出品|wemoney研究室
文|林小林
移动互联网时代，流量如同造血细胞，不少商家在抖音等短视频平台投放大量的广告引流，其中有一部分广告内容却令人瞠目。
借贷广告的“翻车”事件早已屡见不鲜，抖音和快手都因发布不当的金融广告被处罚。
但仍有一些诱导借贷的广告在平台展示，如近期小花钱包在抖音投放的广告：以一对在婚礼现场即将结婚的新人因缺少8万元为背景，最后新郎在小花钱包现金贷产品“尊享花”借钱。这则广告瞄准了当下的婚恋痛点“彩礼”，虽然在视频中没有提到8万元为“彩礼”，但却暗含此意。此视频已经下架，但像类似的借贷广告，模糊贷款概念，将贷款和“账户余额”等同，甚至在一些广告中还诱导用户贷款高消费。
小花钱包在广告中的利率显示为7.3%——35.99%，一些用户表示，实际上利率基本接近36%，并收取了担保费、会员费等。
01借款利率超36%，收取高额担保费
河北的周先生由于资金周转困难，从2021年开始在小花钱包先后借贷了几万元。周先生表示，2021年在短视频平台看到了小花钱包的借贷广告，广告宣称利率7.3%起，但实际年化利率超36%。
周先生2021年7月从小花钱包借款10000元，分12期，每期还款1005.37元，一年要还12064.44元。其还款列表并没有显示详细的还款构成，没有展示担保费等费用，以irr计算这笔借款的实际年化利率为36.15%。
周先生展示的贷款合同显示，借款方为威海蓝海银行股份有限公司（简称“蓝海银行”），借款利率为8.5%。周先生发现在借贷合同中还分别有担保合同、服务合同。这些合同显示，周先生这笔借款的含有资讯服务费，由中腾信金融信息服务（上海）有限公司（简称“中腾信”）收取。重庆大诚融资担保有限公司（简称“大诚融担”）收取融资担保费1598.68元。
他的另一笔借款的真实年化利率也超过了36%。2022年3月再次从该平台借款9000元，分3期，每期还款3184.77元，三期共还9554.31元，以irr计算这笔借款的真实年化利率为36.15%。在其相关的借贷合同中显示，借款方为武汉众邦银行（简称“众邦银行”），借款年化利率为9%。河北汇盛融资担保有限公司收取了180.9元的担保费、深圳深国融财富管理有限公司收取了231.33元的担保服务费，也是由中腾信提供咨询服务。其借款咨询服务协议中显示，甲方（周先生）的融资成本年化为36.299%。
周先生的这笔借款包含了利息、担保费、咨询费等各种费用，使得综合年化利率超过了36%。
从周先生的案例中看出，小花钱包已经触及到此前的民间借贷法律红线36%。2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。《规定》要求，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（lpr）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代了原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低了民间借贷利率的司法保护上限。以5月1年期lpr为3.7%，也就是说借款年化利率不得超过14.8%。
周先生并不是个例，黑猫投诉平台关于小花钱包的投诉量达到了7000余起，涉及利息过高、收取担保费、无故被扣款、暴力催收等问题。
02起底中腾信，同兄弟公司左手p2p右手放贷
天眼查显示，小花钱包运营主体为“小花网络科技（深圳）有限公司”，但从周先生的合同中可以看出，小花钱包的背后运营是中腾信。
2015年中腾信出资1000万成立小花钱包，虽然退出“晓花科技”股东之列，但无非是将旗下公司变成关联公司，目前间接持有小花钱包13.8%的股权。
所以很多用过“小花钱包”app的用户，app中所有的借款咨询协议均是与中腾信所签订，小花钱包app的真正控制人是中腾信。
资料显示，中腾信是专注于消费金融领域科技服务的创新型、专业化、互联网化服务机构，2014年1月由中信产业基金等主体共同投资成立，中腾信是一家金融科技公司，实际上，中腾信的主营业务是现金贷。
中腾信是中信证券旗下中信产业基金等主体共同投资成立。中信产业基金下属两家子公司，上海凯岸和中腾信。上海凯岸所运营麻袋财富平台是p2p平台，今年5月底，中信产业基金旗下的麻袋财富出现逾期兑付事件。直到近期麻袋财富相关负责人对此回应称，麻袋财富近期正在监管部门监督下，在合法合规的前提下，有序开展存量网贷业务清退工作。
中国裁判文书网显示，多起涉及小花钱包、中腾信、麻袋财富的个人借贷纠纷案件。中腾信以旗下公司小花钱包app为端口，吸引借款人向上海凯岸借款，多位用户表示其曾以砍头息方式从中收取高昂服务费。也就说，p2p平台麻袋财富曾是小花钱包资金端。
“探长读财”报道，林女士通过中腾信撮合借款，资金来源为麻袋理财平台，合同金额为49100元，借款期限24个月，实际到手金额仅39000元，砍头息高达10100元，占本金比例为25.89%。林女士每月还款2306.72元。按irr计算，中腾信撮合的这一笔借款综合费率高达60%！
p2p网贷平台开始清退后，小花钱包才转为助贷和机构合作，而上述的案例中，也能看出小花钱包仍然在高息放贷。
不仅如此，小花钱包还会诱导用户购买“会员”，多位用户表示，从小花钱包借款后，无故被开通了428元的会员。用户表示，该会员自动勾选，一般用户很难察觉出来。
中腾信作为一家有国资背景的企业，更应该为借款人提供一个公平的借贷环境。