对待债务违约，决不能把高额利息和违约金当成赚钱的工具
欠债还钱，天经地义；借钱不还，就要承担万分之五的日息，还要每月承担账单金额5%违约金。这是很多金融机构的账单计算方法，好一点的也要万分之五的日息。
但是，我想说的是，恰恰是这高额的罚息和违约金阻碍了负债人的还款意愿，在没逾期前，即使50日的免息期都难以为继，又怎么可能承担得了债务违约后的利息手续费呢？今天我们就来讨论一下这个看似有背常理的话题。
填写信用卡开户资料，阅读信用卡使用各种章程，才能让银行给你发卡并能够借到钱，网贷也要注册各种资料，手机号码联系人并个人实名认证和提供收入证明。
而这偿还能力，不管是银行或网贷公司都是首先需要考虑的，就算你们是亲戚朋友，同学同事，还是兄弟哥们，如果他张口向你借钱。借钱数额暂且不说，你有没有也不谈，你首先会想到的就是，他有没有偿还能力，如果不能偿还，要加收多少利息来防止违约。所以，这个偿还能力，就是要加收违约金的约束力和你的还款能力；违约金是违约后的主要目标，而不是你违约后有没有这个还款能力。
借给别人钱，我们首先就得考虑的是他有没有这个偿还能力。开口向你借钱，无非就是生活消费，突发急病，失业找工作等。其中又以日常消费周转的居多。
债务人借钱消费，你除了相信他说话算数以外，你更相信他有这工资收入基础，收入可以復盖将来的还款。
这跟你对他的征信报告，工作资料和工资收入情况，学历家庭情况等的了解的基础上放款的。不管是学历，工作收入，还是家庭背景，他们肯定是能够还得上的。由此也增加了你审批给他的信用额度。
其次才是对他欠钱不还有什么约束力。
如果这笔钱要不回来，对负债人能施加什么约束，让其不敢违约。不单是看他有没有偿还的经济实力，更重要的是违约后让其上征信黑名单，逾期后的罚息惩罚，违约后的法律救济支持的违约金。
如果负债人违约后没有罚息和违约金，只需还本金就可以了，他还会继续还钱给你吗？还会乖乖的遵守协议吗？你还会借钱给吗？
肯定是不会的！但凡你能够借给他钱的，都是你有办法让他遵守协议按时还款的。这是不容置疑的。
基于以上两点，你才肯放心的借钱给他们，毫无防备。
可是为什么还有人说，债务人都是打着“凭本事借的钱，为什么要还”这样的招摇撞骗的手段想借钱不还呢？这其实是非常特殊的情况。
这种特殊情况就是放高利贷的高额利息。他们不会去了解债务人的具体情况，更不会在乎他们能不能还得起，而是想方设法想着让债务人违约，然后收取高额的违约金和利息，有没有还款能力。在他们眼里，根本不重要，只要其有家人亲戚朋友帮忙就可以了。
其实他们也知道，能去借高利贷的，都是已经走投无路了。对于走投无路之人，只想着病急乱投医，那里有款下就去那里申请，还考虑什么利息和还款能力？就看网贷能不能继续复借而已。
所以，一旦债务人还不上钱了，就一口咬定，债务人当初就是以违约为目的，根本就是想借钱不还。
这在一定程度上来说，也有点道理。他在盲目申请借款，而你在赌他能还上本金并赚取利息。
那么为什么最后又违约了呢？
其一就是再也借无可借了，实在没钱可借了。
这个占比很大，原因最简答，就是借的平台太多了，征信报告已经花了，没有平台再放款给他，都一无所有了。就只能违约了。
对于他们，我们就要区别对待。给他们时间，空间，让他们有创造财富和价值的机会，这样才能顺利的履行偿还义务。
其二就是因为因为债务产生了矛盾，自然还钱就没那么顺利了。其实这个矛盾的根源，无非就是因为当初利息太高了，违约金太高了。而一旦看到债务人还不上了，便开始暴力催收，爆通讯录，各种恐吓威胁上门或律师函等迫使债务人还款。
其三才是那些拿去赌博吸毒或违法犯罪的，他们本来就没有想过要还钱的，这个才是不值得同情的。但是你的高额利息和违约金也肯定打水漂了。
对于前两种情况，以贷养贷，高额利息和违约金问题导致的无力还款问题，可以根据商业银行信用卡监督管理办法第70条规定：
1，在特殊情况下，通常的情况是贫困、失业、疾病或负债过多等情况，协商时需提供证明；
2，确认欠款金额超过持卡人还款能力的，如负债金额过大，收入过低，除去家庭生活费用后所剩无几等；
3，持卡人仍有还款意愿的，发卡行是可以和持卡人平等协商的，协商肯定是双方意愿才行，一方愿意而另一方不愿意也是无法协商的，像中国银行信用卡逾期就没有协商分期还款方案的。而其他银行大都可以协商个性化分期还款方案，虽然四大银行可能会收些利息，但股份制商业银行大多还是有本金分期还款政策的。
4，签订个性化分期还款方案，最长可达5年60期来偿还。这个时间对于大多数负债人来说其实已经足够了，但对于少数负债金额极大的人来说，时间可能远远不够的，这只能等起诉后法官调解或判决后强制执行过程中申请执行和解了。
而对于拿去赌博吸毒等违法犯罪活动，并不打算还的，你只能起诉他并强制执行，对他限高和列入失信执行人名单了。
总之，对待债务违约后，决不能把高额利息和违约金当成赚钱的工具，否则会造成负债人对增加收入创造财富的信心和动力，减缓偿还债务的速度。而尽可能给债务人提供合理的个性化本金分期还款方案才是上策。