2019年度头号鬼故事——支付宝的年度账单想必大家都已经看过了！
许多朋友莫名其妙就成了自己意想不到的富豪，甚至催生了一个新词：
外甥女提醒一下大家：昨天和今天，就是大家还花呗的日子。
那要是欠花呗还不上怎么办？
新的鬼故事就要出炉了——
马爸爸体贴疲于还款的年轻人，在去年剁手节过后的12月，在支付宝上推出了新功能——蚂蚁花呗延期还款，能延迟到下个月还。
我同学小白，就在昨天给我发来了这样一张图片：
小白：看！可以延期还款了，我到底要不要延期呢？
我：别激动，看看延期是不是要多给钱。
小白：晚还一个月，多交20块，感觉不多啊？
小白原本应该在2019年1月9日还款的花呗账单金额为1445.47元，如延迟到2月9日还款，感觉上是又增加了31天的免息期，似乎是十分划算。
但这只是“似乎”，天下没有免费的午餐，如果她真的操作了延期还款，那笔20元的手续费，就是她要支付的额外利息——尽管名字叫手续费，但本质上还是利息。
20元看上去是小钱，好像并不高，也就一顿外卖的钱，但是换算成年利率可要吓到你了。
我用excl的irr公式算了一下，这笔为期30天的借款实际的年利率高达16.60%。
最近你买什么理财产品能够保证16.60%的年化收益？不要跟我说余额宝。
小白发了一会儿呆，然后问：难道每个人的延期还款都要这么高的利息？
那就查查呗。
花呗延期还款是每月1号出账后到还款日（8号、9号或10号，具体以页面为准）自动扣款前，可操作花呗延期还款，可延期到下个月进行还款，金额区间在100至5000元。收取的手续费，根据金额的不同，收取的手续费也不同，手续费如下：
（截自：支付宝）
算一下就知道了，如果延迟还款的金额越小，得出的真实年利率要越高。
比方说，你延期还款100元需要支付的手续费是2元，换算成年利率就高达24.00%左右——比这个再高，可就达到国家规定的“高利贷”范畴了。
相反，如果借得多，延期支付的手续费真实利率反而会稍微低那么一点点：期借款2000元，手续费20元，真实年利率是12.00%；延期还款5000元，手续费40元，真实年利率为9.6%，看起来是金额大越划算。
这样看就很明白了：越是小金额，越要尽量当月还清，否则你支付的代价越不成比例。
那么，要还的金额大，延期还款好不好呢？
这得分两头说。
一方面，如果你手头紧，选延期付款可以避免资金断流。如果下个月有大笔进项比如年终奖，可以全额还上，感觉还是挺爽的。算起来真实的年化利率比花呗分期划算，可以当成支付宝给你的小福利。
蚂蚁花呗的实际年利率=24*每期手续费率*期数/（1 期数），3期的真实年利率是15%，6期是15.4%，12期是16.2%。
但是另一方面，不管你使用哪种方式借款，终究你还是要还钱的，尤其是这个月没还钱，不小心又多花了好几笔，到了下个月的压力可能就是双倍的，难道到时候再继续延期吗？真那样，真成了债滚债了，所以建议大家延期的时候还是尽量理性，最好消费的时候都能符合自身的能力。
不积跬步，无以至千里。每一年吓到你的年度账单，都是从这些小钱，日积月累下来的。外甥女认为，用花呗最划算的方法当然是利用好免息期，没特殊情况不要延期还款或是进行分期，按时还款，这样反而你是在薅支付宝给你的羊毛，这部分未被占用的资金放在余额宝也能产生不少利息。
分期也有大智慧，当你想网购一件单价较高的物品，比如手机，可以对比利率，规划好资金，挑选利率较优的方法。
花花世界诱惑太多，品牌服饰、彩妆限定、演唱会内场等美好事物都吸引着我们，但只有财力真的配得上它们再去买，才是最开心的，否则，风光过后，留下的只有黯淡的负债危机。
正确的金钱观念，并不是对自己抠门，整天想着存钱，而是将金钱花在刀刃上，并且努力赚更多money，愿你的消费能配得上你的努力，让自己过上更美好的人生。
互动话题：
说说你使用过的赊账工具，你是如何看待这些工具的？对你生活产生了什么影响？