在目前的消费市场上，信用卡扮演了极其重要的角色，也得益于我国居民消费观念的改变，信用卡施展拳脚的地方就更多了。截至今年一季度，信用卡与借贷合一卡的发卡数量达到了7.84亿张，授信总额达到了19.64万亿元，这个时间也能说明一些问题。
银行似乎很人性化的为持卡人提供“最低还款”功能和“分期还款”功能，看上去对卡人是利好，避免信用受损，同时减轻了还款压力，实际上银行从这些人身上褥尽了羊毛。
相信很多用卡一族以前都接到过银行办理分期的电话，来帮助持卡人减轻负担，而现在银行不再主推分期还款了，而是优先让持卡人选择最低还款。如果真的办理了最低付款，已经落入了银行的大坑，实际年化利率高达15-20%！
什么是信用卡最低还款？
信用卡最低还款，顾名思义，指的是持卡人在没有能力足额信还信用卡全部账单时，可以还款的最低金额，低于这个金额可能会影响征信，很多因为遇到事情急需资金周转的人，都使用过最低还款，结果却是一步步的沦为了卡奴。
最低还款通常每期只需要还账单金额的十分之一，很多人都误以为利息是从你进行最低还款之后天才开始计算的，这是因为对信用卡常识了解不足产生的思维误区。
支付百科经过调查发现，目前大部分银行的规定，利息都是从消入账之日算起，每天收取全部消费金额的万分之五，并按月反利计算，也就是说，如果你欠银行万块钱，银行天就要收你5块的利息，选择最低还款，也意味着未还款部分将不再享受免息期。
那么，信用卡最低还款的利息究竟有多高，我们来算一下：
假设用户a用信用卡在8月2日消费10000元，这家银行的账单日为每月1日，还款日为每月的28日，选择最低还款，分两期还完，第一期只需要偿还1000元，用户可以在9月1日至9月28日中的任意一天还款，假设用户在9月17日还款1000。
所承担的利息＝10000*0. 05%*45天（8月2日至9月16日）＋9000*0. 05%*15天（9月17日至10月1日）＝292. 5元
如果持卡人在本月没有其它任何消费，那么持卡人在10月1日收到的账单为9292. 5元。
这只是两期完的情况，如果期数越多，需要偿还的利息也越多，并且一天没有全额还款，一天就要背负这个利息，如果一直采用最低还款的方式，利滚利，将不断产生循环利息，利息也会无限叠加，是个无底洞。
最低还款和分期还款有什么区别？
有些人感觉自己一直在还款，但是账单金额减少的却不多，就是最低还款所造成的，最低还款给每期的账单增加了额外的负担，综合来看并不划算，年化利率接近20%，仔细算一下还是很可怕的。
如果持卡人真的是因为没有资金实在还不上，又想不到其它的解决办法，建议大家选择还是选分期还款的方式，谨慎选择最低还款。
银行分期还款的月费率一般为0. 8%左右，部分银行还有打折活动，银行的分期手续费算法，是按期初的分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的未还金额来计算，分期还款的问题在于，即便在你有了资金之后想提的还款，也是需要支付手续费的。
相比最低还款来说，信用卡分期还款实际年化费率10-15%，相比最低还款来说，还是要低些的。
一直最低还款还有什么影响？
从结果上来看，最低还款的成本太大，15-20%的年化利率比不少贷款的利率还要高，会加大自己的债务压力。那么信用卡一直最低还款除了会增加自己的债务压力以外，对你还会有什么不好的影响呢？
第一个，会降低自己在银行的印象。按理说，最低还款银行收取了一大笔手续费应该高兴才对，毕竟如果大家都按时还款银行就赚不到什么钱。
但如果客户一直最低还款，那在银行看来这个客户就属于高风险客户，可能手里面没有什么钱，还喜欢超前消费，会留下一个很不好的印象，以后你向银行申请贷款可能就会遇到阻碍。
第二个，不利于信用卡提额，甚至还可能会降额。信用卡额度太少，有时候还真会不够用，不过想提额可不是一件简单的事情。如果一直最低还款，在银行看来给你更多的额度会加大风险，出于风险控制的角度，银行在提额的时候就会很谨慎。
不给提升额度还算好，有些风控比较严的银行，甚至还会降低持卡人的额度。封卡降额对于信用卡重度依赖者来说，是一个致命的打击。
当然了，也不是说大家不能去申请账单分期或者最低还款，有时候确实是资金突然周转不过来了，为了不弄坏征信，偶尔这样操作一下并没有什么问题，但不能上瘾。
信用卡毕竟是透支未来收入的产品，额度的多少，怎么使用都要建立在自己收入能够覆盖的基础上。信用卡本身是一个好金融工具，关键还是在于持卡人自己的动作，适度理性消费才能发挥信用卡的最大价值。