前几天发布了一篇我自己信用卡和银行协商过程的亲身经历，不少友友s问的，这里做个补充，也算统一回复吧。
整个过程确实很简单，我在那篇文章也说了，出乎我的意外，根本没想到那么顺利。因为之前查了一些信息，加上自己额度也高，后来又被做债务重组的吓唬下，所以整个心理蹦很紧。但我有一个信念，如果第三方能和银行谈成，我自己肯定也行，我是当事人，我比他们更清楚自己的情况，同时更对自己负责。于是我查q方关于信用卡的资料。
根据商业银行信用卡业务监督管理办法规定，在特殊情况下，信用卡欠款金额超过了持卡人的还款能力，并且持卡人有还款意愿的，可以主动联系银行协商还款，达成个性化分期。
所以持卡人在一定条件下是有权益个性化分期的，看到很多人说打过去电话银行不同意，是啊，如果那么轻易同意，银行怎么赚钱呢?也不是慈善机构，它是能从持卡人身上多捞点就捞点。
言归正传，当我开始着手协商时，那时还没逾期，但我已经知道自己马上逾期，于是提前联系了银行，整个过程如下:
1.打银行信用卡中心客服说明了自己目前债务情况，表明了现在没有还款能力，请求办理个性化分期方案，被客服拒绝。拒绝也不要慌，因为之前我查了资料，我让客服给我转到投诉那边，结果还是说目前没这个政策。
2.打银保监电话12378，比较热线，打了好多次才接通，比较考验人耐心，接通后说下自己的情况和诉求，然后银保监给了一个银行的联系电话，告诉我这个电话就是专门处理这事的。
3:打银保监给的电话，接通后对方也基本知道你的来意了，首先他会告诉你做了个性化分期后一些不好的影响，比如征信坏了(我之前就是因为太在意征信，害怕征信有污点而走上以贷养贷，没有及时止损而付出惨重代价）我明确表示做个性化分期后，对方告诉我准备的资料:持卡人征信报告或困难证明和名下任意一个银行卡流水，随后对方发来一个邮箱。
4.自己准备所需材料发给对方，然后等待他们来电，期间一定要规划好自己债务，想好自己的方案，做好心中有数，等他们来电时才能从容应对，可以在他们来电前自己先写好自己的方案以便争取自己的权益。
5.来电谈协商，本金分60期，因为我的当时还没y期，所以没有利息罚息的产生，但是之前的账单做了分期，分期费用已经还的不给减免，未还的给减免了。
接下来就是好好挣钱，不要出现二次y期，经济情况好了可以提前还清，这样征信也能早日恢复。如果你也不小心负债了，一定要懂得及早止损，千万不要以贷养贷，如果没有确定的财务大来源，以贷养贷是一条不归路，滚到最后，征信坏掉，债务却越来越多，切记切记！