文 | 冉爽 会融集团创始合伙人&投资人
小张，我的一个客户。
今天在帮他看征信时，发现了一个风险点。
其名下有8张信用卡，总授信额度为35万。
个人征信上显示已经使用了34万9000多，使用率非常高，俗话就是我们说的爆了。
这种情况下，如果直接去办理贷款或者申请信用卡，结果就是：秒拒！
为什么呢？
这种情况会被银行机构认定负债率过高，极大可能会造成逾期还款甚至是坏账的风险。
因此，银行机构是不愿意为此类负债率高的人提供进一步的信贷服务的。
跟小张分析了下，那怎么解决呢？
当然是降负债率啦！
怎么降呢？
方法一：账单日前提前还款。
信用卡都有账单日，在账单日出账前一两天把欠款提前还了。
举个例子：小张的平安信用卡额度是4万，每月账单日是19号。
小张在3月19日—4月19日这段时间一共花了4万。只要小张在4月19日之前把4万还清，小张的征信上就不会显示这4万的负债了。
如果小张的钱不够，只在4月19日前还了3万，那么小张的征信上就只会显示1万的负债。
方法二：申请信用卡分期。
小张如果没有钱提前还，就可以采取将账单申请分期的方法，将负债分摊到分期的每个月。
分期期数越长，月还款越少，从而降低负债。
但是，加长分期会产生更多的手续费，因此需要考虑自身能力，如果没有必要就不要盲目的分期。
最后是注销多余的信用卡。
很多人手上不止一张信用卡，但并不是每张信用卡都在使用。
根据监管层面的规定，银行在核发信用卡的时候，需要考虑申请人的总授信额度，避免过度授信。
如果一个人的征信报告上显示的办卡数量过多，会让银行认为你有一定的还款风险。
因此，建议适当注销不常用的信用卡，将卡片数量与总额度控制在合理的范围。
在我们日常使用信用卡的过程中，使用额度建议不要超过授信额度的70%。
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