中信银行持续被罚却仍未见明显整改成效，连续四年收到超千万巨额罚单，近半年来，累计罚单数量近30张，累计金额近5000万元
《中国科技投资》龙敏
近日，银保监会深圳监管局公布的行政处罚信息公开表显示，中信银行（601998.sh）深圳分行因贷后管理不审慎被罚款80万元。据《中国科技投资》记者不完全统计，中信银行今年以来已收到29张罚单，罚款金额总计为4827万元。
另外，中信银行信用卡业务屡屡陷入用户投诉和法律纠纷，信用卡交易量及在零售业务中的占比增速逐渐放缓，资产质量受到一定冲击。
信贷业务频繁被罚 四年吃千万罚单
5月21日，银保监会深圳监管局公布的行政处罚信息显示，中信银行深圳分行存在贷后管理不审慎，个人经营性贷款、个人消费贷款资金被挪用的违法违规行为，被罚款80万元。
据记者不完全统计，中信银行今年已收到银保监会和央行29张罚单，罚款金额总计为4827万元，除贷后管理不到位，违规事由还包括客户信息保护体制机制不健全、违规提供兜底承诺等方面，违规主体包括中信银行总行及太原分行、西安分行、济南分行等多家机构。
此前，因客户信息保护体制机制不健全，柜面非密查询客户账户明细缺乏规范、统一的业务操作流程与必要的内部控制措施，客户数据访问控制管理不符合业务“必须知道”和“最小授权”原则，对客户敏感信息管理不善、致其流出至互联网等违规事实，3月17日，银保监会针对中信银行总行开具了一张450万元的罚单。
而在中信银行分支行中，太原分行今年以来罚款最多。3月11日，太原分行因违规提供兜底承诺被责令改正，被处罚款600万元，相关负责人则被处以警告或禁止从事银行业工作的行政处罚。
余下罚单，处罚事由基本指向中信银行分支机构的信贷资金业务，违规事项包括贷前调查不尽职、信贷资金改变原有用途、二手房按揭贷款审查不到位、部分贷款资金用于合同约定以外的用途、向项目资本金不到位的项目发放房地产开发贷款等多方面。
尤其今年1月份，中信银行接连收到15张罚单，在股份制银行中排名第一，违规事项均指向信贷业务，涉及无锡分行、合肥分行、晋江支行、昆明分行、南昌分行、安庆分行等多个分支机构，多名责任人被警告并处以罚款。
此外，今年2月5日，央行也对中信银行开出2890万元的罚单，涉及未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告和可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易等违规事项。
2018年-2021年，中信银行已连续四年收到银保监会、央行超千万巨额罚单。其中，违规事项涉及内控管理不严、违反审慎经营原则、违规贷款、以及通过其他手段延缓风险暴露等问题，而上述违规事项在今年再次被罚。
信用卡遭大量投诉 不良贷款余额上升
近几年，中信银行资产规模不断扩大。截至2020年，该行资产总额为7.51万亿元，同比增长11.27%，其中贷款及垫款总额为4.47万亿元，同比增长11.89 %。
资产规模扩大的同时，中信银行却深陷大量投诉和法律纠纷，其中信用卡业务是投诉“高发地带”。据记者观察，“中信银行信用卡”在黑猫投诉上出现了7488条投诉，而在天眼查上，中信银行现有法律诉讼为533条，其中排名第一的案由也系信用卡纠纷，数量达190条。
黑猫投诉平台显示，目前针对中信银行信用卡业务的投诉主要围绕泄露个人隐私、暴力催收、手续费不透明、不愿协商分期等问题。
一位用户向《中国科技投资》记者介绍，目前所持信用卡还有7千多元未归还，因资金紧张已逾期，中信银行委托机构“湖南卫成信用风险管理有限公司”一直频繁打电话骚扰其生活，并且发送短信对其进行“恐吓”。另外，在能联系用户本人的情况下，委托机构持续联系消费者家人朋友，给其家人朋友的生活带来困扰。
*图源：用户提供的催收短信
遇到暴力催收的用户不在少数，黑猫投诉上大量匿名用户表示，在使用信用卡的过程中，被中信银行第三方暴力催收，其家人朋友遭受到威胁恐吓，生活工作受到严重影响。
而另一位用户李乐（化名）称遭遇了“霸王条款”，李乐告诉记者，他从2018年开始使用中信银行信用卡，期间银行方面并未明确告知月利率和年利率，因此他一直按照最低还款归还信用卡额度。李乐随后发现，最低还款产生的利息已有8100.24元，因此与银行方面协商减免利息。
*图源：李乐提供的承诺函
沟通一个多月后，银行方面答应给李乐减免全部利息，但前提是要签一份“承诺函”，而李乐认为这有违平等公正原则。“承诺函要求不再就信用卡事宜提出异议，这是很明显的霸王条款，如果签署这份协议，万一以后再出现问题，我连维权的渠道都没有。”李乐说。
据银保监会消费者权益保护局公布的关于2020年第二季度至第四季度银行业消费投诉情况的通报，中信银行信用卡业务的投诉量分别为4128件、4694件、3258件，均在股份制银行中排名第二。
从业绩来看，中信银行近年的信用卡业务已处于放缓趋势。2018年-2020年，中信银行信用卡贷款余额分别为4420.46亿元、5142.50亿元、4852.32亿元，同比增速分别为32.63%、16.33%、-5.64%；信用卡交易量分别为2.08万亿元、2.56万亿元、2.44万亿元，同比增速为39.48%、23.05%、-4.83%。
同时，2018年6月-2020年6月，中信银行信用卡透支余额分别为3271.08亿元、5002.04亿元、4811.27亿元，同比增速为65.29%、52.92%、-3.81%。
信用卡作为中信银行零售业务的重要组成部分，透支余额增速的下滑，使该业务在零售贷款中的占比也逐步下降。2018年-2020年，中信银行信用卡在零售业务的占比分别为30.31%、30.39%、26.22%，同比变化幅度分别为24.60%、14.04%、-5.64%，已由正转负。
中信银行在财报中提到，由于新冠肺炎疫情爆发、经济增长降速等多重叠加因素影响，信用卡行业资产质量受到较大冲击。其中2018年-2020年，中信银行信用卡不良贷款余额分别为81.95亿元、89.48亿元、115.61亿元，呈逐年上升趋势。
针对信用卡业务发展，中央财经大学教授李国平向《中国科技投资》记者表示，要减少消费者投诉，发卡行首先应明确告知持卡人权利、义务和风险，例如明确信用卡分期apr、分期条件、逾期处理措施等；其次要严格按照相关法律法规，审核信用卡办卡申请，给符合条件的人发卡。
记者就上述问题致函中信银行，截至发稿，尚未收到对方回复。