文 | 木子
顶着“全球金融科技创新50强”、“毕马威中国金融科技50强”的光环，北京闪银奇异科技有限公司（下称“闪银”）正在火箭般的蹿升，不到5年时间，便修成了在全球范围内拥有1.6亿用户，月利润破亿，估值超百亿的独角兽公司。
作为一家快速崛起的明星企业，站上了金融科技风口的闪银，其未来前景看上去似乎一片光明。作为它的天使投资人和股东，玖富集团（下称“玖富”）此时却选择从闪银退出股份，这背后的原因耐人寻味……
玖富退出
今年5月底，工商信息显示，玖富及其高管正式退出了闪银股东名单。
据企查查数据，玖富已从闪银股东名单中移出。同时退出的还有玖富创始人兼ceo孙雷以及玖富联合创始人陈理行，退出时间为5月30日，新增自然人股东为闪银联合创始人兼cio李昊。与此同时，陈理行也不再担任闪银奇异董监高职位。
来源：企查查
而在此次投资人信息变更之前，18年底19年初，闪银高管名单中还进行了大量调整：董事长由玖富创始人孙雷变更为了闪银ceo支正春，玖富系背后神秘大股东和法人任一帆退出，闪银法人由任一帆换成了李昊。
而经过连番操作，也意味着闪银和玖富系表面上划清了界限。
而闪银这家企业，可以说是玖富内部孵化出来的。
2013年，27岁的支正春作为当时玖富小微金融委托贷款业务创始及负责人，正带着遍布全国各地的上千名业务员，采用线下门店运营模式缓解小微商户们对于资金的燃眉之急。
随着业务规模的增长，支正春却越来越难以忍受这种过程全靠人力的低效。
一个小饭馆的老板，借了钱之后，饭馆越亏越多，还款却从不逾期。后来他对支正春说：“我是微博大v，有1万多粉丝，得爱护名誉。”
而这件事触动了支正春，他嗅探了一个新的趋势——现实人际关系正在往虚拟世界迁移。也许，社交数据也可以反映一个人的信用高低，而利用数据来给人做信用评估，并对接金融机构，这可能会是一个潜力巨大的蓝海市场。
“我决定从玖富离职，拿着200万元本金和玖富投资给我的650万元开始了创业之路。2014年4月闪银成立时，我最开始的想法就是利用大数据和互联网技术给c端的客户做征信评级，然后卖给金融机构。”闪银创始人支正春接受媒体采访时曾说道。
而玖富除了是闪银的天使投资人，此外，闪银的信贷产品也由玖富协助开发。
原本让世人艳羡的一对甜蜜恋人，为什么最终还是迎来了分手的结局？
恩怨情仇
2014年5月，闪银app正式上线，用户可在app上授权社交网络账号，可免费进行信用评估，并享受平台撮合的现金分期服务。
而闪银成立当年，正是校园贷的红利期，各大公司争相恐后地杀进这个市场分一杯羹，闪银也不例外。有媒体报道，闪银进入校园市场时，曾在350所高校进行宣传。
闪银最初提供的服务，是给合作的金融机构进行客户导流，业务是纯粹的尊龙ag旗舰厅的技术支持。但这种形式只能收取少量的客户导流费，而且议价能力也低。于是，闪银决定换一种活法，开始主动跑业务，与支付机构、催收公司合作，掌控现金流的走向，金融机构提供资金，而客户留在平台。
直白地说，就是开始自己做现金贷。在这之后，闪银的收益也由此开始飙升。
在成立三年多的2017年8月，闪银团队便切蛋糕举行仪式，庆祝公司实现了月利润破1亿人民币“小目标”。与此同时，资本也纷纷向闪银抛来了橄榄枝。
目前，闪银已累计完成a/b/c/d四轮融资，融资总额约3亿美元。截至2018年6月，闪银已拥有超过1.6亿用户量，俨然成为了新的金融科技独角兽。
作为一位接近玖富和闪银的知情人士，吴刚告诉消金社，闪银创始人支正春是一个性格刚烈的人，虽然玖富孵化了闪银，但是现在闪银已经成长起来了，翅膀也硬了。以2018年例，闪银所赚的利润并不比整个玖富集团差多少。当性格强势的小弟实力和大哥接近时，自然会寻求自身的绝对控制权，回收被大哥所占的股份也就自然而然了。
公开资料显示，闪银公司的估值目前已破百亿，在退出之前，玖富系企业及高管对闪银的持股比例为25.58%，价值至少超过了25亿。仅从账面来看，现在退出，玖富当初650万元的天使投资，现在已赚了数百倍，这笔投资着实划算。
一对恋人的分手，很少是因为一时的冲动。玖富和闪银之间的故事，当然也不止外人看上去那么简单，今天的结局，实际也是时间长河中各种琐碎恩怨累积的结果。
据吴刚透露，在闪银发展的早期阶段，玖富是其重要的资金渠道，而当闪银接入更多低成本的金融机构资金时，闪银便取消了双方的合作。对于闪银的这种“过河拆桥”行为，玖富很是不爽。此外，有一件事更是激化了彼此矛盾。
玖富和闪银曾共同投资了一家做支付路由业务（在支付结算环节系统智能选择最优支付渠道）的企业，虽团队实力不俗，但当时业务开展并不顺利。于是玖富就趁机以低价打包了整个团队加入玖富。核心团队出走，公司自然就垮了，闪银所投的钱也就基本打了水漂。闪银创始人支正春为此气冲冲地跑到玖富“兴师问罪”，场面据说一度很火爆，双方因此都闹得十分不愉快。
切割风险
“玖富和闪银‘分手’，虽然是闪银主动，但玖富也并非毫不情愿，或者说也正有此意。”吴刚对消金社说道。
因为外表闪亮光鲜的闪银，其实也有着备受争议的另一面。
2019年2月26日凌晨3点半，在西安工作的21岁女孩冯洁（化名）从17楼窗台跳楼坠亡。
在整理遗物时，父亲冯远发现了三张从笔记本上撕下来的纸，标题分别是11月账单、12月账单。账单上，密密麻麻地写网贷机构的名称、还款金额和还款日期。其中12月，冯洁要还的总额是31489.25元，仅闪银一家，就要还10138.5元。通过女儿手机中的还款信息，冯远发现，女儿生前曾深陷网贷漩涡，微信钱包里只剩7块钱。
冯洁的还款账单
消息一出，立刻引发了各方关注，也让闪银登上了舆论风口。
据多位曾在闪银借款的用户介绍，在闪银借款必须购买担保凭证才可借到款项。
消金社下载了闪银app，发现借款3775元，必须强制购买500元的担保凭证才可以。如不想购买担保凭证，必须提供借款人名下市值50万元以上的房产证，或者提供存款银行5万元以上的资金证明。
闪银app借款页面
但其实满足这两项条件的借款人，他们完全有资格寻求银行或者某些持牌机构，借到更低利率的资金。因此，闪银事实上想通过提高借款门槛的方式来引导用户选择购买担保凭证，从而变相收取高额砍头息。
以借款3775元为例，分三期还款，每月还款1333.46元，加上500元的担保凭证购买费用，算出来综合年化费率达到了76.86%，严重超出国家法律规定的36%红线。
消金社注意到，除了变相收取“砍头息”，闪银在投诉平台上还有多起非法扣款、进行暴力催收、泄露个人信息等投诉，在聚投诉2018年度排行榜中，闪银以6017件的投诉量，高居排行榜第二。
令人玩味的是，聚投诉公布的投诉榜单中，玖富以5401件投诉紧随闪银，位列第三。即便如此，玖富还是愿意“远离”闪银，这是否意味着闪银有更为深层次的问题？
来源：聚投诉
5月初，新华社曾点名一批校园贷，其中就包括闪银，违规给大学生放贷。6月19日，据新京报报道，闪银在验证大学生的学信网信息后，仍进行了放款。
由此可见，而在2017年6月校园贷被全面叫停后，闪银在自己起家的校园市场依然在全力掘金。
消金社查阅发现，玖富旗下之前饱受争议的现金贷平台——玖富叮当，目前在玖富尊龙平台登录官网已不再显示属于集团成员之一。与此同时，玖富叮当的尊龙平台登录官网也无法被查阅搜索到。此外，玖富叮当app也从苹果应用商城下架了。
玖富集团当前旗下成员，并没有玖富叮当
一位已从玖富离职的员工表示，玖富叮当已合并到玖富万卡体系，而玖富万卡并不是现金贷，而是属于现金分期，从监管角度来看，业务是合规的。
这些信息似乎都在表明，玖富正在与现金贷业务渐行渐远，进行风险切割。
与此同时，现金贷行业愈加严厉的合规整治正在蓄力中。
消金社获悉，近日多家支付机构接相关监管部门通知，自7月1日起全国范围整顿支付市场，要求其禁止为信用卡套现app、无证从事互联网小贷业务以及非法交易平台提供支付通道。
“卡年化利息是第一步，这等于掐住了这些违规现金贷的咽喉。但断掉支付通道，让他们没法收款也不能放款，则是监管釜底抽薪。”有网贷从业者对媒体表示。
据最新统计，目前活跃现金贷平台已经超过了4000家。监管很明显就是要这些无证的小贷平台，因无法找到支付渠道而被迫退出。
有知情人士去年三月曾向媒体透露，闪银并没有取得任何金融牌照。
金融帝国
闪银选择与玖富分手，事实上，也意味着闪银离开了一个庞大金融生态链体系的庇护和支持。
2006年成立的玖富，在业内算是一家颇有些神秘色彩的公司，其大股东和法人代表任一帆，公开信息披露较少，背景鲜为人知。之前有媒体进行过股权的穿透式分析，认为任一帆实际为高阳科技在玖富的代持人，玖富背后的神秘掌舵人便是高阳科技。
玖富在历经北京玖富时代投资顾问有限公司、玖富互金控股集团有限责任公司等多次变更全，目前全称为：玖富数科科技集团有限责任公司。旗下拥有五大业务板块：其中包括数字账户科技、人工智能科技、消费金融科技、数字财富管理四大国内业务板块以及包括香港（互联网持牌证券，保险经纪），东南亚，美国在内的玖富国际业务板块。
每个业务板块拥有系列创新产品品牌，包括玖富普惠、玖富钱包、玖富万卡、万卡商城、悟空理财、火眼科技、九狐智能、玖行保险经纪、玖富证券（香港）、玖富保险经纪（香港）等多个品牌，并控股或参股了包括保险经纪，基金销售，银行，融资租赁等多个具有牌照资质的机构。
玖富尊龙平台登录官网数据显示，目前集团用户总量为8401万，累计借贷金额达3618亿，俨然已经成为了一个业务多元、规模庞大的“金融帝国”。
知情人士告诉消金社，玖富的风格是“不把鸡蛋放在一个篮子里”，所以你会看到，玖富旗下会分有很多子公司、子品牌，同时还会投资其它企业，这样既然分散风险，也能更好地试错，去发现哪些业务才是突破口。而闪银便是玖富在互联网征信业务的一个突破口，只是闪银后来发达了，自己要当家做主。
“而一旦发现了可以发力的点，玖富便会迅速聚焦，发动全集团的力量all in，别人用步枪来做，他们则会上导弹搞。”吴刚说道，玖富之前主营业务以零售金融业务咨询和小微金融管理技术，2016年开始进行转型，瞄准消费金融领域，全力开展玖富万卡消费分期业务，自此玖富开始进入赚钱的快车道。
以玖富旗下网贷平台玖富普惠为例，其对接的资产端便是小额的消费信贷。据玖富普惠年报数据，2018年全年营收为28.62亿元，较2017年的12.78亿元增长124%，净利润为8.76亿元，较2017年的3.37亿元增长160%。
“选择消费分期，玖富这条路算是走对了。哪怕背景强大的某行业头部平台，先前因为钱放出去借给大企业，坏账太多，资产没赌对，才会造成如今平台清盘的后果。”吴刚补充道。
在玖富股东中，自然人肖常兴持股比例为10%，仅次于法人代表任一帆的48%和创始人孙雷的33.2%。
来源：企查查
据了解，肖常兴是唯猎资本创始人，除了入股玖富，他更让人印象深刻的身份是ofo小黄车的天使投资人之一。在他的北大学弟戴威创业的第一个项目租车骑游时，肖投了100万。在这个项目失败，账上只剩下400元，戴威决定转型在大学校园开始做共享单车时，关键时候，又是肖常兴投了350万。
此外，肖常兴还有一个身份，那便是闪银的股东，目前他仍持有1.71%的闪银股份。
即便闪银和玖富已经做了股权上的切割，但实际上，它们之间的关系仍然是剪不断理还乱。毕竟闪银创始人支正春、玖富创始人孙雷和两家企业的股东肖常兴，他们都有一个共同的身份：北大校友。
虽分手已成事实，但念及曾经一起共事和校友的情分上，相信闪银和玖富的两位创始人，也会彼此祝福：我们不再是我们，我们依然是我们。
注：文中部分受访者为化名。