这篇文章，我帮你全面测评了支付宝在售的80款医疗险、重疾险、意外险以及寿险产品！
不仅有支付宝上畅销的好医保系列、健康福系列产品；还包括了支付宝上在售的中国平安、中国人保、太平洋、泰康等知名老牌保险公司的网销产品。
对这些产品，我都一一进行了保障责任梳理，并做了一份超详细的产品测评报告！
本次测评产品如下：
在这80款支付宝保险中，我扒出了支付宝上所有保障有坑或性价比不高的产品，帮你避坑！
同时，我也成功挑出了支付宝上保障最优质、价格最合适、最值得大家购买的保险产品！
全文共15000字，既有本次测评成果的干货，也有保险挑选建议和忠告。
相信我，只要耐心看完此文，你就能炼出火眼金睛，100%远离支付宝有坑的产品！
——本文目录——
一、支付宝·医疗险篇
（一）支付宝上，百万医疗险哪些值得买？
（二）支付宝上，防癌医疗险哪些值得买？
（三）支付宝上，门急诊医疗险哪些值得买？
（四）支付宝上，小额住院医疗险哪些值得买？
二、支付宝·重疾险篇
（一）什么样的重疾险才值得买？
（二）支付宝上的重疾险，我推荐这几款
1、给小孩买，买哪款？
2、给大人买，买哪款？
3、加保/过渡保障，怎么买？
三、支付宝·意外险篇
（一）意外险买哪种？怎么挑选？
（二）支付宝上的意外险，我推荐这几款
1、给小孩买，买哪款？
2、给大人买，买哪款？
3、给老人买，买哪款？
4、差旅出行，买哪款？
5、高风险运动，买哪款？
四、支付宝·定期寿险篇
1、40岁以下，高性价比定寿产品推荐
2、成人超低费率，最高可买300万保额
3、契合“房奴”需求，减额定寿看这款
五、支付宝·年金/增额终身寿险篇
六、支付宝保险产品推荐评级榜
咱们先聊聊医疗险。
其实说到支付宝上的医疗险，很多人肯定脱口而出“好医保”。
没办法，作为支付宝首推的医疗险产品，享受亿级的曝光待遇，好医保想不出名都难。
但是，我直言不讳的告诉你—如果迷信“好医保”闭眼入保险，那你绝对十买九坑！
为了帮大家找到支付宝上最值得买的医疗险产品，以及帮大家排清楚哪些好医保有坑。
大师兄花了三天时间，梳理了支付宝在售的所有医疗险：
除了特定疾病人群专属医疗险外，支付宝在售医疗险一共有22款，分别是以下4类：
这23款产品都在支付宝蚂蚁保平台上销售，保障责任也都参差不齐。
为了真实剖析2
3款医疗险的保障水平，我逐一分析了几十款产品合同条款的保障要点，并一一向客服求证。
最终，我将23款医疗险的保障责任全部都梳理好啦。
接下来，大师兄会一一解答大家的各种疑问：
- 好医保系列是不是都最值得买？
- 支付宝上哪些医疗险产品比较坑？
- 还有哪些医疗险同样值得买的？
- ……
别着急，耐心看下去，一个个帮你揭晓谜底。
先来看看百万医疗险。
百万医疗险就是能帮我们报销住院医疗费的保险。
凭借高达百万的保额和低廉的价格，近几年这类险种成为了保险中的“顶流”，各家保险公司纷纷推出了自家的百万医疗险产品。
一款百万医疗险产品好不好？通常要看这9个方面：
其中，三星级及以上的需要重点关注，二星级及以下的不是重点，不用太在意。
关于百万医疗险的挑选要点，不能只看某一个方面，而是需要全面分析。
初步了解了评判标准，接下来就是今天的重头戏啦~
我将支付宝13款百万医疗险全部详细测评了一番，把每一项保障责任都整理到这张表格中了。
所有信息公开对比，保证公平公正。
考虑到保险产品测评的专业性和复杂性，指望大家完全看懂也不现实。
所以这次，大师兄多花了点心思，将初步的测评结果也直接呈现在表格中了，产品保障好坏一目了然。
我用不同的背景颜色来代表保障责任的优劣。
没有颜色，代表保障基本合格，或无需太过关注；
绿色代表保障更好，比如2款好医保长期医疗险、复星联合超越保2020续保条件非常优秀，都是保证续保的产品，我标绿突出显示；
橙色代表保障较差，比如太平洋太健康百万医疗险基础保障责任、癌症特药、增值服务全部缺失，所以表格中一大片都是橙色；
据此，大师兄整理出了支付宝百万医疗险的推荐评级表：
其中，根据保障责任的分析，被评为s级的产品有3款：
涵盖一般医疗和重疾医疗，总报销金额最高达400万；
此外，它还全面保障了癌症特药服务，质子重离子、费用垫付、就医绿通3项增值服务；
在续保条件上，好医保长期医疗6年保证续保，且满期续保无需审核健康情况；
好医保广受人称道的原因，还在于它6年只有1万免赔额，比如前2年抵扣了1万免赔额，那么剩下4年，住院医疗费用都能花多少报销多少。
对普通人来说，更低的免赔额，意味着更高的获赔概率。
整体来看，6年期好医保各项保障相当出色，续保优秀，免赔政策友好，性价比非常高。
不过，有两点大师兄要提醒大家特别注意：
1）好医保的癌症特药属于赠送服务，并未在合同里承诺会一直赠送下去，所以后期有可能会有停赠的风险，大师兄已和客服确认过此事；
2）6年期好医保对既往症的定义比同类产品更严苛，对于非标体承保的用户，后期理赔时很可能会产生纠纷。
保障责任和增值服务都很不错，作为一款长期医疗险，投保后可20年保证续保，是当前续保期间最久的百万医疗险之一。
不过这款产品同样有2个小问题：
1）癌症特药不能100%报销，它和医疗费用共用1万免赔额，且只能报销90%；
2）对于超出保证续保期间的下一阶段的续保，是需要审核健康情况的。
作为一款长期医疗险，保证续保20年是它最大的亮点。
所以对于特别在意产品续保条件的朋友，或者年龄较大、身体非标体的人来说，20年期好医保是非常稳妥的选择。
比如五六十岁老人应当优先考虑这一款，保20年能直接保到七八十岁了，完全够用。
这是一款在保障责任、续保条件、增值服务上和6年期好医保平分秋色的优秀产品。
它6年保证续保，且续保无需审核健康情况；如果万一停售，还可免等待期、免告知续保指定医疗险，续保政策非常人性化。
投保超越保后，如果未发生理赔，每年度会降低1000免赔额，最多降低5000，赔付门槛降低对我们来说比较有利。
超越保长期医疗有三个计划版本，其中计划三还涵盖特需医疗，保障更为全面，价格上自然也会贵一些。
这款产品无明显缺点，但要注意它的癌症特药在理赔过后，该项保障仅最多延续一年，第三年就不能再享受癌症特药保障了。
虽然3款产品都略有瑕疵，但整体保障上作为s级产品是没什么缺陷的。
而且它们在续保或免赔政策上各有特色，优势突出，强烈推荐大家购买。
a级产品2款：众安尊享e生医疗险19（支付宝版）和好医保住院医疗险，这两款产品在保障和服务上都很不错。
但遗憾的是，作为一年期产品均不保证续保。
不过续保不用审核健康情况，停售可续保至其他医疗险，这也算是一年期产品中续保政策相对较好的一类了。
这里要说一下尊享e生2019版（支付宝版）。
目前，其他渠道售卖的尊享e生2019已经停售下架了，但支付宝上这一款属于不同版本，还可以正常购买。
另外，经客服确认，即便以后停售，也可免等待期、免健康告知续保至最新的尊享e生2021版。
不过我有个疑惑——为什么支付宝不直接上架最新版的众安尊享e生2021呢？
其余8款产品均为b级或c级产品，某些方面或多或少有些缺陷。
在这里，仅简单聊聊平安的2款百万医疗险。
平安的e生保系列，在保障责任、续保方面一直都是公认的优秀。
但很多人不知道，平安医疗险的增值服务一直是一大败笔。
癌症特药/外购药服务、质子重离子医疗、医疗费用垫付，这些特色服务或保障上，和同类产品相比e生保仍略显落后。
在免赔额方面，虽说重要程度较低，但平安国际大品牌，免赔额设置上却通常连主流水平都达不到。
大家都是重疾0免赔，e生保系列的重疾却有1万免赔额，赔付门槛更高，未免有些小家子气。
当然，如果是特别看重公司品牌，且不太在乎增值服务及外购药保障，那还是可以考虑这2款平安e生保产品的，否则更推荐s级或a级产品。
首先声明：防癌医疗险绝对不是咱消费者的第一选择。
优先级上，一定是百万医疗险>防癌医疗险。
说难听点，防癌医疗险永远只能是“备胎”。
那么，哪些人适合买防癌医疗险呢？
第一是年龄超出百万医疗险承保范围的。
不满足百万医疗险承保年龄要求的，那肯定只能买防癌医疗险了。
第二是身体健康情况较差买不了百万医疗险的。
比如三高、糖尿病患者，买百万医疗险会被拒保，但买防癌医疗险能标体承保。
目前，支付宝上的防癌医疗险一共6款，有哪些值得买呢？
还是用一张表来展现6款产品的保障内容：
支付宝的6款防癌医疗险中，令人100%满意的产品确实凤毛麟角。
在保障责任上，大部分产品都缺少了特殊门诊的肾透析治疗、器官移植抗排异治疗，以及门诊手术保障；
肾透析一般是治疗肾功能衰竭和尿毒症的。这两个疾病不属于恶性肿瘤范畴，防癌医疗险本身是不保障的。所以一般的防癌医疗险，不赔肾透析问题也不大。
但是，如果是肾癌终末期合并肾衰竭尿毒症这种特殊情况，还是可以通过肾透析来延长生命的。
所以一款防癌医疗险含肾透析保障当然更好，不含也没太大关系。
此外，在癌症特药、质子重离子医疗上，也有多达4款产品保障不全或不合格，比如安盛天平卓越无忧、孝心保、孝顺保、好医保防癌医疗6年期。
限于篇幅就不一一介绍了，上方表格中我都用橙色标出来了，大家可自行了解。
最终，我选出了唯一一款值得买的产品，好医保终身防癌医疗险。
在保障责任上，癌症住院医疗每年最高报销400万！无理赔优待，保额最高增至500万！
除了上文不保肾透析治疗，其他责任全都涵盖，合格！
在癌症特药和增值服务上，几项保障也很齐全，是几款产品中唯一比较良心的了；
续保条件更没得说了，好医保终身防癌医疗险是当前续保最好的一类，投保后终身保证续保！
但这款产品仍然有两点要注意：
①癌症住院有就诊医院限制。如果不是好医保的指定医院，癌症医疗费用只能报销90%；只有在以下57家指定医院住院就医才能100%报销。
②产品费率可调。考虑到医疗通胀，当满足一定条件时，保险公司有调整费率的权利。说直白一点就是未来会涨价。
不过这是所有长期医疗险的通用手段，也是银保监会为降低保险公司营运风险的强制规定，大家知道就好了。
毫不夸张的说，大家不一定都住过院，但日常生活中一定都挂过号，看过门急诊。
门急诊医疗险，就是能报销门急诊医疗费用的保险。
在适用人群上，尤其适合给容易生病的小孩子买，成年人则一般不推荐。
关于医院的门急诊时，我们通常可以总结这几个特点：1）单次费用偏低；2）就医次数较频繁。
简单来说就是低额、高频。
在选购门急诊医疗险时，也应重点关注三个方面：
①免赔额：免赔额就是报销的门槛，如果免赔额太高会筛去一些小额的费用，不利于报销；
②赔付比例：赔付比例就是报销的比例。报销比例越低意味着报销到手的钱越少，也不利于报销；
③次数限制：门急诊就医具有高频的特点，即便是小病小痛、挂号体检，也可能需要进行多日或多次的门诊医疗。如果一款门急诊医疗险规定了报销次数上限，同样是不利于我们报销的。
所以，一款优秀的门急诊医疗险最好是0免赔、100%报销、无报销次数限制的。
翻遍支付宝，大师兄只找到2款门急诊保险：好医保门诊医疗和泰康少儿门急诊医疗。
通过保障责任的分析，这两款产品很明显存在以下问题：
①免赔额高、比例偏低
两款产品单次免赔额都是100元；赔付比例方面，最低的只能报销50%；
②赔付限次、单次限额
两款产品都有单次报销金额上限，比如好医保门诊医疗单次限300元；此外，泰康少儿门急诊医疗险还限制每年最多报销10次。
此外就是所有门急诊医疗险都有的通病——不保证续保，也就是“一次性产品”。
和市面上其他门急诊医疗险相比，支付宝上的这两款产品性价比不高，实用性较差，建议大家谨慎购买。
很多人都吐槽百万医疗险不实用，因为它有高达1万的免赔额。
现在我告诉你——有一款保险，住院医疗0免赔，最高100%报销，哪怕住院只花几百块一样能报销。
而且它报销之后，百万医疗险还可以正常进行免赔额抵扣。
这样的保险你会买吗?
——这种保险就是小额住院医疗险，俗称“住院宝”，又叫“万元护”。
它和百万医疗险的报销不冲突，堪称百万医疗险的“最佳搭档”。
不过，大家在购买时，应时刻牢记百万医疗险优先的原则。
目前，支付宝上的小额住院医疗险只有2款：安联0免赔住院医疗升级版，大地少儿全能保意外健康险。
这两款产品各有三个版本，保障责任如下：
直接说结论——
比较推荐的有：安联0免赔住院医疗升级版计划一或计划二
这两个计划的意外医疗和疾病住院医疗保障上，都是1万保额、0免赔、80%赔付比例。
虽然不是100%报销，但也达到了合格水平，已经非常够用了。
1万以下的，它能管；1万以上的，再让百万医疗险来管。
至于计划三，不推荐！保障责任虽然众多，保额也更高，但实际意义并不大。
最关键的是，30岁男性投保，计划三的价格竟然比其他两个版本贵了一千多块，割韭菜的版本呀，大家千万别买！
不推荐的还有：大地少儿全能保健康意外险计划一、二、三。
计划一连最核心的疾病住院医疗保障都没有，直接不合格；
计划二、计划三虽然有意外医疗和疾病住院医疗，但它的赔付比例采用的是梯级赔付模式：
越是小额的医疗费用，赔付比例越低，最低竟然只有50%，和我们的需求背道而驰。
总体来说实用性不高，不推荐购买。
最后呢，作为一名买过小额医疗险，也顺利理赔过几千块的人，必须承认——
小额住院医疗险，真香！
不过它的缺点也不容忽视——保额太低、保障期限太短、续保条件太差！
比如我之前理赔过一次，第二年还想续保，
结果因不符合健康告知被拒了，不能继续薅保险公司羊毛了。
所以想要长期稳定保障的朋友，还是应当优先考虑百万医疗险。
在正式测评重疾险之前，心里有句mmp一定要讲！
作为一款国民级app，支付宝拥有数以亿计的用户和无数拥趸，赞誉颇多。
但有一说一，支付宝上的重疾险投保系统真的太！辣！鸡！了！
这、这、这……这真的是阿里年薪百万工程师做出来的系统吗？
明明是保障灵活，性价比很高的网红产品，上架到支付宝直接变得面目全非了。
为什么这么说呢？因为支付宝特别喜欢给产品划分版本。
普惠版、经典版、至尊版、尊享版、标准版、实惠版……
一款产品，每个不同的版本，保障责任、保额直接打包锁死，不支持自选。
但其实，在其他平台上卖的同款，可选责任明明是能自由添加，保额也是可以按需购买的……
比如网红少儿重疾险——妈咪保贝新生版，支付宝将其划分了三个计划：
保额只有50万、60万、80万可选，买少了不行，买多了也不行；
保障责任上，三个计划，所有可选责任默认全都是附加的，想不附加也不行……
再比如康乐一生2021，支付宝首先“阉割”了性价比更高的保70岁版本。
你要买的话，就只能买价格更贵的保终身版本。
其次大家都知道，重疾险的保额越高越好。
而支付宝划分的3个计划中，保额分配也很离谱：
康乐一生2021的「尊享版」计划，可选责任默认全附加的无赖做法就不说了。
最关键的是保额固定只能买10万，说难听点，这么点保额买了等于白买……
对小白用户而言，这种按不同版本打包保额和保障责任的方式，极大简化了投保操作，它的“积极意义”咱也不能否认。
毕竟最积极的意义还是在于——哪怕是保险小白，在支付宝上买保险也可以无脑的买买买了！
——消费者知道的越少，问题才能越少，投保时交钱才能更爽快。
但在大师兄看来，这种简化投保流程的做法，很不好。
其一是，打包保额和保障责任，抹杀了线上重疾险特有的灵活性，优势反而丧失了。
其二，加剧了保司和消费者之间保险信息的不对称，谁能想到，明明是同一款产品，支付宝上竟然卖的是阉割版……
其三，投保流程更简单了，同时消费者买的也更不明不白了，这对以后理赔真不见得是好事。
另外我在测算保费时，也遇到了难题。
由于不同版本的可选责任、保额，甚至是保障期限都不支持自选，大师兄实在没办法统一保费测算标准。
所以，如果大家发现表格中的产品信息、保费测算等有不合理或错误的地方，请直接骂支付宝就好了，不要骂我。
言归正传，想要弄清楚支付宝上哪些重疾险值得买。
我们不妨先了解重疾险都保些什么，以及重疾险该怎么挑选。
说直白点，就是你得知道一款合格的重疾险长啥样。
测评过上千款重疾险，帮大家总结了一份超级实用的重疾险挑选指南。
在真实测评一款重疾险的过程中，一般都会按照以上维度逐个分析。
一般来说，先看三星级以上的，这些都比较重要；
二星及以下的一般不是重点，基本可以不用管。
在这些测评维度中，最重要的当然是保险理赔金额，以及高发疾病的保障。
这也正好对应了买重疾险时，大家最关心的两个问题：能不能赔？能赔多少钱？
所以一款合格的重疾险，必须满足最基础的2个方面：
（1）高发疾病涵盖一定要全
高发的疾病是保障的关键。其中，重疾有28种相对更加高发。
据历年理赔数据显示，这28种占到了重疾理赔案件的95%以上。
也就是说，大部分人得重疾，这28种基本都能囊括进去。
此外，行业对于常见高发轻症疾病达成共识的有12种，其中银保监会只规定了3种，
剩下9种由保险公司自行添加。详情可参考：
银保监会统一规范了28 3种疾病，而未规范的9种高发轻症有这些：
- 原位癌
- 慢性肾功能衰竭
- 单侧肾脏切除
- 冠状动脉介入手术或微创冠状动脉搭桥术
- 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、微创颅脑手术
- 视力严重受损或单目失明
- 较小面积iii度烧伤
- 主动脉内手术
- 轻度慢性呼吸功能衰竭（慢阻肺）
不同产品间，对于这些高发轻症的保障差别较大。
因此在测评产品时，大师兄会重点将高发轻症涵盖情况纳入到评级标准中；
中症疾病目前没有统一标准，不同产品的中症疾病定义比较混乱，所以本次测评大师兄仅对比有无中症责任。
（2）保险理赔金额一定要高
理赔金额其实和保额、赔付比例有关。
保额越高、赔付比例越高，那么最终赔付到手的钱也就越多。