最近疫情又反复了，很多人的收入受到了影响，但饭还得吃，债还得继续还呐。
实在快撑不下去了，债务能不能通融点儿？
还真可以。
有网友就分享了自己以“疫情影响收入”等原因，成功向几个银行申请了信用卡利息退还的经历，累计下来退了有小4000块！
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以“退息”为关键词，社交媒体上也有不少分享退息成功的案例。
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那这个利息退还到底退的是什么钱呢？
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银行退的是什么钱？
不是所有利息都能退还，申请成功的都是循环利息。
什么是循环利息？
大家都知道，使用信用卡最大的好处是有免息期，最长56天。
但如果不能按时足额还款而选择最低还款的话，绝大部分银行会收取相应的循环利息。
计算方式：循环利息＝本金×万分之五（利息）×天数ａ（消费日期到本期还款日的天数）＋（本金－已还金额）×万分之五（利息）×天数ｂ（本期还款日到下期账单日的天数）。
举个例子，小张的信用卡账单日为每月8日，在4月2日刷卡消费2000元，4月3日该笔消费入账，账单2000元。
如果还款日4月26日只能还上200元，那么5月8日的账单上会显示截至当日需支付的利息：
即2000元循环信用本金23天（4月3日-4月26日）的利息和还款后剩余的1800元本金13天（4月26日-5月8日）的利息，一共34.7元，时间越长，利息越多。
如果使用信用卡预借现金功能，也将产生循环利息，按月计算复利，费率属实不低。
有网友使用信用卡几年下来，累计给了大几千、上万元利息。于是尝试去申请退息。
每家银行的处理办法和退息金额都不同：
有的是申请后直接退息；
有的是需要还完全部账单后才处理退息。
有人总共8600多元循环利息，申请后退了300元；
有人277元循环利息，全额退了277元；
有人总共4600多元循环利息，多次沟通后退了2000元~
……
看来退息这事儿，没啥标准。
经验就是要多跟银行客服沟通，态度坚定、恳切一点。说说疫情对自己收入的影响，表明自己大多数时候都很守信用按时还款……都能对争取退息有帮忙。
拨打银行客服电话、或者在app里联系人工客服，就可以沟通申请了。
根据网友的经验，民生银行、招商银行、中信银行的态度比较好，民生银行的处理速度最快。平安银行的态度一般，但多次沟通下来也能退。
（仅供参考）
所有退回的利息都只能算作还款，另外，很多银行都会格外说明，只能退一次。
有小伙伴可能问了：自己平时使用信用卡的习惯比较好，都是每月按时足额还款的，没有产生循环利息，是不是就无从退起？
为了缓解大家在疫情期间还款压力，不少银行都出台了针对性政策，比如对受疫情影响收入下降的个人，可以进行延期还款、免息分期等。
就算没有循环利息，因为疫情影响收入，觉得还款困难的朋友，也可以联系银行试一下申请分期免息、延迟还款等。
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银行为什么愿意退钱？
可能有人不明白了，银行是商业机构，利息、滞纳金都是银行信用卡的重要收入来源，减免利息意味着银行要割肉，已经到嘴里的肉，谁会愿意吐出来呢？
其实，“退息政策”源于国家对于疫情期间稳金融、保流动性的要求。
2020年新冠疫情刚爆发的时候，国家下发了《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》。
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其中指出对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，要在信贷政策上予以适当倾斜。
既然国家都发话了，银行作为金融机构也要履行一定的社会义务，况且适当减负对稳定经济环境也有很重要的帮助。
另一个方面是，这点钱银行也完全拿得出来。
这两年，很多行业因为疫情影响萧条了不少，但完全没耽误银行赚钱。
从2021年年报上看，国有六大银行净利润增速均超过10%。
这个数据可能有点抽象，到底有多赚钱呢，这里分享一个数据：
2021年，国有六大银行营业收入总计36806.34亿元，归母净利润总计12723.44亿元，
如果用1年365个自然日来计算，日均净赚34.86亿元。
所以，银行完全是有这个能力松松手，让我们喘一口气的。
如果大家都被债务压得喘不过气来，最后都躺平不还了，只能增加一笔笔坏账，对银行也没什么好处。
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警惕退息骗局
银行放开退息的口子，本来是一件好事，但也有一些风险——滋生了一些退息骗局。
不管是在各式各样的qq群、微信群，或者在退息相关帖子的评论区，很多人都打着“一对一教学”的幌子，声称能教你退各种信用卡相关的息费。
简单知识免费，想获得更高阶的指导，那就是另外的价钱，从付费资料到一对一指导，从几十元到上万元不等。
还有一些不法分子谎称能进行退费代理服务，这类服务一般会向大家索取数百上千元的押金或者服务费。
大家不要还没退钱就白白交出去一笔，一旦上当受骗，维权的难度也很大。
另外，银行减免利息的前提是由于疫情原因、无法及时足额还款，这种情况下工作人员可能会要求用户提供收入影响证明，很多人根本拿不出来。
所谓有需求就有市场，有些不法分子直接提供p图服务，想要什么图就有什么图，各种证明应有尽有。
这里提醒大家，虽然银行证实的成本比较高，但这本质上属于欺诈行为，一旦被发现，很可能造成征信污点，千万不要因小失大。
退息的核心就是和银行工作人员之间的博弈，流程也很简单：
先拨打银行客服热线，转人工服务，然后跟客服人员说明自己当下具体的情况，表明自己有强烈的还款意愿，但是因为疫情原因还款能力受影响。
第一个电话大概率会被拒绝，如果工作人员不同意可以多磨磨，看看对方口风有没有松动。
态度一定要坚决，也可以重复打几次电话，因为换一个接电话的客服可能结果就不一样了。
自己多试几次，千万不要找所谓的专业人士，更不需要为此付费，被骗和信息泄露的风险都很大。
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写在最后
退息申请能通过固然好，申请不到也没办法。
如果还款真出了问题，千万不要自己硬扛，尽早端正态度、厘清债务，计算真实的利率，原则是优先偿还影响征信的、高利率的债务。必要的时候可以向家人求助。
千万别想着躺平，现在是大数据时代，征信有污点，日常生活都会受影响，更不要想着举新债还旧债，玩十个锅九个盖的游戏。
这种玩法只会让债务像滚雪球一样越来越多，无异于饮鸩止渴。
当然，以上都是亡羊补牢的法子，真正要做到防患于未然，还是要提醒大家2点。
1.正确使用信用卡
使用前确保自己了解信用卡计结息规则、年费、违约金收取方式等，使用信用卡的原则一定要明确：免费的可以，收费的慎重。
日息0.5%，换成年利率就是18%，想想你辛辛苦苦投资理财，年化8%都很不容易了，何况是18%。
2.了解自己的财务状况，特别是现金流情况
还有些小伙伴选最低还款并不是不知道利息有多高，而是确实还不起，在没有充足还款能力的情况下轻易消费，财务肯定是要出问题的。
最好的做法是充分掌握自己的财务状况、现金流情况，在负债的同时已经有明确的还款计划。
现在这种情况，咱们还是要多储蓄，把家庭负债比例控制在0.4以下，坚持只为有价值的东西负债，赚钱已经那么难了，千万不要被债务裹挟。