作者：苏书忆
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又是一年一度的“315国际消费者权益日”，跟以往的花式抢镜不同，各行各业都尽可能低调，以防一失足被曝光在镁光灯下。而近年来，315“辐射”的范围越来越广，“槽点”满满的网贷行业也被圈入其中。成功躲过2017年央视315晚会点名的p2p，今年是否有“黑天鹅”飞过，很是值得人期待。
随着3月15日的到来，“如何保护网贷投资人权益”的话题也被再度推向风口浪尖。从今年2月凤凰金融的借款项目“凤溢盈-hhsy”逾期到3月份搜易贷车商贷xaj17jjaf项目逾期，人们越发在意，当自己的投资项目逾期，平台的处理态度，投资前是否有针对逾期项目的处置措施，以及发生逾期，有没有积极与投资人沟通。
虽然监管层一直呼吁“去刚兑”，但是头部平台仍需将投资人利益摆在首要位置。对于项目逾期是否有对应措施，平台往往会将此点体现在借款合同中。笔者从网贷之家百强榜前20家平台中随机抽8家平台，观察其借款合同，发现以下问题。
投资人的关注点最为集中的无非是：出借资金未按时按时到账，平台该怎么处理，充耳不闻还是积极应对?在笔者观察对比中，宜人贷、陆金服、团贷网、人人贷、爱钱进、和信贷、翼龙贷等6家平台的合同中明确提到逾期该如何处理，点融网、翼龙贷有相关措施但未提及兑付。
在针对逾期等突发情况时，有相应措施都会在合同体现
1、宜人贷
宜人贷的出借人合同中很明确地提出，当项目发生逾期，将有第三方担保公司还本付息(此前宜人贷有质保专项款，近期升级第三方客户保障机制)。
2、陆金服
陆金服在出借人合同中提到，在还款日24点前，借款人未足额支付应付款项的，则视为逾期。借款人逾期的，逾期款项中的借款本金部分(指的是逾期当期应还未还本金)自逾期之日起按本协议约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息直至清偿完毕之日为止(不含清偿完毕之日)。逾期罚息不计复利。另外出借人逾期未到账金额由保险公司先行垫付。
3、人人贷
人人贷此前是有风险保障金机制，但由于避开政策风险，于2017年11月30日正式取消该机制。笔者在人人贷的出借合同中发现，已将逾期项目处置方式调整为第三方担保。
在借款合同中，人人贷提到，如果借款方未能按时偿还，则视为逾期。那么丙方(核查公司)、丁方(人人贷)均有权安排第三方对乙方应还款项进行垫付。甲方在此不可撤销地同意并确认，如果有第三方接受丙方或丁方安排代乙方支付了应还款项应还款项(下称为“垫付”)，则甲方承诺接受该等垫付;同时，甲方确认，第三方完成垫付后，乙方在本协议项下相应义务视为履行完毕，甲方对乙方享有之相应债权(包括债权本息、罚息)即自动转让给该等垫付的第三方。
4、团贷网
团贷网的出借合同较复杂。因为其提供的投资标的涉及到供应链、分期宝、微团贷、小微企业等多个领域，每个领域都有对应的合同，对应的合同(下称“合同a”)中也提及到逾期后的对应措施。而在新手专享、智能投资、we计划等服务协议合同中并未提及逾期应对方法。
合同中a提到，如果借款人(乙方)未按时还款导致项目逾期，第三方担保机构(丙方)应垫付先垫付。不过，垫付多少资金，按照出借人(甲方)在团贷网的会员等级而定。出借人是出借资金时是普通会员的，第三方担保机构仅垫付逾期未到账的本金;如果出借人是超级会员，第三方担保机构会全额垫付本息(笔者不得不感慨：套路深啊!)。
5、爱钱进
笔者未在爱钱进尊龙平台登录官网中找到出借合同，但其借款合同中有提及到项目逾期的对应措施，同样是以第三方担保先行垫付的方式保障投资人利益。
合同中提到，乙方(借款人)应当按照本协议及《服务协议》所列明的每期还款日足额向甲方(出借人)偿还当期应还本息，如未按期足额偿还，视为乙方逾期。乙方发生逾期的，丙方(凡普金科集团有限公司)指定第三方先行垫付的，乙方同意视为甲方将其对乙方的与垫付本息对应的债权自动转让给垫付方。若丙方决定不自行或指定第三方提供垫付服务或者因任何原因未能垫付，乙方仍有义务向甲方偿还应还本息并支付相关逾期费用，甲方亦不得就此向丙方及其指定的第三方以及丁方追究任何责任，包括但不限于要求丙方自行或者指定第三方先行垫付。
6、和信贷
和信贷引入了第三方保险机构来保障出借人资金安全。据悉，其合同中提到，为降低甲方(出借人)因出借标的过于集中而所带来的借款人信用风险，乙方(和信贷)将对甲方加入本次服务计划金额安排分散化的自动投标。
为甲乙双方共同利益考虑，乙方平台可以选择与第三方保险机构合作。在合作期间内，甲方同意第三方保险机构将理赔款项直接或间接地支付至在出借时使用的与乙方合作的资金存管银行电子账户。同时，乙方确认已获得借款人的相关授权下进行投保及提交保险理赔资料。
于发生索赔情况时，甲方同意并不可撤销地授权乙方向与其合作的第三方保险机构提交并接收索赔的相关资料。并于完成理赔后，甲方同意并不可撤销地将追偿权转让予第三方保险机构。
投资前无法观看具体合同，但相关协议中未提及逾期兑付信息
1、点融网
笔者在点融网并未找到具体的出借以及借款合同，但一份名为《点融平台出借人服务协议》公开可看。在该协议中并没有提到逾期担保机制，但如果出借人同意自费，点融网可以直接为其提供第三方催收服务。笔者认为，这项服务其实已经说明，点融网不会为出借人“兜底”，虽然催收看了，能不能收回点融网也不会保证。
协议中具体这样表述的：对于借款人或其它债务人有任何一次逾期偿付全部或部分本金、利息等行为的，出借人特此同意并授权点融平台可以短信、电话、书面等方式向借款人或其他债务人开展催收活动，出借人亦同意并授权点融平台以出借人的名义根据行业合理标准选择合适的第三方服务机构，提供催收服务。不过合同中也提到，点融平台无法保证出借人与第三方服务商交易的成功，也无法保证第三方服务商提供服务质量，及出借人与第三方服务商之间协议事项的无瑕疵执行，点融平台方对此不承担任何责任。
笔者仔细查询了点融网的项目保障方式，在项目投标页面的“常见问题”一览，其有提到标的担保。
2、翼龙贷
翼龙贷则同样引入第三方担保机制来保障出借人利益。不过，这里的第三方担保只负责借款项目的风控，不会为逾期项目提供资金垫付。
在合同中，翼龙贷提到，丙方(第三方担公司)作为翼龙贷平台的合作的服务机构，自行或通过其指定的第三方合作方(以下简称“合作商”)负责向甲方(出借人)提供相关借款贷前、贷中和贷后管理服务，并向甲方收取管理服务费。
丙方应全面、适当地履行贷中、贷后管理服务，以促使出借人与借款人的借贷关系顺利进行，出借人及时收到本息回款，丙方在贷中、贷后管理过程中，发现借款人提供虚假资料、隐瞒与借款有关的重要事项或材料等情形的，应及时通知乙方。
总结
投资是一场持久战，智者见智，不存在一劳永逸，要时刻观察行业及平台的动态。而平台无论是以何种方式保障投资人的利益都不会做到天衣无缝，总有漏网的死鱼坏了一潭水，只要不是刻意的“捣鬼”，以投资人权益为上，315晚会的探照灯就不会扫到。