及并因此产生的罚款和滞纳金并不知情，在得到银行的通知后，信用卡持有人能够主动全额还清欠款，这种情况信用卡持卡人可以向银行申请消除不良记录。
五是银行没有通知费用调整情况导致部分欠款逾期：信用卡持有人对银行收费项目的调整并不知情，而银行也没有尽到通知的义务，最终导致信用卡持有人出现逾期而造成不良信用，可以申请对所产生的不良信用记录进行消除
有些信用卡会发生一些费用，特别是一些收费项目的增加和费用额度的调整要事先告知信用卡持有人，但是在现实中由于各种原因，银行信用卡的一些收费项目增加却没有及时通知信用卡持有人，有的收费项目收费额度的调整也没有及时通知信用卡持有人，包括没有及时收到银行发来的账单，也没有收到银行信用卡发送的邮件、短信以及纸质通知等，因此造成的信用卡不良信用记录可以申请进行消除。
六是还款中出现了小额度欠款：一些小额欠款未及时还款，如果在一定的额度（银行信用卡容额标准以内的）可以申请银行信用卡中心对造成的不良信用记录给以消除
大家都知道，一般情况下信用卡都会一定的容额，所谓的容额就是在一定的额度内如果出现逾期未还款，银行应该不对信用卡逾期上征信，目前中国银行容差额度为账单金额的1%，农行的容差金额为普卡100元金卡和白金卡为200元，光大银行的容差金额最多为100人民币或20美元，浦发银行的容差金额为10元人民币或2美元，交行、招商、广发、华夏、中信、兴业、民生等容差额度都是10元人民币。
本来在这个金额以内产生的逾期正面可以理解为是善意的逾期，也可以理解为是无意的小额度产生的欠款未还，是可以不上征信的，但是由于各种各样的原因或者银行没有进行剔除而上报了征信，信用卡持卡人可以申请消除由此形成的个人不良信用记录。
七是在信用卡容期内出现的欠款记录上了征信：信用卡逾期时间在容时期限内形成的不良信用记录，信用卡持卡人可以向银行申请消除不良信用记录
一般来说，银行对信用卡还款人会有一定的容时期限，道理上认为在这个期限内未及时还款是善意的，是由于各种原因而客观上造成的，或者给还款人一定的还款准备期限，所以在这个期限内造成的逾期欠款不上报征信，不形成不良信用记录。
目前的情况是，中行的容时期限普通卡为3个自然日白金卡为9个自然日，建行和中信的容时期限为3个自然日但需要主动刚打电话申请，农行的容时期限为2个自然日，交行、招行、广发、兴业、民生、光大、浦发等银行的容时期限为3个自然日。
如果在容时期限内你的信用卡欠款已经上报了个人征信系统并形成了个人不良信用记录，信用卡持卡人可以向银行申请对所形成的个人不良信用记录进行消除。
上面的七大不良信用记录是可以消除的，你符合消除的理由吗？一定要知道自己信用卡逾期的情况，并在特定的条件下积极争取申请消除，这是你的权利。（作者：麒鉴，银行资深人士）
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