来源：北京商报
“微信上可以借钱了，测测你的额度有多少？”近两日，微粒贷“邀请好友测试额度返现金红包”的拉新活动引发热议。不过，原定19天的营销活动仅维持1天后，便因含诱导行为被微信官方叫停。有分析人士指出，微粒贷此次拉新活动，是整个消费贷市场的缩影，行业增速放缓和竞争加剧，将激发各家银行跳出固有思维，开拓新的获客方式，从未来看，客群下沉、业务开放，以及如何降本增效、控制资产质量，将是消费信贷业务突围的关键。
19天变1天
一向低调的微粒贷，因一场“邀请好友测试额度返现金红包”的裂变活动，在朋友圈刷了屏。这场名为“成为微粒贷合伙人”的拉新活动主要是微粒贷用户生成专属微粒贷邀请码，然后邀请好友查看额度便可完成。每首次邀请一位好友完成查看即可获得20元现金红包，红包将直接下发至微信账户。官方介绍，该活动时间为4月27日-5月15日。不过由于微粒贷为邀请机制，未被官方邀请到的用户无法使用微粒贷功能，也无法完成查看。
微粒贷拉新活动一经开启，便掀起了用户在朋友圈的大范围传播，但4月28日，微信停止了微粒贷分享链接的访问权限，原因明确为：网页包含诱导分享、关注等诱导行为内容，被多人投诉，为维护绿色上网环境，已停止访问。
原定19天的裂变式营销活动仅狂欢1天后便戛然而止，也让不少业内人士唏嘘。对此，微众银行方面回应北京商报记者称，“本次活动为微粒贷官方活动，主要是为用户提供便捷安全的金融服务，亦会针对性推出系列推广活动，从而提升用户体验。前期为活动试行，目前已结束”。
零壹研究院院长于百程告诉北京商报记者，“邀请好友获得返现金红包”是一种比较常见的互联网营销获客方式，通过付出一定的奖励成本，用户在微信渠道分享裂变传播，获取大量的注册或者潜在需求用户。不过，在他看来，此种返现营销，并不适合借款类金融产品。返现营销普遍应用于大众需求类产品，而信用借款产品相对专业，也并非普遍需求，机构不应通过红包方式鼓励每个人去查看额度甚至借款。另从营销效果上看，转化也并不见得高，甚至还可能出现用户不了解产品就选择借贷，从而造成风险和投诉事件的发生。
求解用户增长瓶颈
微粒贷是微众银行面向微信用户和手机qq用户推出的纯线上小额信用循环消费贷款产品，受邀用户可在“qq钱包”或“微信钱包”内看到微粒贷入口，最高可获30万元借款额度。自上线以来，微粒贷一直属于“白名单”邀请制，主要通过官方邀请，非受邀用户无法主动申请。不过，此次拉新活动一反此前低调作风，采取“合伙人制”，究竟为何？
易观智库金融行业资深分析师王蓬博指出，目前，微信用户已超过11亿，如何在微信整体用户面临增长瓶颈的同时，进一步挖掘微粒贷用户，也是该产品需要思考的问题。一方面，这类推荐、分享红包的方式，能起到增加新用户、 “唤醒”老用户的作用；另一方面，目前市场上提供消费贷的银行和公司众多，竞争非常激烈，微粒贷此举也是在较大竞争压力下的顺势而为。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，当前消费金融市场不断有新玩家进入，赛道逐渐拥挤，流量地位更加凸显。加之监管近年来对消金贷款利率释放的信号，使得各消金机构难以在利率上限方面“有所作为”，进而影响到营收能力，因此，整个消金市场用户不断下沉，挖掘增量用户成为当前市场比拼的焦点。
还有分析人士指出，微粒贷此次铤而走险采取裂变拉新的营销策略，背后反映了该产品的用户焦虑。针对该观点，北京商报记者向微众银行方面进行采访，对方称“暂不回应”。不过记者注意到，除了用户拉新活动外，微众银行也在谋求消费贷产品的多样化。当前，微众银行还推出了消费信贷产品 “小鹅花钱”。不过，与微粒贷一样，小鹅花钱目前在腾讯视频app上采用白名单邀请制，尚处于小范围测试中。
逐鹿消费贷
微粒贷此次拉新活动，是整个消费贷市场的缩影。在业内人士看来，随着疫情缓解，消费信贷需求有望反弹，银行适时推出拉新、优惠活动，也是为了抢抓机遇和用户。融360大数据研究院分析师李万赋指出，今年上半年消费贷款的规模预计将有所收缩。与此同时，大量银行的线下业务加速向线上转变，更少的消费金融资源和更多的竞争对手，无疑将激发各家银行跳出固有思维模式，开拓新的获客方式。
“微粒贷产品此次拉新活动，反映出消费贷机构对优质新用户增长的需求，与获客成本日趋增高、逾期率不断上升之间的矛盾。即使没有疫情影响，从消金行业发展的必然趋势来看也会走到这一步，而疫情则会加速这个进程。”苏筱芮指出，微粒贷的小幅度试水策略引发热议，但不排除会有更多机构采取类似策略挖掘下沉市场。
当前许多商业银行也在纷纷抢占市场，其中不乏银行与电商场景合作嵌入消费贷，或对消费贷利率采取“打折促销”等营销方式。可以预计的是，未来一段时间内，消费信贷业务仍将是银行业热逐的“香饽饽”业务。
于百程告诉北京商报记者，从整个消费贷市场发展看，当前确实出现了增长放缓、竞争加剧、优质客户难获取的趋势，而且在今年疫情的背景下，消费贷款逾期率普遍出现上升。在行业增速放缓和竞争加剧的同时，自然会伴发行业的分化。未来客群的下沉，业务的开放，以及利用人工智能、大数据等技术，降本增效，提升智能水平，将是消费信贷业务突围的关键。
李万赋则称，当前，银行消费类贷款的资产质量也面临一定的压力。目前疫情已经基本得到控制，随着各类企业复工复产有条不紊地进行，流动性紧张和阶段性困难必将有所缓解，但按下暂停键的近两个月，对于个人消费需求及还款能力的影响存在着较长的滞后效应，特别是在各银行竭力下沉零售渠道的趋势下，控制消费信贷的资产质量仍是一场硬仗。北京商报记者 孟凡霞 刘四红