我们大部分人都有信用卡，而且还不止一张，那么你知道为什么银行总会“邀请”你做分期？为什么银行总是打电话“要挟”你做分期吗？
因为，预借现金、账单分期、现金分期，都是“高利贷”，表面上利率很低，其实真实利率很高！
1、等额本息还款方式的真实利率
举个例子，信用卡账单10000元，分期月利率银行优惠打完折后按照0.6%/月算，年化利率就是0.6%*12=7.2%，看起来不高，假如分12期，每个月要还的本金是833元，利息是60块钱，一个月本金加利息一个月还款893元。
值得注意的是，等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的，而本金每个月都是减少的。
例如第一个月本金是10000，第二个月是10000-833=9167，以此类推，还到最后一期第12个月的时候本金是833元，而利息还是60元，最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%，比每个月的0.6高了很多倍！
那么等额本息还款方式实际上每个月的资金使用率是多少呢?
(10000 9167 8334 7501 …… 1670 837)除以12个月=5419元，而分期的实际年利率就是总利息720元/5419元=13.28%，没错，这就是信用卡分期的实际利率，整整比他们宣传的要高了一倍多！
2、为什么信用卡分期利息会比宣传的高那么多
首先，我们要明白平常所说的先息后本是怎么算的。例如甲借给乙1万元，约定每个月还利息60元，一年到期之后还本金，那么一年的利息就是720元，年利率是7.2%，这才是我们平常所说的真实利率。换言之，如果采用先息后本的方式还款，才能符合银行所宣传的利率，即年化7.2%
而信用卡分期采用等额本息的方式计算，每个月还款金额虽然不变，但是本金不断减少，导致资金利用率不高，所以算下来利息就高了。
下面列举了几个分期比较优惠的银行，大家可以选择适合自己的去操作，当然如果你不想给银行贡献利息，完全可以忽视。
分3期：选择工行
分6期、12期：选择工行、建行
分18期：选择工行
分24期：选择中行、广发
备注： 以上仅供参考，银行政策随时变化，具体以银行通知为准