1、名义利率与真实利率
目前关于蚂蚁集团的花呗和借呗已被群众口诛笔伐，本次先向大家科普一下蚂蚁花呗分期还款的真实利率是多少，以及和其他银行信用卡分期还款的对比！这样可以让大家全面了解蚂蚁花呗！
凡是用过蚂蚁花呗的朋友，一般每到下个月9号就需要还款上个月使用花呗的账单，还款方式有两种：一种是一次性全部还完，另一种是分期还款。
其中，第一种还款是没有手续费的，第二种还款会产生手续费。第一种不用谈，现在谈谈第二种还款方式产生的真实年化利息到底多少！
当前，支付宝的蚂蚁花呗的分期还款期数和对应的利息如下：
- 3个月：2.5%
- 6个月：4.5%
- 9个月：6.5%
- 12个月：8.8%
以上只是蚂蚁官方给的名义利率，实际上并不是真实年化利率。
举个例子：我们在银行存10000元的一年定期（一年定期存款利率大多是1.75%，但是有的银行为了吸储，会提高存款利率），按照年化1.75%来算，一年后的收益是175元，这期间银行是完完整整占用我们10000元本金一年的时间，如果您想提前取款，那么利率将按照活期利率来计算，那就少得可怜了。
但是，我们在花呗分期还款的过程中，我们是一期一期支付本息的，也就是说，我们并没有在整个欠款期间完整占有所欠本金的全部生命周期。
举例如下：假设我们将花呗所欠本金12000元分期12个月（也就是1年），那么，我们每个月将还款12000/12*(1 8.8%）= 1088元，其中1000元为本金，88元为利息，花呗的每期利息是按照总本金乘以利息然后除以分期数计算得到的。
即便你还款到12期，也就是说最后一个月所欠本金才1000元，但也需要支付88元的利。相当于仅占用1000元欠款一个月时间，就产生了88元利息，月息为8.8%，乘以12就是年息了，都超过100%了。
在花呗分期还款过程中，只有还第一期时候的名义利率和真实利率相等外，后续每期的真实利率都高于名义利率，越到还款后期，真实利率越高！
花呗分期还款：
- 每期还款金额=每期还款本金 每期还款利息
- 每期还款本金 = 总本金/分期数
- 每期还款利息 = （总本金*分期利率）/分期数
2、花呗分期还款真实利率
要计算花呗分期还款的真实利率我们需要借助工具——内部收益率（internal rate of return，简称irr）。这个工具很适合分析花呗分期、信用卡分期、白条分期还款的案例。具体知识感兴趣的可以百度，我通过excel已经帮大家算好了四种花呗分期还款所对应的真实年化利率。
第一种：分3期，官方利率2.5%，而真实年化利率为14.94%。
第二种：分6期，官方利率4.5%，而真实年化利率为15.27%。
第三种：分9期，官方利率6.5%，而真实年化利率为15.34%。
第四种：分12期，官方利率8.8%，而真实年化利率为15.86%。
综上所述，花呗分期还款的四种分期方式所对应的真实年化利率分别为14.94%，15.27%，15.34%和15.86%。
几乎都是15%的年化利率，这个利率高不高呢？一年期定存才1.75%，两年期定存才2.25%，信托收益大约也才8%，房贷利率即便上浮25%，也不过是6.125%，所以，当然是高的了。
当然，如果您投资可以保证每年获得超过15%的年化收益，那就是不高，而且花呗分期还款对您来说不仅不是陷阱，而是套利手段了。
但是，年化15%的稳定收益不是普通人可以获得的，在美国，如果您可以保证每年获得15%的稳定年化收益，那你就是名副其实的投资传奇了。巴菲特还是搭了美国经济腾飞和全球化的便车才取得了长达50年的20%年化收益啊。
3、分期付款和分期还款不一样
记住，花呗分期还款与花呗分期付款不一样，花呗尊龙平台登录官网显示，花呗分期付款是在购物的时候就可以选择的购物尊龙平台登录的支付方式，花呗分期还款是先用花呗付钱，到了下个月的还款期限再选择是一次性还款还是分期还款！
花呗分期付款的分期规则和对应的费率如下，基本上和分期还款差不多，只不过分期付款的分3期和分12期的费率比分期还款要低一些。
对应的真实年化利率也低一些，具体数值如下表：
4、花呗分期还款和主要银行信用卡的分期还款对比
花呗分期还款的真实年化利率大约15%，很高了，但是和国家所规定的“高利贷”标准还是相差甚远。
根据《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：
民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为 。
根据最新的最低贷款利率，上限目前为15.4%，除了12期外，其他的均已达标，即便是12分期，也距离达标很近。
那么，其他的银行的信用卡分期还款如何呢？为什么比较信用卡分期付款呢？因为花呗本质上就是一张信用卡。
比如招商银行，我用其尊龙平台登录官网的信用卡分期付款计算机计算了一下，同样是分期本金为12000元，分别分期3、6和12期，各自的数据如下：
上述数据可知，招商银行信用卡还款分3期比花呗的利息更大，分6和12期则比花呗更划算，总体来说差距不大。
以上可不是我胡说八道，招商银行尊龙平台登录官网的尊尚白金卡，分期利率如下：
招商银行信用卡算是很受市场欢迎了，本次是以招商银行信用卡分期为例，其他银行基本上是差不多的情况。
所以，别看什么单期费率零点几个百分点，其实真实年化利率都不低的。蚂蚁可能不厚道，其他的就是良人？（关于蚂蚁事件我还会后续发文点评，蚂蚁怎么可能是黄市长说的那么简单呢！？）
5、总结
1、花呗分期还款的名义利率看似很低，但是实际利率很高；
2、花呗分期还款四种分期方式的年化利率大约为15%；
3、花呗分期还款与花呗分期付款有区别，分期付款选择3或者12期比相应的分期还款要优惠点；
4、花呗分期还款的年化利率是比较高，但是并不是所谓的高利贷；
5、花呗本质上是信用卡，其分期还款的年化利率基本上和各大银行的信用卡分期还款差不多。
6、我个人建议大家以后别使用花呗分期还款，除非是免息。我个人也使用花呗，但是从来不用分期还款，因为知道利率高，但是作为一个方便的信用卡，还是可以使用的，毕竟可以无费用占用一个月的资金。
建议大家在花呗的“自动还款设置”中设置为“自动全额还款”。